Rośnie grono banków, które w ramach najlepszych dostępnych dziś depozytów, zaoferują mniej niż 1% odsetek. Dziś takich instytucji jest już 8. Przyjęcie takiej propozycji oznacza zaledwie kilka złotych odsetek od każdego powierzonego na rok tysiąca. To o wiele za mało, aby pokonać inflację.
Oferta depozytów bankowych z miesiąca na miesiąc jest coraz gorsza. Oczywiście jest to bezpośrednia konsekwencja obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. To dzięki niej spora część kredytobiorców może się cieszyć z niższych rat. Z drugiej jednak strony oszczędzający nie mają co liczyć na spektakularne zyski w związku z powierzeniem swoich oszczędności bankom.
Promil to nowy procent
Coraz więcej instytucji kusi posiadaczy kapitału tak niskim oprocentowaniem w skali roku jak 0,7%, 0,25% czy nawet 0,01% (jedna dziesiąta promila). Szczególnie ten ostatni przykład jest trudny do wyobrażenia póki nie policzymy co właściwie bank nam proponuje. Jeśli bowiem zaniesiemy na rok do banku kwotę miliona złotych, a ten naliczy nam od tych pieniędzy 0,01%, to tak naprawdę za rok odda milion wraz z naliczonymi odsetkami w kwocie 81 złotych (100 złotych minus 19% podatku od zysków). Problem w tym, że za 1 000 081 złotych za rok będziemy mogli w sklepie mniej niż dziś ze względu na inflację. Gdyby ta wyniosła w ciągu najbliższych 12 miesięcy 3%, to za rok za nasze oszczędności wraz z rachitycznymi odsetkami moglibyśmy kupić tyle rzeczy, co dziś za kwotę około 971 tysięcy złotych. To znaczy, że spadłaby siła nabywcza naszych oszczędności pomimo naliczania odsetek przez bank.
Niestety w gronie banków, które w ramach najlepiej oprocentowanych depozytów oferują oprocentowanie na poziomie liczonym w promilach jest już 8 instytucji (dwie z nich dadzą zarobić 1%, ale tylko beneficjentom programu 500+). Warto przypomnieć, że w naszym badaniu bierzemy pod uwagę produkty najpopularniejsze wśród Polaków, a więc maksymalnie roczne. Zakładamy ponadto, że łowca bankowych okazji skłonny jest związać się z bankiem nie tylko promocyjnym depozytem, ale też – o ile skutkować to będzie możliwością skorzystania z lepszych ofert – zdecyduje się przy okazji na inne produkty (np. konto osobiste wraz z kartą płatniczą).
Wyższy zysk dla pracowitych
Niestety zebrane dane pozwalają stwierdzić, że bankowe depozyty – nawet te najbardziej promocyjne – najprawdopodobniej nie pozwolą uchronić kapitału przed działaniem inflacji. Z szacunków HRE Investments wynika, że na przeciętnej lokacie możemy dziś zarobić około 0,2-0,4% w skali roku. Na pocieszenie można jednak dodać, że mówimy tu jedynie o średniej. Na rynku znaleźć możemy wciąż jeszcze oferty dające zarobić 2-3% w skali roku. W tej beczce miodu jest jednak też niemało dziegciu. U góry naszego rankingu najlepiej oprocentowanych depozytów – znajdziemy niestety limitowane promocje. Ich zadaniem jest przede wszystkim przyciągnięcie klientów do banku, aby poznali lepiej ofertę, system transakcyjny i w efekcie zostali z bankiem na dłużej. To znaczy, że z najwyższego oprocentowania mogą skorzystać przeważnie nowi klienci, a do tego przez relatywnie krótki okres i będzie ono naliczane przeważnie do kwoty rzędu 10-20 tysięcy złotych. W efekcie w ramach najlepszych na rynku ofert mamy szanse zarobić dodatkowo kilkadziesiąt złotych w porównaniu do oferty standardowej. Tyle warte jest dla banków zdobycie nowego klienta.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe (lipiec 2020 r.) | ||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe |
| Nest Bank | Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.) | 0,001% + bonus 3% (bez PIT) | wpłata do 600 zł miesięcznie | 5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej | nie | konto |
| Bank Millennium | Lubię, to polecam | 2,50% | 15 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Credit Agricole | Rachunek Oszczędzam | 2,50% | 20 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Nest Bank | Lokata Witaj | 2,50% | 10 tys. zł | 3 lub 6 miesięcy | tak | konto |
| BOŚ | EKOkonto oszczędnościowe | 2,00%
2,20%* |
50 tys. zł | opr. zmienne | tak | konto, karta |
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 2,00% | 20 tys. zł | 120 dni | tak | konto |
| Getin Noble Bank | Bonus za aktywność | 2,00% | 10 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto |
| Santander | Lokata mobilna | 2,00% | 20 tys. zł | 4 miesiące | nie | aplikacja mobilna |
| Idea Bank | Lokata Happy | 1,80% | 20 tys. zł | 3 miesiące | tak | – |
| BFF Banking Group | Lokata Facto | 1,60% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto |
| Getin Noble Bank | Lokata Mobilna na start | 1,50% | 10 tys. zł | 2 miesiące | tak | aplikacja mobilna |
| Alior Bank | Korzyść do Konta Jakże Osobistego | 1,00% | 20 tys. zł | do 16.08.2020 | nie | konto, karta |
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 1,00% | 100 tys. zł | 2 miesiące | tak | konto |
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 1,00% | 100 tys. zł | 60 dni (od 8 sierpnia) | tak | konto |
| mBank | Lokata dla nowych klientów | 1,00% | 10 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| EnveloBank | Konto Oszczędnościowe 500+ | 1,00%* | 10 tys. zł | promocja do 30.09.2020 | tak | – |
| Bank Pocztowy | Pocztowe Konto 500+ | 1,00%* | 10 tys. zł | promocja do 30.09.2020 | tak | – |
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 0,80% | 10 x 40 tys. zł | 12 miesięcy | nie | konto |
| Plus Bank | Lokata na nowe środki | 0,70% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Santander Consumer Bank | Lokata Online Nowe środki 12M | 0,40% | 400 tys. zł | 12 miesięcy | tak | – |
| ING Bank Śląski | OKO | 0,25% | bez limitu | opr. zmienne | nie | – |
| BNP Paribas | Lokata Gomobile | 0,20% | 10 tys. zł | 3 miesiące | nie | aplikacja mobilna |
| PKO BP | Lokata | 0,01% | brak limitu | 12 miesięcy | nie | – |
| * dla beneficjentów 500+
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania ankiet 22.07.2020) |
||||||
Bartosz Turek, analityk HRE Investments