Wczorajsza decyzja banku centralnego Szwajcarii wywindowała kurs helweckiej waluty do poziomu powyżej 4 zł. Kredytobiorcy spłacający kredyty w CHF mogą popaść w kłopoty finansowe. Poprosiliśmy banki udzielające w przeszłości kredytów we frankach o komentarz do bieżących wydarzeń. Jaka przyszłość czeka ich klientów?
Komentarz PKO BP
PKO Bank Polski wnikliwie obserwuje rynek. Przy tak dynamicznych wahaniach kursu franka szwajcarskiego za wcześnie na jednoznaczną ocenę wpływu tej sytuacji na klientów posiadających kredyty w CHF. Efekt w postaci wyższych rat częściowo z pewnością będzie neutralizowany ze względu na spadek stawki LIBOR, ale całkowite koszty obsługi wzrosną. Jak wskazuje większość analityków dzisiejsza gwałtowna reakcja rynków nie może być prognostykiem zachowania waluty w przyszłości.
Jeżeli mówimy o wpływie tej skokowej aprecjacji franka na sektor bankowy, to ze względu na siłę płynnościową i kapitałową banków ta sytuacja jest stabilna. Z analiz prowadzonych w sektorze bankowym wynikało, że przy kursie na poziomie 4,2-4,5 zł, nie zachodzi jeszcze systemowe ryzyko skokowego pogorszenia i zaprzestania obsługi kredytów walutowych przez klientów. Należy przypomnieć, że kredyty hipoteczne należą do najlepiej spłacanych na rynku. NPL dla frankowych kredytów hipotecznych to 3,1 proc., dla złotowych 3,6 proc., podczas gdy średni NPL dla całego portfela kredytowego banków wynosi około 8 proc. Zdecydowana większość banków ma bardzo wysokie bufory kapitałowe, wystarczające, aby takie zmiany absorbować.
Historycznie jakość walutowych kredytów mieszkaniowych pozostaje dobra pomimo tego, iż kurs szwajcarskiej waluty wzrastał. Bank stale monitoruje poziom ryzyka kredytowego z uwzględnieniem zmieniających się warunków rynkowych.
W sytuacji braku terminowej spłaty kredytu Bank stara się w pierwszej kolejności rozmawiać z klientem w celu znalezienia najlepszego rozwiązania, na przykład przez rozłożenie kredytów na dłuższy okres czy czasowego zawieszenia spłat.
W przypadku PKO Banku Polskiego stosowane najczęściej oprocentowanie kredytów walutowych w CHF oparte jest na stawce marża+LIBOR 3M. Z chwilą osiągnięcia przez LIBOR wartości ujemnej Bank uwzględnia to w oprocentowaniu.
Komentarz Banku Millennium
W Banku Millennium sposób ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych określony jest w umowie kredytowej. Standardowo oprocentowanie stanowi sumę marży banku oraz odpowiedniej stawki referencyjnej.
W przypadku gdy stawka referencyjna przyjmie wartość ujemną, Bank będzie pobierał marżę pomniejszaną o wartość stawki referencyjnej z zastrzeżeniem, że oprocentowanie kredytu nie może być niższe niż 0.
Komentarz mBanku
Do końca stycznia, zgodnie z zapisami Regulaminu i umów w CHF, mBank utrzymuje oprocentowanie kredytów bazujące na grudniowej wysokości LIBOR CHF.
Po kolejnej aktualizacji stawki, mBank przekaże klientom informacje o aktualizacji harmonogramów kredytowych.
Będziemy honorować zapisy zawartych umów, zgodnie z charakterem umowy kredytowej, która została ukształtowana przez ustawodawcę jako umowa odpłatna.
Komentarz Getin Banku
Bank z uwagą obserwuje sytuację będącą wynikiem decyzji Szwajcarskiego Banku Centralnego. Jesteśmy przygotowani na różne scenariusze wydarzeń na rynku walutowym. W najbliższych tygodniach z uwagą będziemy się przyglądać się rozwojowi sytuacji. Najbliższe terminy spłaty kredytów w CHF naszych Klientów przypadają 31 stycznia i 7 lutego br.
Ewentualny średnio i długoterminowy wpływ decyzji SBC na wyniki Banku będzie można oszacować dopiero po uspokojeniu się sytuacji na rynku walutowym. Warto jednak podkreślić, że na koniec 2014 roku portfel kredytów w CHF stanowił już tylko dwadzieścia kilka procent całego portfela kredytowego Banku. Obecny poziom kursu CHF w żaden sposób nie stwarza ryzyka spadku poniżej minimalnych wymaganych poziomów kapitałowych lub płynnościowych banku.
Komentarz Alior Banku
Całkowita ekspozycja Alior Banku w CHF w przeliczeniu na złote to 180 mln, co stanowi 0,8% całej książki kredytowej. Jest to prawdopodobnie najniższe zaangażowanie wśród banków w Polsce.
O komentarz do bieżących wydarzeń poprosiliśmy, m.in. mBank, PKO BP, Raiffeisen Bank, BZ WBK, Bank BPH.
Bank BPH odmówił udzielenia odpowiedzi na zadane pytania.