Kilka banków ma w swojej ofercie karty kredytowe dla studentów. To bardzo dobre rozwiązanie na nieprzewidziane wydatki. Karta kredytowa daje bowiem dostęp do ponad 50 dni nieoprocentowanego kredytu.
Karta kredytowa w rękach studenta może wydawać się zbędnym gadżetem. W praktyce jednak to właśnie ta grupa osób może odczuć na własnej skórze jak wiele korzyści niesie rozsądne użytkowanie tego kawałka plastiku. Karta kredytowa zapewnia bowiem niezależność finansową i stwarza „poduszkę bezpieczeństwa” w awaryjnych sytuacjach. Dla osób, które wyjeżdżają na studia do innego miasta może być więc dobrym zabezpieczeniem na nieprzewidziane wydatki. Zwłaszcza, gdy nie utrzymują się sami i muszą czekać „od pierwszego do pierwszego” na przelew od rodziny lub na stypendium.
Jak działa karta kredytowa?
O korzyściach można mówić jednak tylko wtedy, gdy posiada się wiedzę na temat tego jak działa karta kredytowa. Przede wszystkim samo płacenie kartą kredytową nie jest równoznaczne z zaciągnięciem kredytu. Największym atutem jest dostęp do nieoprocentowanego kredytu przez okres nawet do 58 dni. Bank nie nalicza bowiem odsetek od płatności kartą w trakcie trwającego okresu rozliczeniowego (ok. 30 dni), a także daje dodatkowo 21-28 dni na spłatę zadłużenia (w zależności od oferty). Jeśli w tym czasie kredyt zostanie w całości spłacony, posiadacz karty nie poniesie żadnych kosztów za wykorzystanie kredytu. Warunek jest jeden: karta musi być używana tylko do transakcji bezgotówkowych. Za wypłatę pieniędzy z bankomatu odsetki są liczone od razu. Na dodatek do takiej operacji doliczana jest wysoka prowizja za skorzystanie z maszyny. Oczywiście z okresu bezodsetkowego można korzystać tylko wtedy jeśli całe zadłużenie na karcie w poprzednim miesiącu zostało spłacone bez opóźnienia.
Okres bezodsetkowy (określany terminem grace period) można zatem z powodzeniem wykorzystywać w sytuacjach, gdy opóźnia się przelew od rodziców, stypendium, czy płatność za pracę wykonaną na zlecenie. Gdy środki wpłyną na konto, wystarczy tylko uzupełnić wykorzystany limit na karcie.
Jest jednak druga strona medalu – gdy student nie wyrobi się ze spłatą zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank zaczyna naliczać wysokie odsetki (a te liczone są już od dnia zakupu). Jednocześnie wymaga spłaty tylko niewielkiej kwoty minimalnej, co w dłuższym okresie może znacząco podnieść koszty korzystania z kredytu. Dlatego należy pamiętać, by zadłużenie spłacać jak najszybciej i jeśli nie w całości, to w jak największej części.
Specjalnie dla żaka
Banki proponują studentom specjalne karty kredytowe. W praktyce jednak różnią się od standardowych propozycji dla klientów indywidualnych głównie niższym limitem w ramach karty. Maksymalnie może wynosić on 2 tys. zł. Jednak np. ING czy Pekao SA nie pożyczą więcej niż 500 zł.
Banki wydając kartę studentowi nie liczą jego zdolności kredytowej na podstawie dochodów, ale stawiają inne warunki. Student musi mieć z reguły poniżej 26 lat i ukończony co najmniej 1 rok studiów. Są jednak wyjątki – Kredyt Bank nie ma wymagań dotyczących ukończenia określonego roku studiów, a Citi Handlowy proponuje karty dopiero studentom po VI semestrze. Z reguły banki wymagają także, by żak posiadał już konto osobiste, które jest regularnie zasilane określoną kwotą. Zazwyczaj jest to ok. 400-500 zł, ale dla Banku Pekao SA wystarczy tylko 200 zł, a BZWBK wymaga minimum 250 zł. W odróżnieniu od standardowej oferty dla klientów indywidualnych niektóre banki chcą, by student wnioskujący o kartę posiadał rachunek w tej samej instytucji. Wyjątkami są BZWBK, Citi Handlowy, Kredyt Bank i ING Bank Śląski. Czasami pojawiają się także inne warunki, na przykład określona średnia z ocen za ubiegły rok. Alior Bank preferuje natomiast osoby uczące się na studiach stacjonarnych.
