Kredyt samochodowy to nadal najtańsza forma sfinansowania zakupu samochodu, ale oferuje ją coraz mniej banków uniwersalnych. Alternatywnym rozwiązaniem mogą być pożyczka gotówkowa oraz leasing. Pod względem kosztowym wypadają gorzej, ale mają inne zalety, np. łatwiejsze procedury uzyskania finansowania czy możliwość zakupu auta po niższej cenie.
Najprostszą alternatywą dla kredytu samochodowego jest pożyczka gotówkowa. Z punktu widzenia kredytobiorcy rozwiązanie to ma kilka korzyści. Po pierwsze – samochód nie stanowi zabezpieczenia, zatem w razie potrzeby można go sprzedać, na przykład wtedy, gdy kredytobiorca ma problem ze spłatą comiesięcznych rat. Po drugie – o takie finansowanie można wystąpić wcześniej (bankowi nie jest potrzebna umowa kupna-sprzedaży pojazdu), a zatem kredytobiorca w momencie zakupu może mieć już środki na koncie. W takiej sytuacji ma większe możliwości negocjowania ceny. Dotyczy to w szczególności samochodów używanych. Trzecią korzyścią jest uniezależnienie kwoty kredytu od wartości kupowanego samochodu. W sytuacji gdy chcemy nabyć pojazd wymagający późniejszego wkładu finansowego (naprawa, która podniesie docelowo wartość samochodu), sfinansowanie całego przedsięwzięcia kredytem samochodowym może być bardzo trudne.
Łatwiej, ale drożej
Zastąpienie kredytu samochodowego pożyczką gotówkową będzie jednak droższe nawet o 30% niż finasowanie się kredytem samochodowym – wynika z danych Powszechnego Domu Kredytowego. Pod uwagę wzięliśmy wysokość rat kredytu na 30 tys. zł, zaciągniętego na 4 lata.
|
Najtańsze kredyty w ofercie PDK (miesięczna rata): |
||
|
Kwota kredytu: |
15 tys. zł |
30 tys. zł |
|
Okres spłaty: |
3 lata |
4 lata |
|
kredyt samochodowy |
480,43 zł |
753,55 zł |
|
pożyczka gotówkowa |
595,95 zł |
977,02 zł |
|
różnica (w zł) |
115,52 zł |
223,47 zł |
|
różnica (%) |
24% |
30% |
Źródło: PDK
Ograniczona oferta leasingu konsumenckiego
Drugie rozwiązanie, które może stanowić alternatywę dla kredytu samochodowego to leasing konsumencki. Jest to forma leasingu przewidziana dla osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Mimo intensywnej promocji tego produktu przez Ministerstwo Gospodarki (1 lipca 2011 weszły w życie nowe przepisy ułatwiające zawieranie tego typu umów) ma on na razie marginalny udział w finansowaniu transakcji kupna-sprzedaży samochodów. Wynika to m.in. stąd , że ofertę leasingu dla osób zatrudnionych na etacie ma obecnie tylko pięć firm: VB Leasing, Santander Consumer, Raiffeisen Leasing, Masterlease i Getin Leasing.
W przypadku leasingu konsumenckiego, analogicznie jak w przypadku leasingu dostępnego dla przedsiębiorców, jedynym właścicielem pojazdu pozostaje firma leasingowa, której obowiązkiem jest rejestracja pojazdu i bieżąca administracja. Oznacza to, że rola kupującego ogranicza się do wskazania leasingodawcy wybranego pojazdu i zapłacenia zaliczki. Dla kupującego dodatkową korzyścią w przypadku leasingu jest uproszczona procedura – mając pozytywną historię kredytową oraz odpowiedni wkład własny mogą uzyskać finansowanie nawet bez weryfikacji zatrudnienia i wysokości zarobków. Tymczasem w bankach uzyskanie kredytu „na oświadczenie”, czy na podstawie „procedury uproszczonej” jest coraz trudniejsze z uwagi na rekomendacje nadzoru czy ustawę o kredycie konsumenckim.
Oferty leasingu konsumenckiego
|
Leasingodawca |
Minimalny wkład własny |
Okres leasingu |
Procedura uproszczona |
Dodatkowe korzyści |
|
Getin Leasing |
1% |
12 – 84 miesiące |
dostępna, indywidualna decyzja |
|
|
Masterlease |
10% |
24 – 60 miesięcy |
dostępna, indywidualna decyzja |
korzystny pakiet ubezpieczeń, |
|
Raiffeisen Leasing |
0% |
6 – 72 miesięcy |
tak, w każdym przypadku |
rabaty na zakup pojazdu |
|
Santander Consumer |
20% |
brak danych |
brak danych |
brak danych |
|
VB Leasing |
brak danych |
brak danych |
brak danych |
brak danych |
|
Źródło: firmy leasingowe, www.scmultirent.pl, www.vbleasing.pl |
||||
Dodatkowe korzyści
Ale na tym nie koniec korzyści dla korzystających z leasingu – kupując samochód finansowany w tej formie możemy liczyć na spore rabaty, co wynika stąd, że leasingodawcy nabywają je hurtowo (a to oni są stroną umowy kupna-sprzedaży). Wielkość rabatu zależy od marki pojazdu oraz firmy leasingowej. W przypadku leasingu możemy liczyć też na poszerzenie oferty o serwis opon, tańsze pakiety ubezpieczeń, a także pakiety serwisowe. W takiej opcji, oprócz raty leasingowej, co miesiąc zapłacimy jednak ratę serwisową.
… ale i wady
Analogicznie, jak w przypadku pożyczki gotówkowej, leasing konsumencki będzie droższy od kredytu samochodowego, ale jest z kolei znacznie tańszy od tej pierwszej. Korzyści dla leasingobiorcy mogą wynikać z niższej ceny zakupu samego samochodu (dotyczy tylko samochodów nowych), czy wygody użytkowania. Finansowanie w formie leasingu stanie się tańsze niż kredyt samochodowy, jeśli rabat przy zakupie wyniesie co najmniej 4%.
|
Leasing konsumencki a kredyt samochodowy |
||
|
Kwota kredytu: |
15 tys. zł |
30 tys. zł |
|
Okres spłaty: |
3 lata |
4 lata |
|
kredyt samochodowy |
480,43 zł |
753,55 zł |
|
leasing konsumencki |
496,87 zł* |
782,10 zł** |
|
różnica (w zł) |
16,44 zł |
28,55 zł |
|
różnica (%) |
3,4% |
3,8% |
|
Źródło: PDK, przeciętna oferta |
||
|
*średnie miesięczne obciążenie; leasingobiorca płaci 18 rat po 507,40 zł brutto, 17 rat po 503,27 zł brutto oraz 198,37 zł za wykup auta |
||
|
** średnie miesięczne obciążenie; leasingobiorca płaci 18 rat po 794,72 zł brutto, 29 rat po 788,25 zł brutto oraz 396,74 zł za wykup auta |
||
Źródło: Powszechny Dom Kredytowy