… podwyższymy odsetki
W umowach kredytowych często nie określa się jednoznacznie okoliczności, od których uzależniona jest zmiana oprocentowania. Prawo bankowe wyraźnie wskazuje, że w razie korzystania ze zmiennej stopy, należy określić w umowie kredytowej warunki jej zmiany. Poza tym, kredytobiorca i poręczyciel muszą być każdorazowo informowani o każdej zmianie stopy.
Zmiana oprocentowania odbywa się na dwa sposoby. Najczęściej następuje w oparciu o stawkę referencyjną (np. EURLIBOR, LIBOR lub WIBOR) i marżę banku, tak więc oprocentowanie jest naliczane na konkretny dzień.
Zmiana oprocentowania bywa również dokonywana uchwałą zarządu. Warto pamiętać, że taka uchwała musi być oparta na okolicznościach wymienionych w umowie. Niestety, nie zawsze się tak dzieje. Ogólnikowe stwierdzenia zarządu, polegające na uzasadnieniu podwyżki oprocentowania np. „kosztami działalności banku” czy „zmianami w przepisach prawa” są niewystarczające i mogą zostać uznane za zakazaną klauzulę umowną.
… wypowiemy umowę
Możliwe jest, że bank będzie usiłował zmusić kredytobiorcę do przewalutowania zobowiązania na kredyt złotowy, sugerując możliwość wypowiedzenia umowy. Zazwyczaj banki zabezpieczają sobie taką możliwość w przypadku jakiegokolwiek naruszenia warunków umowy przez kredytobiorcę. Może ono polegać m.in. na niedopełnieniu któregokolwiek z obowiązków. Wypowiedzenie umowy przez bank może więc nastąpić m.in. wówczas, gdy kredytobiorca nie udostępni bankowi dokumentacji związanej z kredytowaną inwestycją, nie dostarczy informacji o swoim zatrudnieniu i dochodach, czy chociażby nie powiadomi o zmianie miejsca zamieszkania – swego i poręczycieli.
Z powyższego zapisu nie wynika, jaka zmiana kursu jest „istotna”, jakie zagrożenie spłaty kredytu jest „poważne”. Poza tym, co w praktyce ma oznaczać „wystąpienie z wnioskiem” do klienta o przewalutowanie kredytu? Czy klient musi, czy może dokonać przewalutowania? Lepiej wynegocjować jednoznaczne warunki umowy niż potem walczyć o swoje prawa w sądzie – pisze „Gazeta Prawna”.