Płatności internetowe w kontekście uruchamiania działalności gospodarczej w Internecie

Jeszcze kilka lat temu Internet był dla polskich firm tylko zapleczem, wizytówką informacyjną wspomagającą ich działania, umożliwiającą dotarcie z ofertą do Klienta. Gwałtowny rozwój tego medium spowodował jednak powstanie specyficznej przestrzeni biznesowej, w której firmy prowadzą dialog i działania handlowe. Przestrzeń ta nazwana została sektorem e-commerce. Dla większości Internautów najważniejszym wycinkiem tego sektora jest B2C (Business to Consumer), a w szczególności handel elektroniczny. 

Ten każdego roku stanowi coraz to większy wycinek aktywności Polaków. Kupują coraz więcej, korzystając ze sklepów internetowych i platform handlowych takich jak Allegro. Sklepy w Internecie to coraz częściej nie tylko serwisy dostępne wyłącznie online, ale internetowe odpowiedniki tradycyjnych sieci obecnych do niedawna jedynie w tradycyjnej sprzedaży. Znaczna ich część poszerzyła zakres swej działalności o e-commerce i w dużej mierze korzysta z jego możliwości. Wśród znanych firm prowadzących działalność tym sposobem są m.in. Empik.com, Vobis.pl, Komputronik.pl, LOT.com, InterCity.pl czy PiotriPawel.pl.   
Internet okazał się jednak na tyle atrakcyjnym biznesowo środowiskiem, że dziś znaczna część nowopowstałych firm koncentruje swą działalność tylko na nim. Przy zakładaniu takiej internetowej firmy, podobnie jak w przypadku działających tradycyjnie, trzeba skoncentrować się na wielu rzeczach: potencjalnych odbiorcach, zapotrzebowaniu, marketingu. Handel i usługi w sieci rządzą się podobnymi prawami jak handel internetowy. Zupełnie inna jest jednak specyfika wymagań tego środowiska i jego Użytkowników, jeśli chodzi o płatność za towar.  

Idealna transakcja internetowa winna zrealizować się i zamknąć (z punktu widzenia Klienta) w trzech punktach: find, buy and pay (znajdź, kup i zapłać). Płatność może być elementem, który zaważy na sukcesie projektu handlowego. To ostatni z punktu widzenia Klienta i jakże ważny etap kończący transakcję. Aby przebiegł bezproblemowo, trzeba zapewnić Klientowi komfort i bezpieczeństwo zapłaty. Wirtualność pieniądza może bowiem spowodować obawy i powstrzymać go przed zakupem. Brak kontaktu fizycznego pomiędzy stronami transakcji skutkuje dwiema ważnymi rzeczami: nie ma możliwości natychmiastowego przekazania przedmiotu transakcji oraz fizycznego przekazania pieniędzy.  

Środowisko internetowe znalazło remedium na te problemy. Z pierwszym po prostu trzeba się pogodzić i zaakceptować późniejszy odbiór towaru. Drugiemu problemowi próbujemy zaradzić poprzez wprowadzenie specyficznych i dostosowanych do handlu elektronicznego rozwiązań. Te rozwiązania przy aktualnym rozwoju polskiego Internetu są warunkiem konieczym do spełnienia przez nowych przedsiębiorców. Jak powinny funkcjonować?

W trakcie zakupów w sklepie lub serwisie Klient wyszukuje interesujący go produkt lub usługę, a następnie dokonuje jego zakupu – w sposób szybki i intuicyjny. Od tego momentu  zaczyna się etap zapłaty – złożony, budzący obawy o bezpieczeństwo i najmniej lubiany podczas procesu zakupowego.  

