Statystyczne polskie gospodarstwo domowe nie wyobraża sobie funkcjonowania bez auta. Nie wszystkich jednak stać na zakup samochodu za gotówkę. Można wówczas skorzystać z kredytu bankowego.
Źródło: Thinkstock
Bankier.pl przygotował ranking kredytów samochodowych, wykorzystując następujący profil wnioskodawcy. Kredytobiorcą jest osoba, która od 2 lat prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Jej dochody netto za ostatni rok wyniosły 60 tys. zł brutto, a miesięczne saldo na koncie wynosi 8 tys. zł. Wnioskodawca nie ma poza tym żadnych kredytów do spłacenia.
Klient chce kupić nowe auto do celów prywatnych. Myśli o kredycie w ratach równych na 5 lat. Pojazd kosztuje 70 tys. zł, lecz kredytobiorca ma 8 tys. zł wkładu własnego. Potrzebuje więc kredytu w wysokości 62 tys. zł.
Który bank ma najlepszy kredyt na samochód?
Z przeanalizowanych przez nas ofert kredytów najkorzystniejszą ma Getin Bank. Z oprocentowaniem kredytu wynoszącym 7,49%, brakiem prowizji oraz bez konieczności zakupu ubezpieczenia produkt ten zajął pierwsze miejsce w naszym rankingu z ratą równą 1242,05 zł i całkowitym kosztem kredytu 12 278,51 zł.
| Bank | Oprocentowanie kredytu | Prowizje | Obowiązkowe ubezpieczenie | Miesięczna rata | Całkowity koszt kredytu |
| Getin Bank | 7,49% | 0% | nie | 1 242,05 zł | 12 278,51 zł |
| MultiBank | 8,60% | 1% | nie | 1 287,77 zł | 15 265,82 zł |
| Volkswagen Bank 1) | 3,99% | 5% | 2,90% | 1 300,97 zł | 16 059,12 zł |
| Idea Bank | 8,89% | 2% | nie | 1 309,91 zł | 16 576,60 zł |
| BPH | 8,99% | 2% | Obowiązkowe ubezpieczenie AC | 1 312,98 zł | 16 778,80 zł |
| Santander Bank 2) | 7,69% | 2% | 3,50% | 1 257,96 zł | 16 887,53 zł |
| Nordea | 10,48 | 1,50% | Obowiązkowe ubezpieczenie AC | 1 332,01 zł | 17 442,21 zł |
| BNP Paribas 3) | 7,90% | 4% | 2,99% | 1 324,40 zł | 17 463,88 zł |
| BZWBK 4) | 7,99% | 5% | nie | 1 323,54 zł | 17 534,13 zł |
| Credit Agricole | 9,49% | 1,50% | nie | 1 321,34 zł | 18 850,46 zł |
| Alior Bank 5) | 7,70% | 1,5% | 4 360,42 zł | 1 357,54 zł | 19 452,37 zł |
| Raiffeissen Bank | 11,20% | 2% | nie | 1 381,31 zł | 20 878,60 zł |
| BGŻ 6) | 15,00% | 0 | nie | 1 474,98 zł | 26 498,54 zł |
| PKO BP | 14,05% | 2,5-4% | nie | 1 481,78 zł | 26 906,74 zł |
| Deutsche Bank | 14,50% | 2,50% | nie | 1 495,96 zł | 27 687,53 zł |
| Kredyt Bank 7) | 15,99% | 2% | nie | 1 538,15 zł | 30 276,47 zł |
| 1)w zależności od modelu i marki oprocentowanie wynosi od 3,99 do 6,99% 2) przy rezygnacji z ubezpieczenia oprocentowanie jest podnoszone o 1,5 p. proc. 3) przy rezygnacji z ubezpieczenia oprocentowanie jest podnoszone o 3 p. proc. 4) kredyt tylko dla klientów wewnętrznych 5) w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia oprocentowanie bazowe rośnie o 2 p. proc. 6) jeżeli klient nie ma rachunku w banku, oprocentowanie wyniesie 20%, a prowizja 5% 7) jeżeli klient zdecyduje się na ubezpieczenie (0,30% kwoty kredytu x liczba rat), oprocentowanie obniży się o 2 p. proc., a prowizja wyniesie 0% |
|||||
Drugie miejsce zajął kredyt oferowany przez MultiBank. Od zwycięzcy różni się wyższym oprocentowaniem oraz pobieraną prowizją. Powoduje to, że całkowity koszt kredytu wyniesie 15 265,82 zł.