| TABELA NR 1: WARUNKI OTRZYMANIA KARTY | |||
| Bank / karta | Wymagane stałe wpływy | Konieczność posiadania ROR w tym samym banku | Po którym semestrze studiów można wnioskować o kartę |
| Alior Bank Mastercard Silver |
tak, 500 zł | tak | II |
| Bank BPH Bursztynowa Karta |
tak, 500 zł | tak | IV |
| Bank BGŻ Visa Classic |
tak, 400 zł | tak | II |
| BZ WBK Mastercard | tak, 250 zł | nie | I |
| Citi Handlowy Visa / Mastercard Silver |
nie | nie | VI |
| ING Bank Śląski Pomarańczowa karta kredytowa |
nie | nie | II |
| Kredyt Bank Visa Flag Student |
tak, 500 zł | nie | bez ograniczeń |
| mBank Visa Electron Euro | nie | tak | II |
| Multibank Visa Credit |
tak, 500 zł | tak | II |
| Pekao Visa Regata / Mastercard Credit |
tak, 200 zł | tak | II |
| PKO BP Visa Electron Student |
tak, 400 zł | tak | II |
Stałym kosztem związanym z kartą kredytową jest opłata za wydanie. Wyjątkiem jest Citi Handlowy, który nie pobiera prowizji za kartę zarówno w pierwszym roku, jak i w kolejnych latach. W pozostałych instytucjach klient może zostać zwolniony z opłaty, ale pod warunkiem, że aktywnie korzysta z karty. Warto zwrócić uwagę na ten wymóg, zwłaszcza jeśli karta kredytowa ma służyć tylko do okazjonalnego korzystanie z kredytu.
| TABELA NR 2: OPŁATY ZA KARTĘ | |||
| Bank / karta | Opłata w pierwszym roku | Opłata w kolejnych latach | Warunki zwolnienia z opłat za kartę |
| Alior Bank Mastercard Silver |
0 zł | 0 – 70 zł / rok | Dokonanie w miesiącu transakcji bezgotówkowych na kwotę średnio 834 zł zwalnia z opłaty za kartę w kolejnym roku. Wykonanie połowy tego obrotu obniża opłatę za kartę o 50%. |
| Bank BPH Bursztynowa Karta |
0 – 4,5 zł / miesiąc | 0 – 25 zł / rok i 0 – 4,5 zł / miesiąc | Dokonanie w miesiącu transakcji średnio na kwotę 750 zł zwalnia z opłaty za wznowienie, wykonanie połowy tego obrotu obniża opłatę za kartę o 50%. Ponadto co miesiąc należy dokonać minimum dwóch transakcji kartą, aby bank nie pobierał dodatkowej opłaty w wysokości 4,5 zł. |
| Bank BGŻ Visa Classic |
0 – 3,5 zł / miesiąc | 0 – 3,5 zł / miesiąc | Bank nie pobiera opłaty miesięcznej w przypadku rozliczenia transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 300 zł w bieżącym cyklu rozliczeniowym. |
| BZ WBK Mastercard | 0 – 25 zł / rok | 25 zł / rok | Opłata za kartę w pierwszym roku nie jest naliczana pod warunkiem dokonania minimum 3 transakcji w ciągu 3 miesięcy od dnia podjęcia pozytywnej decyzji o wydaniu karty. |
| Citi Handlowy Visa / Mastercard Silver |
0 zł | 0 zł | nie dotyczy |
| ING Bank Śląski Pomarańczowa karta kredytowa |
0 – 25 zł / rok | 0 – 25 zł / rok | Opłata za kartę w pierwszym roku nie jest pobierana, jeżeli w ciągu pierwszych trzech miesięcy kartą zostaną dokonane transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 300 zł. |
| Kredyt Bank Visa Flag Student |
25 zł / rok | 0 – 25 zł / rok | Dokonanie w miesiącu transakcji bezgotówkowych na kwotę średnio 250 zł zwalnia z opłaty za kartę w kolejnym roku. |
| mBank Visa Electron Euro | 35 – 152 zł w zależności od wybranej opcji ubezpieczenia | 35 – 152 zł w zależności od wybranej opcji ubezpieczenia | nie dotyczy |