Z pomocą  przychodzą tu tzw. systemy płatności online, prowadzone w Polsce przez Platnosci.pl, eCard.pl czy DotPay.pl. Udostępniają właścicielom sklepów oraz serwisów internetowych gotowe rozwiązania, agregujące najczęściej po kilkanaście wygodnych instrumentów płatniczych w jedną, przyjazną dla płacącego całość. Muszą one spełniać pewne podstawowe warunki, takie jak prostota wdrożenia i obsługi zarówno dla firmy jak i Klienta, dostępność dla większości Internautów, niskie koszty wdrożenia i korzystania z systemu i co najważniejsze – bezpieczeństwo. Dzięki nim po kupnie towaru Klient dokonuje jedynie odpowiedniego wyboru typu karty płatniczej lub banku, którego jest Klientem i płatność zwykle kończy się sukcesem po kilku minutach.

Pożądaną  sytuacją jest posiadanie przez te systemy licencji Agenta Rozliczeniowego, nadawanej przez Narodowy Bank Polski. Daje to gwarancję jakości świadczonych usług, a także odpowiedniego poziomu bezpieczeństwa dla osób korzystających z takich systemów. Wszystko po to, aby kupowały w sieci jeszcze chętniej.  

Wykorzystanie tych instrumentów płatności online dotyczy zakupu towarów i usług zarówno z segmentu transakcji bezpośrednich  – C2C (Customer to Customer ) jak i na rzecz Merchantów, czyli B2C ( Business to Customer ).  

W tej pierwszej kategorii mamy do czynienia głównie z zakupami na aukcjach internetowych. Tam Kupujący i Sprzedawca mają ze sobą kontakt zazwyczaj jednokrotnie. Lata doświadczeń serwisów zaowocowały tym, na czym najbardziej zależy handlującym – klientelą oraz oglądalnością dającą możliwość dotarcia jej do oferty.W przypadku Allegro, które wybiera na początku swej drogi biznesowej znaczna część przedsiębiorców, system obsługujący regulowanie należności wobec Sprzedawców nosi nazwę „Płacę z Allegro“. Po udanej transakcji Kupujący może łatwo, szybko i przede wszystkich bezpiecznie, dokonać natychmiastowego przelewu ze swojego konta bankowego czy z karty płatniczej. Sprzedający, poprzez jednorazowo dokonaną konfigurację ustawienia usługi, dostają możliwość automatycznego odbierania wpłat od Kupujących. System „Płacę z Allegro” jest oryginalną usługą dostosowaną do wysokich i specyficznych wymagań Sprzedających i Kupujących na Allegro.  

Daje Sprzedającym możliwość przyjmowania i wypłacania wszystkich wpłat od Kupujących bez dodatkowych opłat. Gwarantuje możliwie najwyższy poziom bezpieczeństwa, gdyż jego częścią jest Program Ochrony Kupujących, gwarantujący zwrot środków w przypadku wystąpienia transakcji oszukańczej. Redukuje też do minimum ryzyko podszycia się pod Sprzedającego (phising). Kupujący mogą natomiast w szybki sposób zapłacić za towar zaraz po zakupie – co przyspiesza jego otrzymanie, gdyż Sprzedający dowiaduje się niezwłocznie o wpłacie. Aby zapłacić w ten sposób, nie trzeba nawet konfigurować usługi. Wszystkie informacje dotyczące transakcji znajdują się zawsze w jednym miejscu.

Jako nowinka na rynku płatności elektronicznych na uwagę zasługuje również metoda „Płacę z Allegro” za usługi. Korzystający z niej mają możliwość szybkiego dopisania opłaty do swego comiesięcznego rachunku wystawianego w przypadku korzystania z Allegro. Po automatycznym przekierowaniu na stronę serwisu wystarczy tylko zalogować się do systemu i zaakceptować płatność. To obecnie najszybsza metoda płatności na polskim rynku, umożliwiająca jej przeprowadzenie w ciągu kilkunastu sekund.

Przekazy pieniężne C2C, poprzez systemy takie jak np. payPal.pl, PayU.pl, dotyczą  także transferów od osób spoza Polski i są często jedną  z wygodniejszych, tańszych, a przede wszystkim szybkich metod przesłania pieniędzy z dowolnego miejsca na świecie do kraju.

