Bancassurance: nowy projekt Rekomendacji U korzystniejszy dla banków?

Komisja Nadzoru Finansowego przedstawiła bankom do konsultacji nowy projekt zmian Rekomendacji U dot. dobrych praktyk w zakresie bancassurance. Trzeba przyznać, że część wprowadzonych przez organ nadzoru zmian jest dla banków korzystna.

W świetle nowych zapisów, bank działający, jako agent zakładu ubezpieczeń nie będzie musiał informować klienta, jaka część opłacanej przez niego składki ubezpieczeniowej stanowi wynagrodzenie banku. Zniknęły również obowiązki banku do przedstawiania klientowi porównania oferty zakładów ubezpieczeń, z którymi on nie współpracuje. Jeżeli bank będzie wymagał zabezpieczenia udzielonego kredytu ubezpieczeniem, bank nie będzie musiał wskazywać klientowi innych dostępnych na rynku ubezpieczeń, które spełniają wymagania banku, ale których ten nie ma w swojej ofercie. W ten ton zmian wpisuje się również kwestia braku obowiązku organizacji przez bank regularnych szkoleń swoich pracowników z zakresu ubezpieczeń. W zamian bank będzie mógł skorzystać z takich szkoleń organizowanych przez ubezpieczyciela, którego produkty oferuje. To samo dotyczy karty produktu – zamiast opracowywać ją we własnym zakresie bank będzie mógł posługiwać się kartą opracowaną przez ubezpieczyciela. Pozytywne dla banków jest także zniesienie ich obowiązku ujawniania klientowi całości postanowień umowy zawartej z ubezpieczycielem, a tylko tych postanowień umowy, które odnoszą się do praw lub obowiązków klienta.

Z punktu widzenia banku niekorzystne jest utrzymanie w nowej wersji Rekomendacji U reguły, że w przypadku grupowego ubezpieczania swoich klientów bank nie może otrzymywać wynagrodzenia od zakładu ubezpieczeń. W takim przypadku co najwyżej bank może otrzymywać ekwiwalent pieniężny od ubezpieczonego klienta za czynności związane z zawarciem i obsługą umowy ubezpieczenia grupowego. To prawdopodobnie wymusi zmianę w modelu dotychczasowej współpracy banków z zakładami ubezpieczeń z modelu grupowego na bardziej kosztowny model agencyjny. Do tego nowa wersja Rekomendacji U stanowi, że wynagrodzenie banku – agenta nie powinno być „rażąco wyższe niż część składki przypadająca na pokrycie kosztów ochrony ubezpieczeniowej”. Postanowienie to wydaje się stanowić poważne ograniczenie w kształtowaniu wysokości wynagrodzenia banku – agenta.

Uczestnicy rynku sceptycznie mogą przyjąć także informacje o planowanej dacie wejścia w życie Rekomendacji U. Zgodnie z zapowiedziami organu nadzoru, Rekomendacja U ma zacząć obowiązywać zaledwie sześć miesięcy po opublikowaniu jej ostatecznej wersji. To niewiele czasu biorąc pod uwagę, że wymusza ona wiele fundamentalnych zmian w modelu współpracy banków i zakładów ubezpieczeń.

Ewa Świderska, radca prawny, Zespół Instytucji i Usług Finansowych, kancelaria CMS