Początek roku nie rozpieszcza oszczędzających. Większość banków pogorszyła oferty promocyjnych depozytów. Najczęściej w dół poszło oprocentowanie lub co najmniej maksymalna kwota, którą można zainwestować na preferencyjnych warunkach.
Przez ostatnich 15 miesięcy przyzwyczailiśmy się do tego, że banki regularnie podnosiły oprocentowanie na lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Przebyliśmy w tym czasie długą drogę. W drugiej połowie 2021 roku banki częściej oferowały klientom oprocentowanie liczone w promilach niż procentach. To jednak szybko się zmieniało. Pod koniec 2022 rok normą stały się oferty z oprocentowaniem na poziomie około 6%, a przy spełnieniu dodatkowych wymagań można było w promocji dostać obietnicę zysku na poziomie nawet ponad 8% w skali roku. Wszystkie dane przytaczamy oczywiście na poziomie “brutto”, a więc przed potrąceniem tzw. podatku Belki.
Styczeń 2023 roku przyniósł zgoła inną informację. Jest to pierwszy od dłuższego czasu miesiąc, w którym średnie oprocentowanie najlepszych depozytów spadło. Jeszcze w grudniu 2022 promocyjne depozyty pozwalały zarobić przeciętnie 7,54%. Obecnie jest to 7,3%. Różnica, póki co może i wielka nie jest, ale apetyty oszczędzających przy dwucyfrowej inflacji wciąż są dalekie od zaspokojenia. Wciąż nie możemy ponadto mówić o trwałej zmianie trendu. Jeśli jednak RPP faktycznie nie podniesie już stóp procentowych, to i trudno liczyć na to, że oprocentowanie depozytów znowu zacznie rosnąć.
Mniej “ósemek” z przodu
Trzeba także przy tym podkreślić, że wprowadzona przez jeden z banków w ostatnim miesiącu oferta na 10% wcale nie zachęciła innych instytucji do podnoszenia oprocentowania swoich produktów. Ponadto już wiemy, że maksymalna kwota, którą można będzie ulokować na 10% w skali roku zostanie w lutym obniżona z 50 do 30 tys. Złotych. Z dobrych zmian wspomnieć można tylko o dwóch instytucjach, które miały w styczniu lepszą ofertę depozytów niż miesiąc wcześniej. Niestety jedna z tych promocji kończy się 31 stycznia.
W większości przypadków mamy za to do czynienia z pozostawieniem oferty bez zmian, wycofaniem niektórych produktów lub tez obniżeniem ich oprocentowania. Jeszcze miesiąc temu ofert, które kusiły stopą zwrotu na poziomie 8% lub więcej było 17. W pierwszym miesiącu 2023 roku takich ofert jest o 2 mniej. Więcej jest za to produktów z niższym oprocentowaniem. Te, których oferta nie przekracza 8% stanowią już ponad połowę najlepszych depozytów.
Przypomnijmy, że w ramach naszego rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | ||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe |
| Credit Agricole | Lokata mobilna dla nowego klienta | 10,00% | 30 tys. zł* | 180 dni | tak | konto |
| Citi Bank Handlowy | Konto Oszczędnościowe** | 8,60% | 100 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto |
| Inbank | Lokata Na Start | 8,50% | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | – |
| Nest Bank | Nest Konto Oszczędnościowe | 8,25% | 400 tys. zł | 2 miesiące | tak | konto |
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 8,20% | 10 x 40 tys. zł | 12 miesięcy | nie | konto |
| BOŚ | Ekolokata Zimowa | 8,01% | 500 tys. zł | 3 miesiące | nie | – |
| mBank | eKonto oszczędnościowe | 8,00% | 400 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| PKO BP | Lokata na dzień dobry | 8,00% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 8,00% | 200 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto |
| VeloBank | Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 8,00% | 400 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| ING Bank Śląski | OKO | 8,00% | 400 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 8,00% | 300 tys. zł | 90 dni | tak | konto |
| VeloBank | Lokata na Nowe Środki | 8,00% | 150 tys. zł | 2 miesiące | tak | – |
