Koszt pożyczki gotówkowej jest dziś wyższy niż w maju aż w 11 bankach – wynika z analizy firmy Expander – Niezależny Doradca Finansowy. W Alior Banku koszt pożyczki na 10 tys. zł na 3 lata wynosi obecnie 4083 zł, czyli jest aż o 1220 zł wyższy niż 4 miesiące wcześniej. Banki podnosiły bowiem oprocentowanie, podczas gdy stopy procentowe NBP spadały. Wrosły również prowizje i składki ubezpieczenia oferowane do kredytów.
Kryzys, powodujący zwiększone ryzyko problemów ze spłatą kredytów, spowodował, że banki zaostrzyły warunki udzielnych kredytów gotówkowych. W porównaniu z majem br. koszt pożyczki na kwotę 10 tys. zł spłacanej w 36 ratach równych, jest dziś wyższy aż w 11 bankach. Spadek kosztu kredytu nastąpił natomiast jedynie w 4 bankach, z czego w dwóch jest to spadek symboliczny.
Wyższe oprocentowanie
W ciągu ostatnich 4 miesięcy warunki, na jakich można było otrzymać pożyczkę gotówkową najbardziej pogorszyły się w Alior Banku i Banku Pekao. W tych bankach zaciągany obecnie kredyt będzie o ponad 1000 zł droższy niż w maju br. Koszt kredytu w tym pierwszym wzrósł bowiem z 2 862 zł do 4 083 zł. Znaczny wpływ na to miał wzrost poziomu oprocentowania. W czasie, gdy RPP obniżała stopy procentowe, w tych bankach oprocentowanie istotnie wzrosło. W Aliorze oprocentowanie wzrosło z ok. 17% do 20%. W rezultacie suma odsetek naliczonych w ciągu całego okresu kredytowania zwiększyła się prawie o 700 zł (z 2 862 zł do 3556 zł). Obecnie pożyczka posiada więc maksymalny, dopuszczalnego przez prawo poziomu oprocentowania, czyli 4-krotność stopy lombardowej. W Pekao nastąpił jeszcze większy wzrost – o ponad 800 zł (z . Jest to wynik wzrostu stawki oprocentowania z ok. 14% do 17,99%.
Zestawienie całkowitych kosztów pożyczki gotówkowej
|
Nazwa banku |
Wrzesień 09 |
Maj 09 |
Różnica |
|
Multibank |
3 172,24 zł |
3 850,08 zł |
-677,84 zł |
|
Raiffeisen Bank Polska |
4 043,22 zł |
4 236,23 zł |
-193,01 zł |
|
Bank Zachodni WBK |
2 615,28 zł |
2 618,94 zł |
-3,66 zł |
|
Volkswagen Bank direct* |
3 171,42 zł |
3 174,28 zł |
-2,86 zł |
|
Lukas Bank* |
3 579,56 zł |
3 579,56 zł |
0,00 zł |
|
Allianz Bank Polska |
3 237,71 zł |
3 145,71 zł |
92,00 zł |
|
ING Bank |
3 663,80 zł |
3 532,04 zł |
131,76 zł |
|
Nordea |
3 034,98 zł |
2 845,58 zł |
189,40 zł |
|
DnB NORD Polska |
3 982,16 zł |
3 674,78 zł |
307,38 zł |
|
Kredyt Bank |
2 980,11 zł |
2 635,59 zł |
344,52 zł |
|
Invest Bank |
4 716,08 zł |
4 368,00 zł |
348,08 zł |
|
Bank Millennium* |
3 105,11 zł |
2 714,65 zł |
390,46 zł |
|
PKO BP* |
5 635,55 zł |
4 906,60 zł |
728,95 zł |
|
Pocztowy* |
5 828,00 zł |
4 978,00 zł |
850,00 zł |
|
PEKAO SA |
3 699,83 zł |
2 682,68 zł |
1 017,15 zł |
|
Alior Bank |
4 083,05 zł |
2 862,64 zł |
1 220,41 zł |
Źródło: Expander – Niezależny Doradca Finansowy, banki
Pożyczka na kwotę 10 tys. zł spłacana w 36 ratach równych.
* oferta z ubezpieczeniem
W Raiffeisen Banku obniżkę kosztu wymusiła ustawa antylichwiarska
Zmiany w oprocentowaniu były również główną przyczyną zmieszenia kosztu pożyczek w Multibanku i Raiffeisen Banku. W tym pierwszym całkowity koszt kredytu spadł od maja aż o 677 zł, z czego większość wynika z obniżenia oprocentowania z ok. 19% do 16,25%. W Raiffeisen Banku odsetki są obecnie niższe o 193 zł. Expander zwraca jednak uwagę na to, że nie jest to efekt decyzji władz banku, lecz obniżenia maksymalnego dopuszczalnego poziomu oprocentowania. W maju oprocentowanie pożyczki w Raiffeisen Banku wynosiło bowiem 21%. Gdy RPP obniżyła poziom stopy lombardowej do 5% bank był zmuszony do obniżenia oprocentowania do 20%.
