Mieszkania tańsze nawet o 25%

Nawet o jedną czwartą może być tańsze mieszkanie, jeśli kupi się je na kredyt w programie „Rodzina na swoim”. Tyle wynosi „rabat” będący sumą uzyskanych dopłat odniesionych do ceny zakupu. Relatywnie bardziej opłacalny jest zakup mieszkań mniejszych oraz lokali z rynku wtórnego.

Tylko do końca tego roku można kupować mieszkania i domy posiłkując się programem „Rodzina na swoim”. Osoby, które zaciągną taki kredyt przez osiem lat będą otrzymywać dopłaty. Stanowią one połowę odsetek wyliczonych według stopy referencyjnej BGK. W tej chwili wynosi ona 7,04%. Suma dopłat jest wyższa w przypadku kredytu z tzw. ratami równymi niż z ratami malejącymi. Co ciekawe, ich wysokość nie zależy od faktycznego oprocentowania kredytu (oferty poszczególnych banków uczestniczących w programie różnią się).

Sumę dopłat do kredytu można traktować jak ekwiwalent rabatu udzielonego przy zakupie mieszkania. Aby określić jego wysokość sprawdziliśmy na jakie dopłaty mogą liczyć rodziny kupujące 50- i 75-metrowe mieszkania w wybranych miastach po maksymalnej cenie uprawniającej do skorzystania z programu „Rodzina na swoim”. Obliczenia wykonaliśmy zarówno dla rynku pierwotnego, jak i wtórnego, dla różnych kwot kredytu (od 100 tys. do maksymalnej kwoty jaka jest możliwa w Warszawie w zależności od metrażu i rodzaju rynku). Założyliśmy ponadto, że kredyt zaciągany jest na 25 lat.

Kredyt tańszy o 10 lub 15%

Uzyskane kwoty dopłat w pierwszym kroku odnieśliśmy do łącznej kwoty, jaką kredytobiorca musi oddać bankowi (wypłacony kredyt plus odsetki). Tak zdefiniowany „rabat” nie zależy od wysokości kredytu i rodzaju rynku, a jedynie od wielkości mieszkania. W przypadku lokalu 50-metrowego wynosi 14,9%, a w przypadku 75-metrowego wynosi 9,5% (do obliczeń przyjęliśmy, że kredyt jest oprocentowany na przeciętnym poziomie wynoszącym 6,4%).

Nawet 25% „rabatu” przy zakupie mieszkania 50-metrowego

W drugim kroku sprawdziliśmy, ile wyniesie „rabat” jeśli kwota dopłat zostanie odniesiona do ceny zakupu mieszkania. Uzyskane wyniki są różne, w zależności od kwoty kredytu, wielkości mieszkania, rodzaju rynku oraz miasta, w którym dokonuje się inwestycji. W przypadku rynku pierwotnego i mieszkania o powierzchni 50 m kw. tak zdefiniowany rabat może wynieść 8,8% dla Warszawy w sytuacji posiłkowania się kredytem w kwocie 100 tys. zł i 26% dla tego samego miasta w sytuacji zadłużenia się na maksymalną kwotę 295,2 tys. zł. Dopłaty stanowiące w sumie jedną czwartą ceny zakupu można też uzyskać w Poznaniu i we Wrocławiu (250 tys. zł kredytu) oraz w Katowicach i Gdyni (200 tys. zł kredytu).

Dopłaty do kredytu w relacji do maksymalnej ceny zakupu 50-metrowego mieszkania na rynku pierwotnym (uprawniającego do skorzystania z „Rodziny na swoim”)


Kwota kredytu

Suma dopłat

Miasto i maksymalna wartość nowego mieszkania o powierzchni 50 m kw., które można kupić w programie „Rodzina na swoim”

Warszawa

Poznań

Wrocław

Katowice

Gdynia

Lublin

Szczecin

295 200 zł

270 875 zł

259 375 zł

208 400 zł

205 200 zł

192 833 zł

184 000 zł

100 000 zł

26 001 zł

8,8%

9,6%

10,0%

12,5%

12,7%

13,5%

14,1%

150 000 zł

39 001 zł

13,2%

14,4%

15,0%

18,7%

19,0%

20,2%

21,2%

200 000 zł

52 002 zł

17,6%

19,2%

20,0%

25,0%

25,3%

brak dopłaty

brak dopłaty

250 000 zł

65 002 zł

22,0%

24,0%

25,1%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

295 200 zł

76 755 zł

26,0%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

„brak dopłaty” – kwota kredytu jest wyższa niż maksymalna wartość nieruchomości jaką w rozważanym przypadku można kupić na kredyt z dopłatą

 

i kilkanaście procent przy 75-metrowym

W przypadku zakupu mieszkania 75-metrowego, również na rynku pierwotnym, rabat zdefiniowany jako suma dopłat odniesiona do ceny zakupu, jest zdecydowanie niższy niż w przypadku lokalu 50-metrowego, ale wciąż są to istotne kwoty. Wyniesie on od 3,9% dla kredytu 100-tysięcznego w Warszawie do 17,3% dla zadłużenia na maksymalną kwotę 442,8 tys. zł w tym samym mieście. We wszystkich badanych miastach możliwe jest uzyskanie kilkunastoprocentowych „rabatów” w przypadku posiłkowania się „Rodziną na swoim” o ile kwota kredytu wynosi ok. 200 tys. zł lub więcej. Określenie górnej granicy dopłat dla miast wojewódzkich wymaga odrębnych obliczeń opartych o obowiązujące w nich limit ceny metra kwadratowego, które kwalifikują do dofinansowania. Ich wartość odniesiona do wartości nieruchomości powinna być identyczna do tej oszacowanej dla Warszawy (26% dla mieszkań do 50 m kw. i 17,3% dla mieszkania o powierzchni 75 m kw.).