| Multibank Visa Credit |
0 – 70 zł | 0 – 70 zł | Opłata za wydanie karty jest zwracana jeśli w ciągu pierwszych trzech miesięcy od daty wydania karty, Klient dokona minimum 3 transakcje bezgotówkowe. Opłata za kartę w kolejnych latach jest zwracana, jeżeli średnia miesięczna wartość lub ilość transakcji bezgotówkowych za ostatnie 12 miesięcy wyniesie minimum 1000 zł lub 10 transakcji. |
| Pekao Visa Regata / Mastercard Credit |
25 zł / rok | 25 zł / rok | nie dotyczy |
| PKO BP Visa Electron Student |
0 – 19 zł i obowiązkowe ubezpieczenie – 0,06 % wartości kwoty zadłużenia w dniu rozliczenia | 0 – 19 zł i obowiązkowe ubezpieczenie – 0,06 % wartości kwoty zadłużenia w dniu rozliczenia | Dokonanie w miesiącu transakcji średnio na kwotę 200 zł zwalnia z opłaty za kartę, wykonanie połowy tego obrotu obniża opłatę za kartę o 50%. |
Dla osób, które będą wykorzystywać płatny kredyt, istotna jest wysokość jego oprocentowania. Tu trudno wskazać jednak faworytów – większość instytucji stosuje bowiem oprocentowanie zbliżone do maksymalnego dopuszczalnego progu, czyli 20 proc. W takiej sytuacji łatwiej wskazać instytucję, która oferuje najdłuższy okres bezodsetkowy. W Alior Banku może on wynosić do 58 dni, podczas gdy w pozostałych instytucjach jest to maksymalnie 55-56 dni.
| TABELA NR 3: PODSTAWOWE PARAMETRY KART KREDYTOWYCH | ||||
| Bank / karta | Oprocentowanie transakcji bezgotówkowych | Oprocentowanie transkacji gotówkowych | Grace period | Maksymalny limit kredytowy |
| Alior Bank Mastercard Silver |
17 – 20% (w zależności od wysokości zadłużenia) | 17 – 20% (w zależności od wysokości zadłużenia) | 58 dni | 2 000 zł |
| Bank BPH Bursztynowa Karta |
19,90% | 19,90% | 55 dni | 1 000 zł |
| Bank BGŻ Visa Classic |
20% | 20% | 51 dni | 1000 zł po ukończeniu 2 roku, 500 zł po ukończeniu 1 roku |
| BZ WBK Mastercard | 20% | 20% | 54 dni | 1 500 zł po ukończeniu 1 roku, 500 zł po ukończeniu I semestru |
| Citi Handlowy Visa / Mastercard Silver |
20% | 20% | 54 dni | 2 000 zł |
| ING Bank Śląski Pomarańczowa karta kredytowa |
20% | 20% | 52 dni | 500 zł |
| Kredyt Bank Visa Flag Student |
20%, 9,99% przez 6 miesięcy dla posiadaczy konta w KB | 20% | 56 dni | 2 000 zł |
| mBank Visa Electron Euro | 20% | 20% | 54 dni | 1 500 zł |
| Multibank Visa Credit |
20% | 20% | 53 dni | 2 000 zł |
| Pekao Visa Regata / Mastercard Credit |
20% | 20% | 55 dni | 500 zł |
| PKO BP Visa Electron Student |
19,90% | 19,90% | 55 dni | 1 500 z |
Aktywnie wykorzystując kartę kredytową można zyskać nie tylko zwrot opłaty za wydanie karty. Na przykład Alior Bank zwraca klientowi 1 proc. od każdego zakupu dokonanego kartą. Klient płacący kartą Euro
Karta kredytowa, dzięki możliwości z korzystania z nieoprocentowanego kredytu, staje się ciekawą alternatywą dla debetu w rachunku studenckim. Warto jednak dokładnie kontrolować poziom zadłużenia i terminy spłaty. W innym przypadku może się okazać, że wydane lekko pieniądze bardzo szybko staną się kulą u nogi.
Wojciech Boczoń
współpraca Natalia Galińska
Bankier.pl
16.09.2009 r.
Źródło: Bankier.pl