Przegląd naszych zobowiązań
Większość z nas ma jakieś zobowiązania. Część z nich to kredyty, pożyczki czy też polisy ubezpieczeniowe. Jeżeli brakuje nam pieniędzy na wakacje, to zanim zaczniemy szukać możliwości pożyczenia gotówki, zastanówmy się, co możemy zrobić ze swoimi stałymi wydatkami. Banki w większości oferują nam możliwość zawieszenia spłaty kredytu. Karencja w spłacie w trakcie obsługi kredytu może w niebagatelny sposób wspomóc nasz wakacyjny budżet.
W przypadku banków, takich jak: Nordea Bank, PKO BP, GE, BGK, Santander, istnieje możliwość zawieszenia raz w roku spłaty jednej raty kredytu.
Aby skorzystać z takiego udogodnienia, konieczne jest z reguły terminowe spłacanie zaciągniętego kredytu oraz wcześniejsze złożenie stosownego wniosku. Najczęściej odpowiedni wniosek powinniśmy złożyć minimum na 2 tygodnie przed terminem zapłaty raty, od której chcemy mieć „wakacje”. Jeżeli opłacamy polisy ubezpieczeniowe na życie, możemy również rozważyć chwilowe zawieszenie opłacania składki. Czasami zawieszenie opłacania składki ubezpieczeniowej czy też raty kredytu może się wiązać z dodatkową opłatą – lecz z reguły jest to mimo wszystko tańsze rozwiązanie niż przedstawiona poniżej pożyczka gotówkowa.
Pożyczka gotówkowa. Kredyt w ROR
Jedną z możliwości sfinansowania wakacyjnych podróży są różnego rodzaju pożyczki gotówkowe, które możemy przeznaczyć na wakacje. Występują one pod różnymi nazwami, takimi jak: pożyczka gotówkowa, kredyt gotówkowy, kredyt konsumpcyjny, kredyt pieniężny. Dogodne warunki z reguły powinien zapewnić nam bank, w którym posiadamy od dłuższego czasu rachunek ROR. Taka sytuacja w znacznym stopniu ułatwia bankowi badanie naszej zdolności do spłaty zaciąganego zobowiązania – możemy w związku z tym liczyć na korzystniejsze oprocentowanie pożyczki. Pamiętajmy, że wszelkie pożyczki gotówkowe są z reguły wysoko oprocentowane (w większości kilkanaście procent), więc jeśli myślimy o większej kwocie, warto zastanowić się nad pożyczką hipoteczną. Bank może nam także zaproponować kredyt odnawialny na rachunku ROR, który jest zazwyczaj korzystniej oprocentowany niż typowa pożyczka gotówkowa. Kredyt w ROR jest to rodzaj kredytu udzielanego w rachunku. Kredytowanie w rachunku ROR jest korzystne dla banku i klienta, gdyż upraszcza czynności banku i kredytobiorcy, który oszczędza na odsetkach, dlatego że wpływy na rachunek od razu zmniejszają jego zadłużenie.
Pożyczka hipoteczna
Jeżeli nasze plany wakacyjne są na tyle poważne, że do ich realizacji potrzebujemy większej kwoty, pomyślmy o pożyczce hipotecznej. Jeżeli posiadamy nieruchomość, na której można ustanowić hipotekę, możemy otrzymać pieniądze na bardzo atrakcyjnych warunkach – jest to z reguły kilka procent (4-8), w zależności od wybranej waluty. Należy jednak pamiętać, że proces ubiegania się o pożyczkę hipoteczną jest dosyć skomplikowany i trwa nawet 3 tygodnie. W zasadzie bank przeprowadza te same czynności co w przypadku ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Banki zazwyczaj stosują także ograniczenia dot. minimalnej kwoty, którą można pożyczyć. Jednakże gdy mamy w planach wakacje przez duże „W” i planujemy kosztowną i egzotyczną podróż, należy rozważyć także i tę ofertę banków.
Karta kredytowa
Karta kredytowa to kredyt w portfelu na każdą okazję. To inaczej karta płatnicza, której wydanie związane jest z przyznaniem przez bank limitu kredytowego. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu. Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Limit kredytowy związany z kartą jest zazwyczaj oprocentowany o wiele wyżej niż linie kredytowe przyznawane do ROR. Typowe wady karty kredytowej to wysokie prowizje za wypłatę gotówki z bankomatu, wysokie opłaty za użytkowanie, oprocentowanie z reguły wyższe niż 20 proc. Ze względu na wysokie oprocentowanie, nie należy traktować karty kredytowej jako źródła pożyczki w dłuższym okresie
Pożyczając pieniądze na wakacje, powinniśmy się zastanowić, ile musimy otrzymać gotówki i jak długo chcemy ją spłacać. To w dużej mierze ułatwi nam analizę różnych ofert.
Przed pożyczeniem pieniędzy pamiętajmy zatem o kilku rzeczach:
• Sprawdźmy, czy nasz bank daje możliwość zawieszenia spłaty raty kredytu.
• Kredyt odnawialny w ROR – jeżeli posiadamy konto, zapytajmy swój bank, w jakiej wysokości byłby skłonny udzielić nam kredyt. Kredyt w ROR nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń i jest tańszy zarówno od kredytu gotówkowego, jak i karty kredytowej.
• Pożyczka hipoteczna – ma niskie oprocentowanie, ale jej otrzymanie wymaga sporo czasu oraz obciążenia hipoteki. Rozwiązanie korzystne w sytuacji, gdy pożyczamy większą kwotę.
• Pożyczka gotówkowa – nie jest to rozwiązanie tanie, ale za to szybkie
• i niekłopotliwe. Jeżeli jednak pożyczamy niewielką kwotę i chcemy ograniczyć formalności, nie powinniśmy się go obawiać.
• Karta kredytowa – jest to z reguły najdroższy sposób na pozyskanie środków finansowych. Kartę kredytową warto wykorzystywać do bieżących zakupów, które będziemy spłacać na bieżąco, oraz jako zabezpieczenie na nieprzewidziane sytuacje.
Aleksander Dębski
Doradca Finansowy Money Expert