Dopłaty do kredytu w relacji do maksymalnej ceny zakupu 75-metrowego mieszkania na rynku pierwotnym (uprawniającego do skorzystania z „Rodziny na swoim”)


Kwota kredytu

Suma dopłat

Miasto i maksymalna wartość nowego mieszkania o powierzchni 75 m kw., które można kupić w programie „Rodzina na swoim”

Warszawa

Poznań

Wrocław

Katowice

Gdynia

Lublin

Szczecin

442 800 zł

406 313 zł

389 063 zł

312 600 zł

310 050 zł

289 250 zł

276 000 zł

100 000 zł

17 334 zł

3,9%

4,3%

4,5%

5,5%

5,6%

6,0%

6,3%

150 000 zł

26 001 zł

5,9%

6,4%

6,7%

8,3%

8,4%

9,0%

9,4%

200 000 zł

34 668 zł

7,8%

8,5%

8,9%

11,1%

11,2%

12,0%

12,6%

250 000 zł

43 335 zł

9,8%

10,7%

11,1%

13,9%

14,0%

15,0%

15,7%

300 000 zł

52 002 zł

11,7%

12,8%

13,4%

16,6%

16,8%

brak dopłaty

brak dopłaty

350 000 zł

60 669 zł

13,7%

14,9%

15,6%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

400 000 zł

69 336 zł

15,7%

17,1%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

442 800 zł

76 755 zł

17,3%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

„brak dopłaty” – kwota kredytu jest wyższa niż maksymalna wartość nieruchomości jaką w rozważanym przypadku można kupić na kredyt z dopłatą

 

Rodzina na swoim” bardziej opłacalna na rynku wtórnym

„Rabat” jaki można uzyskać posiłkując się kredytem z dopłatą przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym jest relatywnie wyższy niż na rynku pierwotnym. Wynika to stąd, że kwota dopłat jest taka sama (w obu przypadkach do analizy wzięliśmy te same kwoty kredytu), a maksymalna cena mieszkania jest niższa z uwagi na niższe limity obowiązujące na rynku wtórnym niż na rynku pierwotnym. Zdefiniowany przez nas rabat rozpoczyna się w przypadku mieszkania 50-metrowego od 11% (100 tys. zł kredytu w Warszawie) i kończy na 26% (236 160 zł kredytu w tym samym mieście). Dopłaty stanowiące jedną czwartą ceny zakupu można też uzyskać w Poznaniu i Wrocławiu (200 tys. zł kredytu) oraz w Katowicach, Gdyni i Lublinie (150 tys. zł).

Dopłaty do kredytu w relacji do maksymalnej ceny zakupu 50-metrowego mieszkania na rynku wtórnym (uprawniającego do skorzystania z „Rodziny na swoim”)


Kwota kredytu

Suma dopłat

Miasto i maksymalna wartość używanego mieszkania o powierzchni 50 m kw., które można kupić w programie „Rodzina na swoim”

Warszawa

Poznań

Wrocław

Katowice

Gdynia

Lublin

Szczecin

236 160 zł

216 700 zł

207 500 zł

166 720 zł

165 360 zł

154 267 zł

147 200 zł

100 000 zł

26 001 zł

11,0%

12,0%

12,5%

15,6%

15,7%

16,9%

17,7%

150 000 zł

39 001 zł

16,5%

18,0%

18,8%

23,4%

23,6%

25,3%

brak dopłaty

200 000 zł

52 002 zł

22,0%

24,0%

25,1%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

236 160 zł

61 404 zł

26,0%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

„brak dopłaty” – kwota kredytu jest wyższa niż maksymalna wartość nieruchomości jaką w rozważanym przypadku można kupić na kredyt z dopłatą

Dopłaty do kredytu w relacji do maksymalnej ceny zakupu 75-metrowego mieszkania na rynku wtórnym (uprawniającego do skorzystania z „Rodziny na swoim”)


Kwota kredytu

Suma dopłat

Miasto i maksymalna wartość używanego mieszkania o powierzchni 75 m kw., które można kupić w programie „Rodzina na swoim”

Warszawa

Poznań

Wrocław

Katowice

Gdynia

Lublin

Szczecin

354 240 zł

325 050 zł

311 250 zł

250 080 zł

248 040 zł

231 400 zł

220 800 zł

100 000 zł

17 334 zł

4,9%

5,3%

5,6%

6,9%

7,0%

7,5%

7,9%

150 000 zł

26 001 zł

7,3%

8,0%

8,4%

10,4%

10,5%

11,2%

11,8%

200 000 zł

34 668 zł

9,8%

10,7%

11,1%

13,9%

14,0%

15,0%

15,7%

250 000 zł

43 335 zł

12,2%

13,3%

13,9%

17,3%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

300 000 zł

52 002 zł

14,7%

16,0%

16,7%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

354 230 zł

61 402 zł

17,3%

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

brak dopłaty

„brak dopłaty” – kwota kredytu jest wyższa niż maksymalna wartość nieruchomości jaką w rozważanym przypadku można kupić na kredyt z dopłatą