Na co zwracać uwagę przy braniu pożyczek krótkoterminowych

Po kryzysie ekonomicznym z 2009 roku i chwilowym tąpnięciu rynek kredytowy szybko zaczął się odbudowywać. Dotyczy to także kredytów konsumenckich oraz tzw. chwilówek udzielanych również przez Internet. Obecnie w tych obszarach odnotowywane są historyczne rekordy. Zgodnie z danymi GUS w pierwszym półroczu 2014 r. wartość udzielonych pożyczek na całym rynku pozabankowym wzrosła  o 68,3%. Za tym jednakże nie idzie dostateczny wzrost świadomości i wiedzy z zakresu finansów osobistych.


Polacy nadal nie potrafią zarządzać swoimi portfelami


Wartość zadłużania się Polaków nadal rośnie, osiąga wręcz rekordowe wartości – według danych BIG InfoMonitor łączna kwota zaległych płatności Polaków wynosi aż 41,55 mld PLN, w stosunku do 2013 r. oznacza wzrost o 1,1 mld1. To samo źródło mówi również o liczbie 2,38 mln klientów, którzy mają status „podwyższonego ryzyka”. Średnie zaległe zadłużenie wynosi 17 417 PLN. Zasadniczo aż 6,2% Polaków nie reguluje swoich zobowiązań w terminie. W przypadku tzw. chwilówek, odsetek przeterminowanych pożyczek jest jeszcze większy, gdyż wynosi 8,97%2. Są to bardzo duże wartości i należy spodziewać się, że będą jeszcze wzrastać w wyniku dalszego trendu na rynku kredytowym i pożyczkowym. Z tego też względu należy kłaść zdecydowany nacisk na edukację finansową oraz zwracanie uwagi na najważniejsze zasady podczas zaciągania pożyczek.

Pożyczka czy kredyt to poważna decyzja, dlategoz każdą umową należy zapoznać się z odpowiednią rozwagą. Zadłużanie się koniecznie musi zostać poprzedzone dogłębną analizą możliwości finansowych, potrzeb, a także podsumowaniem ciążących na nas zobowiązań. W skrócie należy stworzyć zarys naszej realnej sytuacji, możliwości oraz ograniczeń. Jest to podstawa przy podejmowaniu jakichkolwiek istotnych decyzji w związku z domowymi finansami– zwraca uwagę Monika Krawczyk, Zastępca Dyrektora NetCredit. – Warto także zweryfikować swoją historię kredytową, gdyż w sposób istotny wpływa ona na planowane przez nas dalsze zadłużanie się. Na przykład nadszarpnięciewiarygodności wynikające z negatywnego wpisu do KRD (Krajowego Rejestru Długów)może wpłynąć na pogorszenie się warunków oferowanego kredytu lub nawet uniemożliwić jego wzięcie – dodaje.

Żelazne zasady podczas brania pożyczki

Jeśli uznamy, że pożyczka jest nam obecnie potrzebna, a analiza własnej sytuacji ekonomicznej wypadnie pozytywnie, należy przestrzegać kilku kluczowych zasad.

  1. Odpowiedni i dopasowany wybór

Każda osoba zaciągająca pożyczkę robi to ze względu na różne potrzeby – mogą być to np. wakacje, zakupy czy ważna uroczystość rodzinna. Sam cel zadłużania się, a także indywidualna sytuacja i możliwości finansowe klienta determinują optymalną ofertę. Dlatego też w miarę możliwości należy poczynić maksymalne rozeznanie w dostępnej ofercie rynkowej. Dla jednego klienta najważniejsza będzie możliwa wysokość pożyczki, dla drugiego warunki spłaty czy całkowity koszt pożyczki. Stąd szukając najlepszego dla siebie rozwiązania należy zapoznać się
z co najmniej kilkoma ofertami.

  1. Dokładne czytanie

Podejmując się zobowiązania finansowego koniecznie trzeba upewnić się, że umowa wraz ze wszystkimi aneksami jest w pełni zrozumiała. Przede wszystkim chodzi o warunki spłaty i wszystkie ewentualne koszty oraz kary. Jeśli wystąpią jakiekolwiek wątpliwości należy wstrzymać się z zawieraniem umowy do czasu wyjaśnienia wszystkich niezrozumiałych punktów. Warto w takich sytuacjach radzić się ekspertów, doradców kredytowych.