Pierwszą trójkę zamyka Volkswagen Bank. Jednak przy tym kredycie oprocentowanie jest uzależnione od marki i modelu pojazdu i waha się od 3,99 do 6,99% (przy każdej ofercie do rankingu przyjmowaliśmy opcję korzystniejszą). Dodatkowo Volkswagen Bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia, jednak jego posiadanie obniża całkowity koszt kredytu. Wybraliśmy więc do zestawienia kredyt z ubezpieczeniem wynoszącym 2,9%.
Oprócz ofert zawartych w tabeli zakup auta można sfinansować również pożyczką hipoteczną na dowolny cel udzielaną przez ING Bank Śląski.
Kredyt samochodowy a ubezpieczenie
Zazwyczaj banki nie wymagają od klienta zakupu ubezpieczenia przy kredycie samochodowym. Jednak jego brak może powodować zmianę całkowitego kosztu kredytu. Szarym tłem w naszej tabeli wyróżniliśmy te oferty, w których zakup ubezpieczenia obniży koszty, a zatem oferta stanie się korzystniejsza. Chodzi o Volkswagen Bank, Santander Bank, BNP Paribas oraz Alior Bank.
Gdybyśmy chcieli zrezygnować z ubezpieczenia np. w Santander Banku, oprocentowanie kredytu wzrośnie o 1,5 p. proc., w Alior Banku o 2 p. proc., a w BNP Paribas o 3 p. proc. W niektórych bankach ważne jest także to, aby osoba starająca się o kredyt na zakup samochodu była już klientem banku. Oferta Banku Zachodniego WBK skierowana jest tylko do klientów tego banku. Z kolei w BGŻ, jeżeli wnioskodawca nie ma rachunku w tym banku, oprocentowanie kredytu wzrasta z 15 do 20% i pobierana jest prowizja w wysokości 5%.
Jak wygląda zabezpieczenie kredytu samochodowego
Oprócz trzech ofert: Santander Banku, Deutsche Banku i Kredyt Banku, przy każdej innej banki wymagają zabezpieczenia kredytu. Jest nim zazwyczaj cesja praw z polisy AC, przewłaszczenie na zabezpieczenie lub sądowy zastaw rejestrowy. Wymagane może być jedno zabezpieczenie lub kilka połączonych.
Przewłaszczenie na zabezpieczenie polega na tym, że to bank jest właścicielem pojazdu do momentu, aż klient spłaci cały kredyt. Bank przyjmuje dodatkowo w depozyt kartę pojazdu. Stosowane jest także przewłaszczenie częściowe (bank staje się właścicielem pojazdu w 49%) lub przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym (klient wpisywany jest do dokumentów jako właściciel auta, jednak w umowie kredytowej jest zapis, że w razie zaległości ze spłatą kredytu 49% udziału we własności samochodu przechodzi na rzecz banku).
| » Weź udział w internetowym badaniu Bankier.pl nt. OC. Na uczestników czekają nagrody |
Z kolei sądowy zastaw rejestrowy polega na umieszczeniu wpisu w Krajowym Rejestrze Zastawów. Taki wpis umieszcza się również w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Samochód staje się wówczas zabezpieczeniem i właściciel auta nie może go sprzedać bez wiedzy banku. Jeśli jednak właściciel auta przestanie spłacać kredyt, bank będzie miał prawo sprzedać samochód. Koszt wpisu do takiego rejestru to 200 zł.
Dokumenty wymagane przy kredycie samochodowym
Tak jak przy kredycie hipotecznym, tak przy kredycie samochodowym trzeba się liczyć z tym, że bank poprosi nas o liczne dokumenty. Najczęściej zostaniemy poproszeni o dwa dokumenty potwierdzające naszą tożsamość (ze zdjęciem), zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych przez nas dochodach (jeżeli pracujemy na etacie) lub dokumenty rejestrowe firmy, zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami do ZUS-u i US, dokumenty potwierdzające wysokość naszych dochodów (jeżeli prowadzimy własną działalność). Liczba dokumentów może być mniejsza, gdy już jesteśmy klientami danego banku.
Bank poprosi nas także o przedstawienie dokumentów związanych z samochodem. Może zażądać np. przedstawienia faktury pro forma, gdy kupujemy auto z salonu, oraz zaświadczenia z rejestru zastawów, że dane auto już tam nie figuruje.
Niektórzy producenci samochodów dają możliwość zaciągnięcia kredytu w swoim banku, jeżeli auto kupione jest w salonie. Dzięki temu można np. skorzystać z promocji, dostać rabat lub darmowe ubezpieczenie.
Barbara Sielicka
Honorata Miś
Bankier.pl
b.sielicka@bankier.pl