Co miesiąc Bankier.pl publikuje ranking kredytów hipotecznych najbardziej atrakcyjnych dla różnych profili klienta. Ale wydatki związane z kupnem mieszkania nie kończą się na kosztach kredytu. Dodatkowym, corocznym obciążeniem domowego budżetu będzie choćby ubezpieczenie nieruchomości. Bank nakazuje ubezpieczyć mieszkanie, ale nie decyduje za klienta, która firma obejmie je ochroną. Pochopne podjęcie decyzji może sporo kosztować – ceny podobnych produktów różnią się nawet o kilkaset złotych.
W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych porównano oferty dla bezdzietnego małżeństwa kupującego 80-metrowe deweloperskie mieszkanie w małej miejscowości położonej nieopodal dużego miasta. Ile przyszłoby im zapłacić za roczne ubezpieczenie mieszkania?
| Parametry ubezpieczanej nieruchomości | |
| Typ nieruchomości | mieszkanie |
| Rok budowy | 2011 |
| Metraż | 80 mkw. |
| Wartość nieruchomości | 360 tys. zł |
| Wartość elementów stałych | 30 tys. zł |
| Wartość mienia ruchomego | 20 tys. zł |
| Kondygnacja | pośrednia |
| Sprawny domofon | tak |
| Atestowany zamek w drzwiach | tak |
| Drzwi antywłamaniowe | tak |
| Alarm | nie |
| Dozorca 24/7 | nie |
| Osiedle zamknięte | nie |
| Alarm przeciwpożarowy | nie |
| Zagrożenie powodzią | nie |
| Liczba domowników | 2 |
| Lokalizacja | wieś, ok. 5 tys. mieszkańców, nieopodal dużego miasta; wariant I: Wysoka k. Wrocławia, wariant II: Jabłonna k. Warszawy |
Opracowanie: Bankier.pl
Odpowiedź zależy od tego, jak szeroki miałby być zakres ochrony. Banki wymagają najczęściej ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Decyzję co do ochrony na wypadek włamania i kradzieży, odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim, ryzyka powodzi czy strat poniesionych wskutek przepięcia pozostawia się klientowi. Jeśli ten zechce tylko spełnić wymóg kredytodawcy, co prawda oszczędzi na składce, ale zarazem wystawi się na koszty, gdyby doszło do któregoś z nieprzewidzianych w polisie wypadków.
Ubezpieczenie mieszkania – cennik w wersji mini
Poszukujący ubezpieczenia w podstawowym zakresie w zamian za wąską ochronę, spodziewają się niskich cen. Zaskoczeniem dla niektórych może być to, że nie w każdej firmie ubezpieczeniowej uda się zdobyć polisę o tak podstawowych parametrach, jakich życzyłby sobie właściciel mieszkania. Niektóre towarzystwa ubezpieczają wybrane kategorie ryzyka na sugerowane sumy ubezpieczenia (takie przypadki zaznaczono w tabelach kolorem pomarańczowym). Ustalona przez ubezpieczyciela kwota może znacznie przewyższyć wejściowe założenia klienta.
Inną praktyką jest sprzedawanie polis z formie pakietów, na przykład w 2-3 wariantach, o z góry określonym zakresie ochrony, na który klient nie ma wpływu. Tym samym poszukując najprostszego „ubezpieczenia murów od ognia”, możemy w komplecie dostać ochronę i na inne okoliczności (zaznaczono w tabeli kolorem niebieskim). O ile różnica pomiędzy oczekiwaniem klienta a proponowanym mu produktem jest symboliczna, składka wzrośnie nieznacznie albo wcale. Oszczędni powinni jednak szczególnie uważnie śledzić elementy składowe ubezpieczenia, żeby nie nadpłacać. Ta reguła może działać też w drugą stronę – ubezpieczenie majątku na kwotę niższą od zakładanej może rodzić ryzyko niedoubezpieczenia, które przypomni o sobie po wypadku – w postaci odszkodowania mniejszego od oczekiwań właściciela.
Cennik ubezpieczenia mieszkania w wariancie podstawowym (wartość nieruchomości: 360 tys. zł, wartość elementów stałych: 30 tys. zł, wartość mienia ruchomego: 20 tys. zł) na przykładzie Wysokiej k. Wrocławia
| Towarzystwo ubezpieczeń |
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym | Kradzież z włamaniem | Stłuczenia szyb |
Home assistance | Dewastacja, wandalizm |
Przepięcia | Składka |
| Allianz | tak | 100 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 276 zł |
| Aviva | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 409 zł |
| Benefia | tak | 100 tys. zł | nie | nie | tak | 2 tys. zł | 10 tys. zł | 328 zł |
| Ergo Hestia | tak | 50 tys. zł | nie | nie | tak | 2 tys. zł | 10 tys. zł | 305 zł |
| Generali | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 307 zł |
| InterRisk | tak | 50 tys. zł | nie | nie | tak | 10 tys. zł | 40 tys. zł | 251 zł |
| Liberty Direct | tak | 20 tys. zł | tak | tak | nie | tak | tak | 390 zł |
| Link4 | tak | 50 tys. zł | nie | nie | tak | nie | tak | 329 zł |
| Pocztowe TUW | tak | 50 tys. zł | nie | tak | tak | nie | tak | 312 zł |
| PTU | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 504 zł |
| PZU | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | tak | tak | 320 zł |
| Warta | tak | 50 tys. zł | nie | tak | tak | nie | tak | 513 zł |
Źródło: ubezpieczyciele, listopad 2011
W tabeli zestawiono ceny polis zaproponowane klientowi, który szuka prostego ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych, dodatkowo sięgając po OC w życiu prywatnym z obawy przed na przykład konsekwencjami zalania mieszkania sąsiadów. Trzy towarzystwa proponują przy OC sztywne sumy gwarancyjne – w niektórych przypadkach niższe, w innych wyższe od zaplanowanych przez klienta 50 tys. zł.