  1. Wyliczenie kosztu pożyczki

Niestety zdarzają się umowy pożyczkowe napisane w dość niejasny sposób. Dlatego oprócz dokładnego przeczytania umowy oraz warunków na jakich zaciąga się dług, bardzo istotne jest podliczenie pełnych kosztów z tym związanych – oprocentowania, ewentualnej prowizji, ubezpieczenia i innych możliwych opłat. Dlatego też warto pamiętać, że niższe oprocentowanie danej oferty nie zawsze gwarantuje, że sam kredyt będzie tańszy niż
w innych ofertach.

  1. Dialog i otwartość

Warto pamiętać, że zawsze rzetelne firmy pożyczkowe traktują swoich klientów po partnersku. Dlatego też można spróbować negocjować z instytucją, w której chcemy się zadłużyć. Nie zawsze jest to możliwe czy wykonalne, ale zawsze istnieje szansa, że w ramach partnerskiej rozmowy uda się uzyskać jeszcze korzystniejsze dla nas warunki. Oczywiście klienci, którzy mają z daną firma pozytywną historię współpracy zwykle mogą również liczyć na lepszą ofertę. Również zawsze na wypadek ewentualnych problemów finansowych, komunikacja i dialog
z pożyczkodawcą może tylko przyczynić się do szczęśliwego rozwiązania sprawy, np. poprzez zmianę warunków spłaty zadłużenia. Jakość obsługi klienta i otwartość na dialog firmy pożyczkowej powinna stanowić również jeden z ważniejszych czynników mówiących klientowi, czy chce wiązać się właśnie z tym podmiotem. Jeśli odczuwamy pewien dyskomfort pod tym względem, a warunki rezygnacji od umowy są zawiłe, niejasne lub po prostu nie proklienckie (np. w umowie są zapisane wysokie kary finansowe za odstąpienie od umowy), powinno powodować to „zapalenie się czerwonej lampki”.

Zastanawiając się, w której firmie wziąć pożyczkę warto zwrócić uwagę na to jak ona funkcjonuje i jaki ma od początku stosunek do klienta. Jeśli widzimy brak profesjonalizmu, np. luki w umowie lub niepełne informowanie o jej warunkach, lepiej odstąpić od współpracy z takim podmiotem, ponieważ oznacza to, że nie działa ona zgodnie z Kodeksem Dobrych Praktyk– mówi Monika Krawczyk, zastępca dyrektora NetCredit, firmy będącej członkiem ZFP.

  1. Reklama a rzeczywistość

Ważnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę jest także sposób, w jaki komunikuje się z konsumentami dana firma. Jeśli przekaz reklamowy nie pokrywa się z rzeczywistymi warunkami zaproponowanymi w umowie powinniśmy mieć poważne wątpliwości czy z daną firmą współpracować. Wprowadzanie w błąd, pomijanie istotnych informacji czy ich bagatelizacja są jasnym ostrzeżeniem i powinny automatycznie wpływać na wzrost ostrożności.

W przypadku wątpliwości czy dana firma pożyczkowa jest wiarygodna i działa legalnie, a udzielanie pożyczek dla konsumentów jest jej podstawową działalnością gospodarczą, możemy skorzystać z ogólnie dostępnego Rejestru Firm Pożyczkowych (www.rfp.org.pl). Został stworzony przez Związek Firm Pożyczkowych (ZFP) i ma charakter informacyjny. Zawiera takie dane jak:NIP, REGON, kapitał zakładowy, formę prawną, dane kontaktowe oraz krótki opis firmy pożyczkowej –podpowiada Monika Krawczyk.

Pomoc i ochrona Państwa


Należy również pamiętać, że zawsze możemy liczyć na pomoc ze strony instytucji publicznych stojących na straży praw konsumentów. Na wypadek wszelkich wątpliwości warto zapoznać się z informacjami przekazywanymi przez Rzecznika Praw Konsumenta, a także przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (www.uokik.gov.pl). Zawsze także warto poradzić się wyspecjalizowanego doradcy finansowego lub prawnika. Najważniejsza jednakże jest przemyślana decyzja czy właśnie teraz powinno się w ogóle brać pożyczkę.

FinaBay

1 BIG InfoMonitor, InfoDług, październik 2014 r.

2 Dane ZFP za Q1 2014 r.