W Alior Banku prowizja wzrosła z 0% do ponad 5%
Zmiany w koszcie kredytu w Alior Banku i Pekao są tak znaczące, gdyż podwyższeniu uległo nie tylko oprocentowanie, ale także prowizja. W Aliorze jeszcze w maju można było uzyskać pożyczkę nie płacąc prowizji. Obecnie bank nalicza aż 5,26% prowizji, czyli 526 zł. Jest to najwyższa na rynku stawka. Ten bank nie jest jednak jedynym, który stosuje tak wysoką stawkę. Tyle samo trzeba bowiem zapłacić w BZ WBK, PKO BP, Getin Banku, Invest Banku oraz Pekao. W tym ostatnim w maju prowizja wynosiła natomiast o ponad 200 zł mniej.
W Millennium nieco niższe odsetki w zamian za dużo droższe ubezpieczenie
Przyczyną wzrostu kosztu kredytu może być również oferowanie droższego ubezpieczenia. Tak jest w Banku Millennium. Obecnie oferuje on pożyczki gotówkowe o najniższym na rynku oprocentowaniu wynoszącym zaledwie 7,9%. Przed czterema miesiącami oprocentowanie nie było jeszcze tak niskie – wynosiło ok. 9%. W rezultacie suma odsetek zapłaconych od pożyczki zaciąganej obecnie będzie o prawie 100 zł niższa. Całkowity koszt kredytu będzie jednak wyższy o 390 zł, gdyż znacząco wzrósł koszt ubezpieczenia. Suma składek ubezpieczeniowych wynosi obecnie 1134 zł, a w maju było to 787 zł.
Ogromne rozbieżności w ofertach
Warto również zwrócić uwagę na to jak duże są rozbieżności w ofertach. Podczas, gdy w BZ WBK koszt kredytu wynosi jedynie 2615 zł, to w Invest Banku jest to ponad 4600 zł. Jeśli natomiast klient zdecyduje się na kredyt z ubezpieczeniem w PKO BP lub Banku Pocztowym, to musi zwrócić o ponad 5,5 tys. zł więcej niż pożyczył. Jest to ponad dwukrotnie więcej niż w BZ WBK. Należy jednak zaznaczyć, że banki te oferują również kredyty bez ubezpieczenia, w których jest znacznie niższy (nieco przekracza 4 tys. zł).
|
Większe ryzyko dla banku – droższe pożyczki gotówkowe W pierwszym półroczu tego roku banki zdecydowanie przycięły sprzedaż kredytów mieszkaniowych, aktywnie promowały z kolei udzielanie mniejszych pożyczek, na dowolny cel, które są znacznie droższe. Zadłużenie osób prywatnych w rachunkach bieżących wzrosło w pierwszych ośmiu miesiącach tego roku o ponad 580 mln zl wobec spadku o ponad 140 mln zl w analogicznym okresie przed rokiem – wynika z danych NBP. Wzrost zadłużenia z tytułu korzystania z kart kredytowych jest jednak w tym roku mniejszy niż przed rokiem (1,2 mld zł wobec 2,2 mld złotych w okresie styczeń-sierpień 2008 r.). Podobnie sytuacja wygląda z pozostałymi kredytami, do których zaliczają się pożyczki gotówkowe (wzrost zadłużenia w tym roku o 9,6 mld zł wobec 16,4 mld zł przed rokiem). W tym roku zdecydowanie pogorszyła się jednak spłacalność kredytów. Dotyczy to w szczególności zobowiązań na mniejsze kwoty. Z danych Biura Informacji Gospodarczej wynika, że o ile jeszcze listopadzie ub.r., czyli n początku kryzysu finansowego, opóźnienia w spłacie pożyczek gotówkowych dotyczyły niespełna 9% rachunków, to dziś jest to już ponad 11% rachunków. W przypadku zadłużenia związanego z korzystaniem z kart kredytowych oraz kredytów odnawialnych spłacalność też się pogorszyła, jednak liczba rachunków z opóźnieniem zwiększyła się w mniejszym stopniu, o 3-4 pkt. proc. W przypadku kredytów mieszkaniowych spłacalność pozostaje bardzo wysoka. Warto też dodać, że w I półroczu tego roku odpisy banków giełdowych na złe długi wyniosły aż 3,4 mld zł wobec 560 mln zł w analogicznym okresie przed rokiem. Wzrost kosztów pożyczek gotówkowych przy niewielkim spadku stopy WIBOR w ostatnich czterech miesiącach świadczy o tym, że banki bardziej ostrożnie podchodzą do udzielania tych pożyczek. Potwierdzają to również dane dotyczące zdolności kredytowej. Dziś kredytobiorcom o tych samych parametrach (sytuacja rodzinna, dochód, inne zobowiązania) banki gotowe są pożyczyć mniej niż w maju. Pogorszenie spłacalności pożyczek gotówkowych spowodowało, że relacja między przychodem banku z tytułu ich udzielenia (przychody odsetkowe, prowizyjne) a ryzykiem stała się niekorzystna, stąd decyzje o podniesieniu kosztów związanych z zaciągnięciem pożyczek przez klientów. Jednocześnie odczuwalna jest odwilż w zakresie kredytów hipotecznych – na rynku po raz pierwszy od kryzysu pojawiły się promocje, a banki deklarują gotowość zwiększenia akcji kredytowej. Większe ryzyko dla banku – droższe pożyczki gotówkowe W pierwszym półroczu tego roku banki zdecydowanie przycięły sprzedaż kredytów mieszkaniowych, aktywnie promowały z kolei udzielanie mniejszych pożyczek, na dowolny cel, które są znacznie droższe. |
Jarosław Sadowski, Katarzyna Siwek
Źródło: Expander