Końcowe ceny dopasowanych do potrzeb takiego klienta ubezpieczeń wahają się mocno – od 251 zł w przypadku InterRisk TU SA aż po 513 zł w TUiR Warta SA. Ponad połowa towarzystw za ochronę w tym lub zbliżonym zakresie każe sobie zapłacić kwotę pomiędzy 300 a 350 zł. Wyższa składka nie zawsze będzie uzasadniona pełniejszym zakresem ochrony – niektóre grupy ryzyka są włączane pod ochronę bezskładkowo, nie powiększając ceny. O końcowej składce w największym stopniu zadecyduje klasa ryzyka, do której ubezpieczyciel przypisze konkretną nieruchomość po indywidualnym oszacowaniu ryzyka. Na potrzeby symulacji przyjęto, że niewielką miejscowością położoną nieopodal dużego miasta mogłaby być Wysoka k. Wrocławia. Cena ubezpieczenia mieszkania bardzo podobnego, ale położonego w innym regionie kraju byłaby często inna ze względu na inny notowany tam poziom szkodowości.
Cennik ubezpieczenia mieszkania w wersji rozszerzonej
Atrakcyjność ofert ubezpieczycieli zweryfikowano, porównując składki również dla odmiennej lokalizacji – zbliżonej wielkością Jabłonnej k. Warszawy. Przy sprawdzaniu cen tym razem przyjęto, że klient poszukuje ochrony w nieco szerszym zakresie – zabezpieczając ryzyko kradzieży z włamaniem, dewastacji i przepięć. Chciałby też w szerokim zakresie korzystać z usług home assistance.
Cennik ubezpieczenia mieszkania w wariancie rozszerzonym (wartość nieruchomości: 360 tys. zł, wartość elementów stałych: 30 tys. zł, wartość mienia ruchomego: 20 tys. zł) na przykładzie Jabłonnej k. Warszawy
| Towarzystwo ubezpieczeń |
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym | Kradzież z włamaniem | Stłuczenia szyb |
Home assistance | Dewastacja, wandalizm |
Przepięcia | Składka |
| Allianz | tak | 50 tys. zł | tak | nie | tak | 10 tys. zł | tak | 366 zł |
| Aviva | tak | 50 tys. zł | tak | nie | tak | 10 tys. zł | tak | 761 zł |
| Benefia | tak | 100 tys. zł | tak | nie | tak | tak | 10 tys. zł | 438 zł |
| Ergo Hestia | tak | 50 tys. zł | tak | nie | tak | tak | 10 tys. zł | 413 zł |
| Generali | tak | 50 tys. zł | tak | nie | tak | 10 tys. zł | tak | 499 zł |
| InterRisk | tak | 50 tys. zł | tak | nie | tak | 10 tys. zł | tak | 389 zł |
| Liberty Direct | tak | 20 tys. zł | tak | tak | tak | tak | tak | 383 zł |
| Link4 | tak | 50 tys. zł | tak | tak | tak | 10 tys. zł | tak | 406 zł |
| Pocztowe TUW | tak | 50 tys. zł | 20 tys. zł | tak | tak | 20 tys. zł | tak | 432 zł |
| PTU | tak | 50 tys. zł | tak | nie | tak | 10 tys. zł | tak | 704 zł |
| PZU | tak | 50 tys. zł | 20 tys. zł | nie | tak | 10 tys. zł | tak | 327 zł |
| Warta | tak | 50 tys. zł | 10 tys. zł | tak | tak | 10 tys. zł | tak | 516 zł |
Źródło: ubezpieczyciele, listopad 2011
Tym razem nie uda się zejść z ceną poniżej 300 zł. Najtańsze ubezpieczenie mieszkania (PZU) kosztuje 327 zł, najdroższe to ponad 700 zł (Aviva i PTU). Dla klienta o tak sprecyzowanych oczekiwaniach koszty mogą różnić się o więcej niż 400 zł. Oferty i tutaj jednak nie do końca sobie odpowiadają – mimo że klient nie poszukuje ochrony od stłuczenia szyb, cztery towarzystwa i tak włączą to ryzyko do produktu. Podobnie jak w uproszczonym wariancie, trzy oferty mają wpisaną inną od założonej sumę ubezpieczenia dla OC.
W obu wariantach kalkulacji ubezpieczycieli poinformowano ponadto, że klient opłaci roczną składkę (polisa dotyczy ochrony na rok) jednorazowo i z góry oraz że nie posiada innych ubezpieczeń w żadnej firmie, w której sprawdza ceny ubezpieczenia. Obydwa warunki mogą w pewnym zakresie modelować ostateczną cenę polisy, niekiedy stając się pretekstem do zniżki.
W tekście uwzględniono oferty towarzystw ubezpieczeń, które odpowiedziały na ankietę Bankier.pl
* Ubezpieczając majątek, Ergo Hestia oferuje 20% zniżki za ubezpieczenie komunikacyjne OC+AC
Źródło: Bankier.pl