Nasze emerytury, ich wysokość i wiek emerytalny, stały się jednym z głównych tematów w kampanii wyborczej i będą nim także jesienią. Niezależnie od naszej mniejszej czy większej wiary w ZUS i tego, która opcja polityczna zwycięży jedno jest pewne: bez samodzielnego oszczędzania nasze emerytury będą bardzo niskie.
Niedobory w funduszu emerytalnym ZUS są faktem. Wg szacunków tej instytucji w 2060 roku w kasie będzie brakowało od 15,8 mld zł w wariancie optymistycznym do 60,2 mld zł w pesymistycznym. Już teraz wygląda to niepokojąco: Krzysztof Cugowski z Budki Suflera otrzymuje emeryturę w wysokości 570 zł (odszedł na nią w wieku 60 lat), Elżbieta Zapendowska (jurorka jednego z programów telewizyjnych) dostaje 700 zł, a Ryszard Rynkowski „aż” 1160 zł. Tak niskie świadczenia emerytalne osób, które przecież są celebrytami i zarabiają spore pieniądze uświadamia, że przeciętny człowiek tym bardziej powinien martwić się o swoje dochody po zakończeniu pracy zawodowej. Eksperci Idea Partners Group sprawdzili plusy i minusy kilku dodatkowych opcji oszczędzania.
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
Czas trwania umowy jest nieokreślony, ale żeby od uzbieranych środków nie płacić „podatku Belki” z wypłatą trzeba zaczekać do 60 r. życia. Wpłaty muszą być dokonywane przez min 5 lat kalendarzowych, niekoniecznie po sobie następujących. Środki inwestowane są przez towarzystwo ubezpieczeniowe w akcje i obligacje, a właściciel IKE może profil inwestycyjny (mniej lub bardziej bezpieczny) zmieniać wielokrotnie nie ponosząc opłat.
Maksymalna wpłata zależy od średniej krajowej i w 2015 roku wynosi 11.877 zł rocznie. Minimalna wpłata miesięczna to 300 PLN lub jednorazowo 3.600 PLN, kolejne wpłaty po minimum 100 PLN (niezależnie od częstotliwości). Wypłata po zakończeniu programu może być dokonywana jednorazowo lub w ratach.
Koszty to tzw. opłata dystrybucyjna – 160 PLN za cały program przez wszystkie lata. Rezygnacja w I roku programu to koszt 500 PLN. Rezygnacja od II roku trwania programu do 60 r. życia wiąże się jedynie z koniecznością uiszczenia „podatku Belki” (podobnie jak przy innych instrumentach finansowych w banku).
IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
Tutaj także czas trwania umowy jest nieokreślony, ale żeby od uzbieranych środków nie płacić „podatku Belki” musi trwać do 65 r. życia. Tutaj również wpłaty muszą być dokonywane przez min 5 lat kalendarzowych, w czasie trwania umowy. Środki inwestowane są przez towarzystwo ubezpieczeniowe w akcje i obligacje. Przy wpłatach na IKZE przysługuje ulga w corocznym podatku dochodowym. Np. z zainwestowanych w 2015 r. 2.000 PLN, US zwróci przy rozliczeniu 18, 19 lub 32% (w zależności od skali podatkowej z której korzysta podatnik).
Maksymalna wpłata tutaj też zależy od średniej krajowej i w 2015 roku wynosi 4.750,80 PLN. Minimalna wpłata miesięczna to 55 PLN. Wypłata po zakończeniu programu może być dokonywana jednorazowo lub w ratach po potrąceniu 10% zryczałtowanego podatku dochodowego od zgromadzonego kapitału (ze względu na ulgi odliczane co roku w picie).
Koszty to opłata 4% pobierana od każdej składki. Rezygnacja w I roku trwania programu wiąże się ze stratą 500 PLN. Rezygnacja od II roku trwania programu do 65 r. życia to konieczność zapłaty podatku dochodowego od zgromadzonego kapitału w/g obowiązującej skali w danym momencie.
Indywidualne ubezpieczenie emerytalne
Po zmianach ustawowych dotyczących tzw. polis unit-link niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadziły bardziej przyjazne polisy pozwalające odkładać na emeryturę na znacznie korzystniejszych warunkach. Ich przewagą nad IKE czy IKZE jest brak limitów rocznych wpłat i duża liczba dodatków ochronnych.
– W większości indywidualnych ubezpieczeniowych produktów emerytalnych sami decydujemy jak dużo chcemy odkładać. Rzecz jasna im więcej, tym wyższe będziemy mieć świadczenia po przejściu na emeryturę. Inną istotną przewagą takich rozwiązań nad IKE i IKZE jest fakt, że w tych najciekawszych produktach gwarantowana emerytura jest nam wypłacana dożywotnio, nawet po wyczerpaniu naszych środków. Jeśli przed przejściem na emeryturę ubezpieczony umrze, środki wypłacane są jego rodzinie. To z kolei przewaga nad ZUSem gdzie nie ma zwrotu wpłaconych składek w razie śmierci.Jeśli ubezpieczony przed emeryturą stanie się inwalidą, zgromadzone środki wypłacane są od razu, nie przepadają, nie musi też czekać do osiągnięcia wieku emerytalnego – mówi Magdalena Ciechońska z Idea Partners Group S.A.
Środki inwestowane są przez towarzystwo ubezpieczeniowe w akcje i obligacje. Oczywiście w takich produktach też są koszty, różnią się jednak w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego i szczegółów umowy, najlepiej zapytać o nie agenta.
O emeryturze myślą też politycy
O zabezpieczenie emerytalne dbają też politycy, chyba niedowierzając w wysokość emerytur z ZUS – prezydent elekt Andrzej Duda ma aż dwie polisy emerytalne, ubezpieczenie na życie mają także Anna Grodzka, Stefan Niesiołowski czy Antoni Macierewicz (on także IKE).
Oczywiście istnieją też inne możliwości zabezpieczenia swojej przyszłej emerytury jak inwestowanie w nieruchomości czy przedmioty kolekcjonerskie i sztukę, gra giełdowa. Jednak są one dla większości przeciętnych osób niedostępne czy to ze względów finansowych czy też merytorycznych, dodatkowo takie inwestycje mogą przerodzić się w straty i są z pewnością bardziej ryzykowne niż lokata bankowa czy polisa.
Wydłużenie średniej długości trwania życia w ciągu ostatnich 20 lat spowodowane postępem w medycynie i zwiększeniem świadomości w obszarze zdrowego trybu życia to dobra wiadomość, jednak powinna nam przypominać o konieczności oszczędzania na emeryturę.
Idea Partners Group S.A.