Karta kredytowa może być naprawdę tanim źródłem finansowania. Oprocentowanie karty MasterCard DnB NORD wynosi jedynie 10,5%. W Polbanku za rozłożenie operacji na nieoprocentowane raty wystarczy zapłacić 5% prowizji. Natomiast w Deutsche Banku nawet przez 86 dni można korzystać z całkowicie bezpłatnego kredytu.
W większości przypadków oprocentowanie kart kredytowych jest bardzo wysokie – średnio wynosi około 19-20%. Można znaleźć jednak oferty kart, w przypadku których koszt kredytu jest znacznie niższy niż np. kredytu gotówkowego, mimo iż jego oprocentowanie wynosi średnio ok. 15-16%. Przyczyną tego zjawiska jest przede wszystkim możliwość bezpłatnego otrzymania i korzystania z kart wielu banków. Ponadto w kilku bankach (m. in. DnB Nord) oprocentowanie długu na karcie jest bardzo niskie. W innych (np. Polbanku) istnieje możliwość rozłożenia zadłużenia na raty na bardzo atrakcyjnych warunkach. Tymczasem, aby otrzymać kredyt gotówkowy zwykle trzeba zapłacić stosunkowo wysokie prowizje (1-5%) i ponieść inne opłaty np. koszt ubezpieczenia. Te dodatkowe koszty niejednokrotnie stanowią ponad 1/3 całkowitego kosztu kredytu, a niekiedy jest to większa kwota niż suma odsetek.
Kredyt na raty
Expander policzył ile w sumie zapłaci odsetek i opłat posiadacz karty kredytowej, jeśli zechce rozłożyć sobie dług w kwocie 3 tys. zł na 12 rat. Zakładamy, że jest to nowa karta i dług został zaciągnięty w postaci jednej transakcji. Co miesiąc klient będzie spłacał 250 zł kapitału i bieżące odsetki. Pod uwagę brane są jednak tylko produkty dostępne dla osoby o dochodach 2 tys. zł netto. Każdy z banków mógł zgłosić do naszego rankingu maksymalnie trzy najtańsze i najniżej oprocentowane karty.
Najtańsza oferta Polbanku
W powyższym przypadku najmniej zapłaci posiadacz karty kredytowej Polbanku. Choć oprocentowanie karty wynosi aż 19,9%, to klient może skorzystać z rozłożenia operacji na raty płacąc jedynie 5% prowizji. Ponieważ wydanie i korzystanie z karty jest bezpłatne, to koszt kredytu wynosi jedynie 150 zł. Najniższe oprocentowanie operacji bezgotówkowych wśród badanych kart ma MasterCard DnB NORD – jedynie 10,5%. W połączeniu z brakiem opłat za kartę w pierwszym roku oznacza to, że koszt kredytu wynosi jedynie 170,63 zł. Trzecie miejsce pod względem kosztów zajęły karty banku BPH. W tym banku za rozłożenie operacji na raty klient nie musi płacić prowizji, a oprocentowanie rat wynosi dla naszego przykładu 11,5% w skali roku.
Oferty najtańszych kredytów na karcie kredytowej
|
Miejsce w rankingu |
Nazwa banku |
Nazwa karty |
Oprocentowanie kredytu (transakcje bezgotówkowe) |
Oprocentowanie |
|
1 |
Polbank EFG |
Praktyczna Karta Kredytowa / Polbank Dzieciom / Polbank-Era |
19,9%* |
prowizja 5% |
|
2 |
DnB NORD |
Karta kredytowa MasterCard DnB NORD |
10,50% |
nie dotyczy |
|
3 |
Bank BPH |
MCE Credit Bursztynowa / BPH Credit Silver / BPH Credit Gold |
20,90% |
11,50%** |
|
4 |
Toyota Bank |
Toyota Black Pearl / Toyota Ice Rose |
19,50% |
13,00% |
|
5 |
Bank DnB NORD |
Karta kredytowa Integracja |
13,12% |
nie dotyczy |
|
6 |
BZ WBK |
<30 |
21,00% |
11,9% i prowizja 5 zł |
|
7 |
BZ WBK |
Silver / PayPass |
21,00% |
11,90% |
|
8 |
Alior Bank |
Alior Bank MasterCard Gold / Alior Bank MasterCard Silver |
20,00% |
nie dotyczy |
|
9 |
MultiBank |
Visa Credit |
20,90% |
12% i prowizja 1% |
|
10 |
MultiBank |
MultiZET |
20,90% |
12% i prowizja 1% |
* oprocentowanie karty Polbank-Era przez 6 miesięcy od wydania Karty wynosi 12,90%
** oprocentowania dla naszego przykładu
Pożyczka gotówkowa czy karta?