Klienci prowadzący działalność w Internecie to z kolei tzw. Merchanci. Są  to sklepy, portale oraz serwisy internetowe, których działalność wiąże się z przyjmowaniem wpłat od zainteresowanych. Ten segment rozwija się bardzo dynamicznie. Posiadanie na platformie wygodnego systemu do regulowania należości to nie tylko standard, ale często wręcz oczekiwanie ze strony ich Klientów, którego spełnienie warunkuje zainteresowanie. Kryterium udostępnianych metod zapłaty staje się ważnym czynnikiem decydującym o atrakcyjności danego sklepu czy serwisu. Dlatego osoby rozpoczynające przygodę z internetowym handlem powinny zwrócić na ten element szczególną uwagę.

Systemy płatności online opanowały już bowiem praktycznie większość dziedzin sieci, związanych bezpośrednio z transferami pieniężnymi. Przyjmowanie zapłaty czy innych należności poprzez sieć, to już nie tylko tradycyjny przelew na konto bankowe czy płatność za pobraniem, ale szereg wygodnych i dedykowanych głównie na potrzeby Kupujących w Internecie narzędzi. W pakiecie systemów znajdują się oprócz obsługi kart płatniczych, także wygodne e-przelewy, systemy obsługi Premium SMS, systemy sprzedaży ratalnej, a także nawet vouchery do płatności gotówkowych.  

Systemy płatności online, to jednak już nie tylko pakiet instrumentów płatniczych, ale także szereg innych narzędzi optymalizujących sferę  działalności e-commerce. W sytuacjach kiedy Klient korzysta z prawa do zwrotu zakupu dokonanego przez Internet lub ma ochotę otrzymać za swój zakup fakturę, system płatności online jest często bardzo użytecznym narzędziem dla właściciela sklepu. Tego typu usługi „okołopłatnościowe“ są wtedy dodatkowym źródłem oszczędności, dzięki nim właściciel nie ma potrzeby zakupu danych rozwiązań na własną rękę.

Systemy płatności zaimplementowane w zupełnie nowych sklepach, które nie mogą pochwalić się długą listą Klientów, mogą stać się dodatkowym czynnikiem zwiększającym wiarygodność i wpływającą na ich wizerunek. Procedura przystąpienia do grona Klientów, zgodnie z licencją NBP oraz jednoczesnymi wymogami, jakie spoczywają na Agencie Rozliczeniowym, jest zwykle określona i ma na celu także wyeliminowanie potencjalnych oszustów czy amatorów szybkiego, czasami nielegalnego zysku. Dlatego możemy zakładać, iż dany sklep, który uzyskał zgodę na współpracę z sysyemem licencjonowanym przez NBP, został dodatkowo zweryfikowany. Nie wystarczy bowiem wyłącznie założenie konta przez Internet, lecz do podjęcia współpracy niezbędna jest umowa.

Koszty, jakie musi ponieść sklep, aby korzystać z systemów płatności online, są relatywnie niewielkie do oferowanych pakietów usług oraz komfortu, jaki zyskują przy zakupach Klienci. Nie płaci za aktywację konta, jego utrzymanie, a jedynie procentową prowizję od wartości transakcji, a także niekiedy niewielką opłatę stałą od każdej operacji. To bardzo ważne dla nowych internetowych przedsiębiorców. Nie poniosą kosztów, jesli nie będą mieli obrotów. Opłaty abonamentowe najczęściej nie istnieją, lub są utrzymane na minimalnych poziomach. Poziom cen rozpoczyna się zwykle od 2,9% i spada. Jest uzależniony od tego, jak wysokie obroty generuje dany punkt sprzedaży, oraz jakie instrumenty chce wykorzystywać.

Własciciele sklepów czy serwisów dostają do dyspozycji szeroki wachlarz metod płatności do zaproponowania swoim Klientom: e-przelewy, płatność kartą czy aktywację usługi lub uzyskanie dostepu do treści poprzez usługę typu Premium SMS. Każda z nich daje Klientomi mozliwośc zapłaty w ciągu kilkudziesięciu sekund od momentu zaakceptowania koszyka zakupów, jest prosta, szeroko dostępna no i oczywiście bezpieczna. Kompleksowy pakiet form płatności pozwala firmom zaoferować swoim Klientom te najkorzystniejsze i dostosowane swymi rozwiązaniami do ich branży. W przypadku towarów wysoko kredytowanych jest to często być albo nie być takiej transakcji.  

