Chociaż banki nadmiernie oszczędzających nie rozpieszczają, to jednak oferują coraz wyższe oprocentowanie. W ciągu miesiąca swoje oferty lokat i rachunków oszczędnościowych poprawiła ponad połowa badanych banków.
To już kolejny – 5 miesiąc z rzędu, kiedy banki uatrakcyjniają oferty depozytów. Bezpośrednio jest to związane z cyklem podwyżek stóp procentowych, które RPP rozpoczęła w październiku minionego roku. Banki w tej kwestii działają z pewnym opóźnieniem. Zwrócił na to uwagę nawet Urząd KNF argumentując bankom zasadność polepszania ofert oprocentowania lokat i depozytów w związku ze wzrostem stóp procentowych. Przecież podstawowa stopa procentowa wzrosła z 0,1% do 3,5%. W tym samym czasie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wzrosło o około 4-4,5 pkt. proc, podczas gdy oprocentowanie lokat rosło w tym czasie mniej więcej o połowę wolniej niż oprocentowanie hipotek.
W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
3% staje się standardem
Najważniejszą zmianą, która nastąpiła w porównaniu do poprzedniego miesiąca jest większa liczba lokat i rachunków oszczędnościowych z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3%. W lutym 2022 takich produktów było 6. Dziś ta liczba uległa prawie podwojeniu i w zestawieniu figuruje aż 11 takich ofert. Na pierwszym miejscu rankingu dalej znajdziemy ofertę jednego z mniejszych banków, który proponuje swoim klientom oprocentowanie wynoszące 4% w skali roku. Warunki jakie trzeba spełnić by skorzystać z tej promocji to bycie nowym klientem oraz zasilenie konta osobistego. Oprocentowanie naliczane jest natomiast dla maksymalnie 10 tys. zł przez 6 miesięcy.
Poza liczbą poprawianych ofert warto też zwrócić uwagę o ile wzrasta oprocentowanie. W aż trzech bankach ostatni miesiąc przyniósł wzrost oprocentowania depozytów o 1 pkt. proc. Warunki pozostałych produktów zostały poprawione w ciągu miesiąca o 0,25-0,5 pkt. proc.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | |||||||||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe | |||||||
| Nest Bank | Lokata Witaj | 4,00% | 10 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto | |||||||
| BFF | Lokata Facto | 3,75% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto | |||||||
| BFF | Lokata Facto | 3,50% | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Inbank | Lokata | 3,50% | 50 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| BOŚ | Ekolokata Promocyjna | 3,30% | 500 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Santander Consumer Bank | Lokata online Nowe Środki | 3,10% | 400 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Nest Bank | Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.) | 0,001% + bonus 3% (bez PIT) | wpłata do 600 zł miesięcznie | 5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej | nie | konto | |||||||
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 3,00% | 10 x 40 tys. zł | 9 miesięcy | nie | konto | |||||||
| Credit Agricole | Lokata na nowe środki | 3,00% | 75 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto | |||||||
| Getin Noble Bank | Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 3,00% | 10 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Getin Noble Bank | Lokata na Nowe Środki | 3,00% | 180 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 2,50% | 20 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto | |||||||
| Santander | Lokata mobilna | 2,50% | 20 tys. zł | 4 miesiące | nie | aplikacja mobilna | |||||||
| Bank Millennium | Lokata Horyzont | 2,50% | bez limitu | 12 miesięcy | tak | konto | |||||||
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 2,50% | 100 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| mBank | Moje cele – oferta prom. | 2,20% | 20 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Alior Bank | Korzyść do Konta Jakże Osobistego | 2,00% | 10 tys. zł | do 30.06.2022 | nie | konto, karta | |||||||
| BNP Paribas | Lokata Gomobile | 2,00% | 10 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 2,00% | 100 tys. zł | 60 dni | tak | konto | |||||||
| ING Bank Śląski | OKO | 2,00% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Aion Bank | Aion (light) Oszczędności | 1,50% | bez limitu | do 31.05.2022 | nie | aplikacja mobilna | |||||||
| PKO BP | Lokata Mobilna | 1,50% | 15 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| BNP Paribas | Lokata Standardowa | 0,01% | bez limitu | 1-12 miesięcy | nie | konto | |||||||
| Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 28.03.2022) i stron internetowych banków | |||||||||||||
Nawet 10% straty na przeciętnej lokacie
Nawet jednak oprocentowanie promocyjnych depozytów na poziomie 3-4% jest nikłym pocieszeniem w obliczu dwucyfrowej inflacji. Przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych to cios dla naszych oszczędności. Aby sprawdzić jak mocny jest ten cios należy obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę. Aby to zrobić należy uwzględnić oprocentowanie, podatek płacony od odsetek i wskaźnik inflacji.
Przez ostatnich kilkanaście lat okresy umiarkowanych realnych strat przeplatały się z okresami realnych zysków. Wszystko zmieniło się wraz z wprowadzeniem podatku bankowego (2016 rok). Od tego momentu na porządku dziennym było to, że bankowe lokaty nie chroniły siły nabywczej oszczędności przed destrukcyjnym działaniem inflacji. Bywały nawet momenty, w których realne oprocentowanie było na poziomie nawet -4%. Dziś realną perspektywą jest to, że roczna lokata przyniesie nawet ponad 10% realnej straty. Problem taki mogą mieć posiadacze depozytów, którzy powierzali swoje pieniądze bankom w drugiej połowie ubiegłego roku, a swoje oszczędności odbierać będą w okresie od lipca do września roku bieżącego roku.
Jak sugerują analitycy NBP w trzecim kwartale bieżącego roku inflacja przekroczyć może poziom 12%. Kończące się wtedy roczne lokaty były zakładane na śmiesznie niski procent (przeciętnie 0,1-0,2% w skali roku). Tak więc jeśli ktoś powierzył wtedy bankowi 10 tys. zł to realnie po otrzymaniu pieniędzy z banku będzie mógł za nie kupić tyle produktów, co za około 8,9 tys. zł w momencie zakładania depozytu.
Oskar Sękowski, Bartosz Turek
HRE Investments