W przypadku kredytów gotówkowych zaciąganych na kwotę i okres z naszego przykładu trudno jest znaleźć ofertę, w której całkowity koszt będzie niższy niż 300 zł. Tymczasem aż dziewięć początkowych pozycji w naszym zestawieniu kart kredytowych zajmują oferty z niższym kosztem. W większości przypadków tak niski koszt kredytu wynika z atrakcyjnej oferty rozłożenia operacji na raty. W DnB Nord sprawia to wyjątkowo niskie oprocentowanie. Ciekawym przypadkiem jest natomiast karta Alior Banku. Choć oprocentowanie wynosi aż 20%, to koszty kredytu zmniejsza usługa CashBack, czyli zwrot 1% od każdego zakupu dokonanego kartą.
Koszt rozłożenia 3 tys. zł na 12 rat na najtańszych kartach
|
Nazwa banku |
Nazwa karty |
Suma odsetek* |
Opłata za wydanie |
Dodatkowe koszty lub zyski |
Całkowity koszt kredytu |
|
Polbank EFG |
Praktyczna Karta Kredytowa / Polbank Dzieciom / Polbank-Era |
150,00 zł |
0 zł |
0 zł |
150,00 zł |
|
DnB NORD |
Karta kredytowa MasterCard DnB NORD |
170,63 zł |
0 zł |
0 zł |
170,63 zł |
|
Bank BPH |
MCE Credit Bursztynowa / BPH Credit Silver / BPH Credit Gold |
186,88 zł |
0 zł |
0 zł |
186,88 zł |
|
Toyota Bank |
Toyota Black Pearl / Toyota Ice Rose |
211,25 zł |
0 zł |
0 zł |
211,25 zł |
|
Bank DnB NORD |
Karta kredytowa Integracja |
213,20 zł |
0 zł |
0 zł |
213,20 zł |
|
BZ WBK |
<30 |
198,38 zł |
25 zł |
0 zł |
223,38 zł |
|
BZ WBK |
Silver / PayPass |
193,38 zł |
58 zł |
0 zł |
251,38 zł |
|
Alior Bank |
Alior Bank MasterCard Gold / Alior Bank MasterCard Silver |
325,00 zł |
0 zł |
-30 zł** |
295,00 zł |
|
MultiBank |
Visa Credit |
225,00 zł |
70 zł |
0 zł |
295,00 zł |
|
MultiBank |
MultiZET |
225,00 zł |
80 zł |
0 zł |
305,00 zł |
* Na czarno odsetki wynikające ze standardowego oprocentowania karty, a czerwono te wynikające ze skorzystania ze specjalnej oferty rozłożenia płatności na raty
** CashBak – zwrot 1% od kwoty transakcji
Brak odsetek tylko dla operacji bezgotówkowych
Nie można jednak zapomnieć, że dla wielu osób podstawową przyczyną korzystania z kart kredytowych jest okres bezodsetkowy, czyli grace period. Jednak kredyt na karcie nie jest oprocentowany tylko dla transakcji bezgotówkowych, czyli np. płatności w sklepie i tylko pod warunkiem, że klient spłaci całe zadłużenie w terminie. Jeśli jednak klient spłaci tylko część zadłużenia, to od całego zadłużenia zostaną naliczone odsetki. Nieoprocentowany kredyt w ogóle nie obejmuje natomiast operacji gotówkowych, czyli np. wypłaty środków z karty kredytowej w bankomacie.
Wakacje od spłaty
Maksymalna długość okresu bezodsetkowego wynosi w poszczególnych bankach od 50 dni (Cetelem Bank) do 61 dni (Dominet Bank). W rezultacie z nieoprocentowanego kredytu można więc korzystać przez około 2 miesiące. W Deutsche Banku istnieje jednak możliwość wydłużenia okresu grace period z standardowych 56 dni aż do 86 dni, czyli prawie do 3 miesięcy. Pozwalają na to „Wakacje od spłaty”, czyli możliwość przesunięcia terminu spłaty długu o 30 dni. Można jednak skorzystać z niej tylko dwa razy w roku. W przypadku krótkiego okresu, karta kredytowa może więc być nawet darmowym źródłem finansowania. W wielu bankach nie trzeba bowiem płacić za korzystanie z karty w pierwszym roku, a przy aktywnym z niej korzystaniu także w kolejnych latach.
Banki, w których grace period jest najdłuższy
|
Nazwa banku |
Nazwa karty |
Maksymalna długość okresu bezodsetkowego |
|
Deutsche Bank PBC |
DB Silver |
56 dni, ale „Wakacje od spłaty” pozwalają wydłużyć go do 86 dni |
|
Dominet Bank |
Visa Electron Standard / Mastercard Standard / Visa Credit Gold |
61 dni |
|
Alior Bank |
Alior Bank MasterCard Gold / Lotnicza / Alior Bank MasterCard Silver |
57 dni |
Jarosław Sadowski, Expander, WSP. J.W.
Źródło: Expander