Najpopularniejszą  z tych metod są obecnie tzw. szybkie e-przelewy. Spośród dwóch takich samych ofert pochodzacych z różnych sklepów internetowych Kupujący wybierzę tę, która daje mu możliwość szybkiej i bezpiecznej zapłaty – czyli e-przelew. Minął już czas, w którym atrakcyjna cena była głównym wyznacznikiem powodzenia e-sklepu.  

Obecnie nowopowstający sklep czy serwis może zaoferować swym Klientom następujące kanały płatności :

• szybki e-przelew: Klient loguje się do konta swego e-banku. Tam otrzymuje do akceptacji wygenerowany automatycznie formularz przelewowy. Nie musi niczego wpisywać – nie ma więc możliwości, aby popełnił jakikolwiek błąd w e-przelewie. Po akceptacji transakcji Merchant otrzymuje informację o jej przeprowadzeniu w czasie rzeczywistym i może uruchamiać procedurę zamówieniową. Nadawany przez system unikatowy numer każdej płatności pozwala na szybkie łączenie środków wpływających na konto z określonym e-przelewem. To rozwiązanie ułatwia Klientowi zapłatę za towar oraz znacznie skraca i upraszcza procedurę przyjęcia środków i wysyłki towaru ze strony sklepu czy serwisu.
• karta płatnicza: sprawdza się zwłaszcza w dwóch przypadkach – towarów droższych, wymagających skredytowania oraz kupna przez osoby z zagranicy, które nie posiadają konta w którymś z polskich banków internetowych. Procedura transakcyjna jest podobna jak w przypadku szybkiego ePrzelewu z tą różnicą, iż zatwierdzenie transakcji następuje na stronie centrum autoryzacyjnego. Korzyści dla Sprzedającego i Kupującego pozostają te same.   
• Przelew tradycyjny (bankowy): to metoda płatności dla osób nieposiadających karty płatniczej lub konta w banku internetowym. Przelew tradycyjny realizowany np. przez Platnosci.pl polega na generowaniu wzoru przelewu z unikatowym numerem rachunku bankowego i numerem transakcji. Płatność dokonywana jest po złożeniu zamówienia – klient z wygenerowanym drukiem przelewowym dokonuje zapłaty w swoim banku lub na poczcie. Jak w przypadku szybkiego przelewu czy płatności kartą wdrożone rozwiązanie pozwala na automatyczną i bardzo szybką identyfikację przychodzącej płatności i powiązanie jej z zamówieniem w sklepie.
• Premium SMS: Klient otrzymuje dostęp do płatnych zasobów witryn –  archiwów, rozrywki mobilnej poprzez wysłanie sms-a.
• Premium „0-400” – do aktywacji usługi Klient używa telefonu stacjonarnego. Dzwoniąc pod podany numer i wprowadzając PIN dokonuje teleaktywacji i uzyskuje dostęp do płatnej części serwisu.

Rozwój płatności elektronicznych postępuje bardzo energicznie. Zwiększa bepieczeństwo przeprowadania transakcji w sieci a tym samym przynia się do rozwoju tego sektora. Czyniąc transakcje bardziej bezpiecznymi przyciąga coraz większe grono Klientów. Przy uruchamianiu działalności handlowej w Internecie e-przelewy i karty płatnicze to aktualnie przyzwoity standard metod, które firma powinna im zaoferować. Jeśli chcą się rozwijać, to udostępnienie Kupującym elektronicznego finalizowania transakcji za pomocą szeregu form płatności winni traktować jako warunek konieczny przy rozpoczynaniu działalności w Internecie.

Fabian Adaszewski,
Zespół PR
Grupa Allegro

Źródło: Przegląd Finansowy Bankier.pl