Kredyt samochodowy albo pożyczka na dowolny cel – takie produkty ma do wyboru klient zainteresowany zakupem przyczepy kempingowej. Pierwsze rozwiązanie jest tańsze, ale niestety banki nie są zbyt chętne do finansowania w ten sposób zakupu domków na kółkach. Problemem jest m.in. wiek takich pojazdów.
Kredyt potocznie nazywany samochodowym zwykle w bankowych dokumentach funkcjonuje jako kredyt na zakup pojazdu. To oznacza, że można nim sfinansować zakup także innego środka transportu. Tyle mówi teoria. Praktyka pokazuje jednak, że finansowanie zakupu pojazdu innego niż auto osobowe bywa trudno dostępne. Dotyczy to m.in. przyczep kempingowych. Wakacyjne wyjazdy z przyczepą nie są najpopularniejszym sposobem na spędzenie urlopu, dlatego też dla banków kredyty pozwalające sfinansować zakup takiego pojazdu nie są kluczowymi produktami.
Spośród banków, które udzielają klasycznych kredytów samochodowych (a więc takich, gdzie prawa banku są zabezpieczone na kredytowanym pojeździe) tylko niektóre zgodzą się pożyczyć pieniądze na zakup wakacyjnego domku na kółkach. Podobnie jest w grupie instytucji finansowych, w której pojazd może być opcjonalnym zabezpieczeniem pożyczki gotówkowej, pozwalającym zmniejszyć jej koszt. O ile samochód takim zabezpieczeniem może być zawsze, to już na przyczepę zgadza się tylko część instytucji. Najdroższym, za to dostępnym w każdych okolicznościach rozwiązaniem, jest pożyczka na dowolny cel. Tę można zaciągnąć nie tłumacząc się bankowi, na co zostaną przeznaczone pieniądze. Dotyczy to zarówno szybkiej pożyczki gotówkowej, jak i np. linii kredytowej w koncie osobistym.
Przyczepa prawie jak samochód
Banki nie przygotowały odrębnej oferty kredytowej dla nabywców przyczep kempingowych, uwzględniającej specyfikę tych pojazdów. W instytucjach finansowych, które mają w ofercie specjalistyczne kredyty na zakup pojazdu, można spotkać dwa podejścia. Albo przyczepa jest traktowana na równi z samochodem ze wszystkimi tego konsekwencjami (a więc identyczny jest koszt finansowania, maksymalny wiek pojazdu, a bank wymaga takich samych zabezpieczeń) albo przyczepy są całkowicie wyłączone z katalogu dostępnych celów finansowania. I tak Nordea Bank wyraźnie zaznacza, że oferuje kredyt na zakup pojazdów, a nie tylko samochodów, więc przyczepy są traktowane dokładnie tak samo, jak np. auta osobowe. W BNP Paribas przyczepa także jest jednym z dostępnych celów finansowania. BPH pozwala firmom sfinansować taką transakcję kredytem Auto Sezam – pod warunkiem, że kupowana przyczepa jest zarejestrowana. Ciekawą politykę prowadzi Idea Bank. Kredyt dla osób fizycznych nie może być przeznaczony na zakup przyczepy, za to kredyt dla małej lub średniej firmy – już tak. Z kolei mBank ani MultiBank nie kredytują zakupu przyczep. Klienci tych instytucji mogą oczywiście sfinansować taki zakup kredytem gotówkowym, jednak banki nie oferują specjalnych warunków cenowych w zamian za ustanowienie zabezpieczenia na przyczepie.
Zaawansowany wiek, niewielka wartość
Zalety celowych kredytów samochodowych stają się najbardziej widoczne w przypadku zakupu pojazdów młodych i o stosunkowo wysokiej wartości. Tymczasem na rynku wtórnym oferowane są zwykle przyczepy starsze i wyeksploatowane. W jednym z największych serwisów internetowych z ogłoszeniami motoryzacyjnymi, Otomoto.pl, na około 1750 ogłoszeń o sprzedaży przyczepy campingowej ponad 40 proc. to takie, gdzie cena nie przekracza 10 tys. zł. Kolejna 25 proc. stanowią oferty z przedziału 10-20 tys. zł Tylko co trzeci wakacyjny domek na kółkach ma cenę wywoławczą przekraczającą 20 tys. zł. Większość transakcji dotyczy więc stosunkowo niewysokich kwot.
Zupełnie inna niż w przypadku samochodów jest też struktura wiekowa wystawionych na sprzedaż przyczep. Mniej niż 30 proc. ogłoszeń dotyczy wakacyjnych domków na kółkach młodszych niż 10 lat, natomiast prawie co czwartą wystawioną na sprzedaż przyczepę wyprodukowano przed rokiem 1990. Tak zaawansowany wiek pojazdu (innego niż zabytkowy) w zasadzie wyklucza możliwość zaciągnięcia na jego zakup kredytu celowego. Zazwyczaj banki żądają, by wiek kupowanego pojazdu nie przekraczał 12-15 lat – i to nie w momencie zawierania umowy, ale wtedy, gdy do banku trafi ostatnia rata kredytu. Nawet w najbardziej pod tym względem liberalnym Alior Banku maksymalny wiek pojazdu to 15 lat w chwili zawarcia umowy, i 18 lat – w momencie jej zakończenia. Nawet jeżeli finansowanie pojazdu w zaawansowanym wieku jest formalnie dostępne, to trzeba się liczyć z tym, że bank zażąda podwyższonych odsetek w zamian za wyższe ryzyko. Droższa, ale łatwiej dostępna, pożyczka gotówkowa może więc być ciekawą alternatywą kredytu celowego – zwłaszcza w sytuacji, gdy nabywca zainteresowany jest zakupem przyczepy o wartości kilku-kilkunastu tysięcy złotych.
Po celowy kredyt warto sięgnąć, by sfinansować zakup o znacznej wartości
|
Wartość przyczepy |
Rata kredytu celowego |
Rata kredytu na dowolny cel |
|
5000 zł |
136,84 zł |
148,95 zł |
|
15000 zł |
410,53 zł |
446,84 zł |
|
50000 zł |
1368,43 zł |
1489,48 zł |
założenia: kredyt na 3 lata, wkład własny: 20 proc., prowizja za udzielenie kredytu (3 proc.) jest w całości skredytowana, oprocentowanie kredytu celowego to 12 proc., a oprocentowanie kredytu na dowolny cel – 18 proc.
Piotr Ceregra, Powszechny Dom Kredytowy
Źródło: Powszechny Dom Kredytowy