Ustawa o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi młodych określa tylko wybrane cechy kredytów z dopłatą. Pozostałe warunki spłaty zależą od polityki wybranego kredytodawcy. Niestety do tej pory informacje na temat kosztów preferencyjnych kredytów podały jedynie dwa krajowe banki – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.
Jak wynika z ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi młodych, banki biorące udział w programie „Mieszkanie dla Młodych” powinny finansować przynajmniej 50% domu lub lokalu przez okres nie krótszy niż 15 lat. Pozostałe warunki, jak chociażby wysokość marży czy prowizji przygotowawczej, zależą od polityki wybranego kredytodawcy.
Oferty przygotowały jedynie dwa banki
Umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, na podstawie której można udzielać kredytów z dopłatą „MdM”, do tej pory podpisało siedem banków. Jednak informacje na temat kosztów preferencyjnych kredytów podały jedynie dwie instytucje – PKO BP i Pekao S.A.
Wymienione banki zastosowały strategię sprzedaży wiązanej (tzw. cross – sellingu). Dlatego wielu uczestników programu „MdM” będzie musiało zgodzić się na zakup dodatkowego konta osobistego, karty kredytowej lub ubezpieczenia – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.
Kredyty z dopłatą „MdM” dostępne w PKO BP i Pekao S.A.
PKO Bank Polski S.A. proponuje kredyt hipoteczny, udzielany w złotych polskich do 95% wartości nieruchomości. Maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt to 35 lat. Klient ma prawo wyboru formy spłaty: w ratach malejących lub równych. W każdym momencie trwania umowy kredytowej sposób naliczania rat może być zmieniony. Atrakcyjną opcją dodatkową jest możliwość bilansowania długu poprzez oszczędności, zgromadzone na Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowym. W okresach 3-letnich klient ustala górny i dolny limit na rachunku ROR, a nadwyżka domowego budżetu przekazywana jest na rachunek bilansujący, co skutkuje zmniejszeniem podstawy do obliczania odsetek.
Bank Pekao S.A. oferuje kredyt także w walucie polskiej według obowiązku nałożonego
w ustawie. Maksymalny czas trwania umowy kredytowej to 30 lat. Kredytowane jest 95% wartości nieruchomości, a stawki standardowej marży i prowizji przygotowawczej wynoszą po 1,99%.
W sytuacji, gdy stosunek wartości kredytu do wartości zabezpieczenia hipotecznego jest wyższy niż 90%, marża naliczana przez Pekao zwiększa się o 0,25 punktu procentowego. W przypadku konkurencyjnego banku analogiczna stawka wynosi 1,64%.
| Informacje na temat preferencyjnych kredytów w programie MdM, które oferuje PKO BP i Pekao |
||||
| Nazwa banku | Stawki marży | Stawki najważniejszych prowizji | Stawki ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i ubezpieczenia pomostowego | Dodatkowe informacje |
| Pekao S.A. | W ramach oferty promocyjnej obowiązuje stawka marży 1,99%.
Bank trwale podwyższa marżę do 2,24% jeśli wkład własny jest mniejszy od 10%. Osoby korzystające z oferty promocyjnej muszą zakupić ROR Eurokonto wraz z kartą debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości. Koszt ubezpieczenia nieruchomości to 0,10% kwoty kredytu/rok. |
Prowizja przygotowawcza (płatna gotówką): 1,99%
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu:
|
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: naliczane jako 0,06% kwoty brakującego wkładu/m-c (bank stosuje je do momentu osiągnięcia LtV ≤ 80%)
Ubezpieczenie pomostowe: naliczane poprzez czasową podwyżkę marży o 1,00 punktu procentowego |
Bank udziela preferencyjnego kredytu na okres od 15 lat do 30 lat.
Klient może dwukrotnie skorzystać z wakacji kredytowych (łącznie do 12 miesięcy). Kolejny okres zawieszenia spłaty musi następować przynajmniej po upływie 60 m-cy. |
| PKO BP | Standardowa marża: 1,64%
Marża dla osób, które wykupiły czteroletnie ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji – 1,20% w pierwszym roku i 1,45% w kolejnych latach. Koszt czteroletniego ubezpieczenia to 3,25% kwoty kredytu. |
Standardowa prowizja przygotowawcza: 2,00%
Prowizja dla osób kupujących czteroletnie ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji: 0,00% Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu:
|
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: naliczane poprzez podwyżkę marży o 0,25 punktu procentowego (bank stosuje je do momentu osiągnięcia LtV ≤ 80%)
Ubezpieczenie pomostowe: naliczane poprzez czasową podwyżkę marży o 0,90 punktu procentowego |
Bank udziela preferencyjnego kredytu na okres od 15 lat do 35 lat.
Osoby, które zgromadziły od 10 000 zł do 50 000 zł na swojej Oszczędnościowej Książeczce Mieszkaniowej płacą prowizję przygotowawczą i prowizję za wcześniejszą spłatę niższą o 50%. W przypadku, gdy zgromadzony wkład jest wyższy od 50 000 zł wspomniane prowizje są redukowane o 75%. Bank oferuje możliwość bilansowania kredytu hipotecznego. |
Źródło: opracowanie własne
Już w lutym poznamy kolejne oferty Marże preferencyjnych kredytów, które ustaliły dwa największe banki są mniej korzystne od wartości naliczanych w ramach standardowej oferty. Ta sytuacja powinna się zmienić, gdy do programu „MdM” dołączą konkurencyjne instytucje finansowe.
Odpowiednie umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego na razie podpisało siedmiu kredytodawców. O kredyt z dopłatą z budżetu państwa będziemy mogli ubiegać się nie tylko w PKO BP i Pekao S.A., ale również w Getin Noble Banku, Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS), Alior Banku, SGB-Banku i Banku Ochrony Środowiska (BOŚ). Już 3 lutego 2014 roku przyjmowanie pierwszych wniosków o kredyt preferencyjny rozpocznie Alior Bank, 4 lutego br. – Getin Noble Bank, a 10 lutego br. – SGB-Bank. Ofertę Banku Ochrony Środowiska (BOŚ) poznamy 31 marca 2014 roku, a Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS) – 1 kwietnia br.
Andrzej Prajsnar – portal RynekPierwotny.com