| mBank | Moje cele – oferta prom. | 8,00% | 50 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto |
| Nest Bank | Lokata Witaj | 8,00% | 20 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto |
| PKO BP | Lokata na nowe środki | 7,50% | bez limitu*** | 3 miesiące | tak | konto |
| Inbank | Lokata Standardowa | 7,50% | 1 mln zł | 6 miesięcy | nie | – |
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 7,50% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | – |
| BFF | Lokata Facto | 7,00% | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto |
| Bank Millennium | Lokata Horyzont Zysku | 7,00% | bez limitu | 6 miesięcy | tak | konto |
| BOŚ | EKOkonto Oszczędnościowe | 7,00% | 1 mln zł | do 31.01.2023 | nie | – |
| Santander Consumer Bank | Lokata online Nowe Środki | 7,00% | 400 tys. zł | 6 miesięcy | tak | – |
| Alior Bank | Lokata terminowa | 7,00% | 200 tys. zł | 182 dni | tak | konto |
| Bank Pekao | Lokata na nowe środki | 7,00% | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Santander Consumer Bank | Rachunek oszczędnościowy | 7,00% | 50 tys. zł | do 24.04.2023 | nie | – |
| BFF | Lokata Facto | 6,50% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto |
| Santander | Lokata terminowa | 6,00% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto |
| BNP Paribas | Lokata na Nowe Środki | 6,00% | bez limitu | 12 miesięcy | tak | konto |
| Credit Agricole | Lokata na nowe pieniądze | 6,00% | 100 tys. zł | 180 dni | tak | konto |
| Citi Bank Handlowy | Konto Super Oszczędnościowe | 6,00% | 20 tys. zł | – | nie | konto |
| BNP Paribas | Lokata Gomobile | 5,00% | 50 tys. zł | 5 miesięcy | nie | konto |
| Bank Pocztowy | Lokata w Porządku | 5,00% | 20 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto |
| Aion Bank | Aion (light) Oszczędności | 5,50% | bez limitu | do 28.02.2023 | nie | aplikacja mobilna |
| *Do końca stycznia 2023 maksymalna kwota z danym oprocentowaniem wynosi 50 tys. złotych. Od 01.02.2023 natomiast 30 tys. złotych
**Oferta ważna do 31.01.2023 **Maksymalną kwotę oznacza nadwyżkę ponad pieniądze zgromadzone na produktach depozytowych w dniu 13.01.2023 Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 30.01.2023) i stron internetowych banków
|
||||||
Koniec podwyżek stóp studzi ofertę lokat
Styczeń 2023 to także kolejny miesiąc, w którym RPP pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie i to już po raz czwarty z rzędu. To właśnie dlatego większość banków nie podwyższyła oprocentowania swoich produktów lub też zdecydowała się na jego obniżanie. Pomiędzy stopami, a oprocentowaniem depozytów istnieje bowiem wyraźny związek. Podobne zależności można będzie prawdopodobnie obserwować w następnych miesiącach. Jak bowiem sugerują aktualne notowania kontraktów terminowych (FRA) nie można wykluczyć obniżek stóp procentowych w tym roku.
Nie jest to dobra wiadomość, jeśli spojrzymy na realne wyniki rocznych lokat, czyli tych po uwzględnieniu podatku i inflacji. Chodzi tutaj o to, że spodziewane ruchy ze strony banków wpłyną negatywnie na walkę naszych oszczędności z inflacją. Ta zgodnie z prognozami NBP ma w ostatnim kwartale 2023 roku wynosić 8%. To znaczy, że dziś musielibyśmy założyć roczną lokatę na co najmniej 9,9%, aby zachować siłę nabywczą oszczędności. Obecnie tylko jeden bank ma taką ofertę, choć trzeba mieć świadomość, że jest ona obarczoną kilkoma dodatkowymi warunkami. Mówimy tu o ofercie dla nowych klientów, z której skorzystamy jedynie przez 2 tygodnie od założenia konta. Ponadto rachunek ten będzie bezpłatny, o ile co miesiąc będziemy go zasilać i co najmniej raz wykonamy transakcję bezgotówkową. A gdyby i tego było mało, to promocyjne warunki obowiązują tylko przez 180 dni i do końca stycznia 2023 roku dotyczą depozytu na maksymalnie 50 tysięcy złotych, a od lutego limit ten zostanie obniżony do 30 tysięcy.
Oskar Sękowski, Bartosz Turek
HRE Investments