Kosmetyczna podwyżka WIBOR-u pozostała bez większego wpływu na oprocentowanie lokat bankowych. Wciąż pozostaje ono symboliczne z garstką jedynie ofert pozwalających zarobić 1, 2 czy 3% w skali roku.
Słaba oferta lokat bankowych powoduje, że coraz rzadziej korzystamy z oferty depozytów – wynika z danych NBP. W lipcu 2021 roku w taki sposób rodacy zainwestowali mniej niż 17 miliardów złotych. To o prawie 1/3 mniej niż rok wcześniej, a także prawie 3 razy mniej niż w lipcu 2019 roku.
Z drugiej jednak strony doceniamy bezpieczeństwo i łatwy dostęp do środków zdeponowanych w banku. Przez to pęcznieją kwoty trzymane w „skarbcach” tych instytucji, ale nie w ramach lokat, tylko rachunków zwykłych i oszczędnościowych. Powód jest prosty – rodzime banki przez lata dowodziły, że można na nich polegać. To dlatego zaufanie do nich może być wyższe niż do instytucji np. na Cyprze czy w Grecji.
W lokaty biją oprocentowanie i inflacja
Za spadkiem popularności lokat stoją przede wszystkim dwa czynniki – wzmożona inflacja i bardzo niskie oprocentowanie lokat. Przykład? Przeciętny roczny depozyt zakładany w lipcu 2021 roku oprocentowany jest na zaledwie 0,13% w skali roku. To znaczy, że powierzając bankowi na rok kwotę 10 tys. złotych możemy przeciętnie liczyć na zaledwie 13 złotych odsetek i to jeszcze przed opodatkowaniem. To znaczy, że po potrąceniu tego co należy się fiskusowi po roku do naszych 10 tysięcy bank doliczy zaledwie 10-11 złotych odsetek.
Wynik jest co najmniej skromny jeśli porównamy go do tego jak inflacja konsumuje siłę nabywczą oszczędności. Koszyk dóbr i usług, które przed rokiem mogliśmy kupić za 10 tysięcy złotych dziś kosztowałby o około 550 złotych więcej. Oba te elementy – inflacja i oprocentowanie lokat doskonale tłumaczą dlaczego rodacy szukają innych sposobów na inwestowanie kapitału. Efekty widać w postaci rekordowych poziomów sprzedaży obligacji skarbowych, złota, wysokiego popytu na mieszkania czy zainteresowania akcjami, funduszami inwestycyjnymi oraz alternatywnymi sposobami lokowania kapitału.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | |||||||||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe | |||||||
| Nest Bank | Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.) | 0,001% + bonus 3% (bez PIT) | wpłata do 600 zł miesięcznie | 5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej | nie | konto | |||||||
| Bank Millennium | Lubię, to polecam | 2,00% | 20 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Getin Noble Bank | Bonus za aktywność | 2,00% | 10 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto | |||||||
| Getin Noble Bank | Lokata Mobilna | 2,00% | 10 tys. zł | 2 miesiące | tak | aplikacja mobilna | |||||||
| Nest Bank | Lokata Witaj | 1,50% lub 2,10% | 10 tys. zł | 3 lub 6 miesięcy | tak | konto | |||||||
| mBank | Moje cele – oferta prom. | 1,70% | 10 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Inbank | Lokata | 1,60% | 50 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Credit Agricole | Rachunek Oszczędzam | 1,50% | 20 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Alior Bank | Korzyść do Konta Jakże Osobistego | 1,00% | 10 tys. zł | do 31.12.2021 | nie | konto, karta | |||||||
| mBank | Lokata dla nowych klientów | 1,00% | 10 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Alior Bank | 500+ Konto Oszczędnościowe | 1,00% | 6 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto, 500+ | |||||||
| Santander Consumer Bank | Rachunek oszczędnościowy | 0,70% | 200 tys. zł | do 26.01.2022 | tak | – | |||||||
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 0,70% | 10 x 40 tys. zł | 12 miesięcy | nie | konto | |||||||
| Santander | Lokata mobilna | 0,50% | 20 tys. zł | 4 miesiące | nie | aplikacja mobilna | |||||||
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 0,50% | 50 tys. zł | 60 dni | tak | konto | |||||||
| Bank Millennium | Lokata Mobilna | 0,50% | 10 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| BOŚ | Ekokonto Oszczędnościowe Na Zielony Start | 0,50% | 50 tys. zł | do odwołania | tak | konto, karta | |||||||
| ING Bank Śląski | OKO | 0,05% | bez limitu | opr. zmienne | nie | – | |||||||
| BFF Banking Group | Lokata Facto | 0,01% | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| BNP Paribas | Lokata Standardowa | 0,01% | bez limitu | 1-12 miesięcy | nie | Konto lub RO | |||||||
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 0,01% | bez limitu | bezterminowo | nie | konto | |||||||
| Bank Pocztowy | Konto Oszczędnościowe | 0,01% | bez limitu | opr. zmienne | nie | – | |||||||
| PKO BP | Lokata | 0,01% | bez limitu | 3 miesiące | nie | – | |||||||
| Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 27.09.2021) i stron internetowych banków | |||||||||||||
Nie wszędzie zarobimy promile
Jeśli ktoś uporczywie nie chce zerwać z przyzwyczajeniem, aby oszczędności zanosić do banku, to powinien zwrócić uwagę na promocyjne oferty przygotowane przez te instytucje.
Z najnowszego rankingu lokat i rachunków oszczędnościowych przygotowanego przez HRE Investments wynika bowiem, że na poszukiwaczy okazji czeka aż 5 ofert, w ramach których możliwe jest uzyskanie oprocentowania na poziomie 2-3%. Niestety przeważnie w ramach tych produktów nie ulokujemy dużych kwot, a do tego z promocyjnego depozytu będziemy mogli skorzystać tylko raz i to na dość krótki czas, ale i tak dzięki nim można liczyć na co najmniej kilkadziesiąt złotych odsetek więcej niż w przypadku statystycznej lokaty bankowej.
Większą swobodę mamy w przypadku depozytów z oprocentowaniem na poziomie od 0,5% do 1,5%. Nie jest tak, że możemy w nie inwestować bez limitu, ale zdarzają się w tym gronie propozycje w ramach których możemy zaangażować nawet 50-400 tysięcy złotych. Znacznie łatwiej znaleźć też rozwiązania, z których mogą skorzystać dotychczasowi, a nie tylko nowi klienci.
Są jednak też instytucje, które nawet w ramach najlepszych depozytów oferują niższe odsetki. Jedynym pocieszeniem jest fakt, że wraz z oferowaniem coraz niższego oprocentowania banki stawiają potencjalnym klientom coraz niższe wymagania.
W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
Bartosz Turek, Oskar Sękowski
HRE Investments