Ponad 170 m kw. – aż takiej powierzchni lokal może kupić 3-osobowa rodzina, która do cna wykorzysta swoją zdolność kredytową w Zielonej Górze. Haczyk tkwi w tym, że żeby móc się na tyle zadłużyć trzeba mieć około 150 tys. zł gotówki na wkład własny i koszty transakcyjne – wynika z szacunków Open Finance.
Zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny, w której dwie pracują i każda z nich otrzymuje „średnią krajową” wynosi obecnie 455,4 tys. zł – wynika z szacunków Open Finance. Wartość ta jest medianą, a więc połowa banków chciałaby modelowej rodzinie pożyczyć więcej, a połowa zaoferowałaby mniejszą kwotę. Do obliczeń przyjęto optymistyczne założenia. Dług ma zostać zaciągnięty na 30 lat, kredytobiorcy mają dobrą historię kredytową i obecnie nie są zadłużeni, a do tego rodzina skłonna jest skorzystać z dwóch dodatkowych produktów – rachunku bankowego, na który będzie przelewane wynagrodzenie oraz karty płatniczej lub kredytowej. Kredytobiorcy wolą unikać ubezpieczeń czy programów regularnego oszczędzania.
Przy tanim kredycie sporo można pożyczyć
Najwyższą zdolność kredytową dla modelowej rodziny zadeklarowały Euro Bank, ING Bank Śląski i BGŻ BNP Paribas. Te banki byłyby na 30 lat skłonne pożyczyć ponad 480 tys. zł. Na drugim biegunie uplasowały się BZ WBK i Bank Pocztowy, które bardziej zachowawczo podchodziły do możliwości finansowych klientów oferując im możliwość zadłużenia się na wyraźnie mniej niż 400 tys. zł.
|
Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem prawie 5,6 tys. zł netto |
|
| Nazwa Banku | Maksymalna zdolność kredytowa |
|
Euro Bank |
493 344 zł |
|
ING Bank Śląski |
487 449 zł |
|
Bank BGŻ BNP Paribas |
482 500 zł |
|
Deutsche Bank |
475 000 zł |
|
Raiffeisen Polbank |
465 000 zł |
|
Bank Millennium |
460 000 zł |
|
PKO Bank Polski |
450 750 zł |
|
mBank Hipoteczny |
436 000 zł |
|
Bank Pekao |
434 558 zł |
|
Alior Bank S.A. |
431 851 zł |
|
Bank Zachodni WBK |
380 599 zł |
|
Bank Pocztowy* |
356 795 zł |
|
Przypadek: Małżeństwo z jednym dzieckiem. Obie dorosłe osoby pracują od 3 lat na pełen etat na umowie na czas nieokreślony. Dochód rodziny na poziomie 5579,18 zł netto miesięcznie. Modelowy kredytobiorca mieszka w mieście o 300 tys. mieszkańców i ma pozytywną historię kredytową. Na ten moment rodzina spłaciła wszystkie kredyty, nie posiada kart kredytowych czy limitów w kontach. Rodzina posiada samochód wart 15 tys. zł. Przeciętne deklarowane miesięczne koszty utrzymania na poziomie 1,5 tys. zł miesięcznie. Jeśli będzie miało to wpływ na wynik kalkulacji, rodzina skłonna jest skorzystać z dwóch produktów – rachunku ROR z przelewem wynagrodzenia i karty płatniczej lub kredytowej. Kredytobiorca woli unikać ubezpieczeń typu: od utraty pracy, na życie itp. |
|
|
* dane z poprzedniej ankiety – styczeń 2017 |
|
|
Opracowanie Open Finance na podstawie danych przesłanych przez banki (ankieta wysłana 6 lutego) |
|
Trzy pokoje w stolicy lub apartament w Zielonej Górze
Przeciętne zarobki dwóch osób pracujących powinny być więc wystarczające, aby w większości miast kupić lokal dla trzyosobowej rodziny. Nawet w Warszawie, gdzie mieszkania są relatywnie drogie, rodzina przy posiadanej zdolności kredytowej, mogłaby myśleć o zakupie 78-metrowego lokum.
Ponad dwa razy większe mieszkanie można by kupić w takich miastach jak Katowice, Kielce, Łódź czy Zielona Góra. Diabeł jak zwykle tkwi jednak w szczegółach. Co do zasady kredyty są bowiem dziś udzielane z 20-proc. wkładem własnym (połowę z tej kwoty można w części banków zastąpić ubezpieczeniem). Jeśli więc ktoś myślałby o zaciągnięciu kredytu na 455 tys. zł, musi mieć prawie 114 tysięcy w gotówce, aby mieć 20-proc. wkład własny kupując mieszkanie warte prawie 570 tys. zł. Co więcej gotówką trzeba będzie też pokryć koszty transakcyjne (podatek, opłaty notarialne, sądowe i prowizję pośrednika). To oznacza konieczność posiadania dodatkowych około 35 tysięcy w gotówce. Łącznie rodzina musiałaby więc dysponować kwotą prawie 150 tys. zł, a wciąż są to pieniądze nieuwzględniające kosztu odświeżenia lokalu czy jego wyposażenia.
|
Możliwości nabywcze trzyosobowej rodziny |
||
| Miasto | Przeciętna cena transakcyjna używanego mieszkania (dane za II kw. ’16) |
Metraż mieszkania możliwy do kupienia za 569,2 tys. zł* |
|
Warszawa |
7 300 zł | 78,0 |
|
Kraków |
5 820 zł | 97,8 |
|
Gdańsk |
5 552 zł | 102,5 |
|
Wrocław |
5 332 zł | 106,8 |
|
Poznań |
5 157 zł | 110,4 |
|
Gdynia |
5 037 zł | 113,0 |
|
Lublin |
4 571 zł | 124,5 |
|
Rzeszów |
4 514 zł | 126,1 |
|
Olsztyn |
4 181 zł | 136,1 |
|
Szczecin |
4 065 zł | 140,0 |
|
Opole |
3 910 zł | 145,6 |
|
Bydgoszcz |
3 692 zł | 154,2 |
|
Katowice |
3 636 zł | 156,6 |
|
Kielce |
3 617 zł | 157,4 |
|
Łódź |
3 284 zł | 173,3 |
|
Zielona Góra |
3 267 zł | 174,2 |
|
* 455,4 tys. zł długu plus wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości |
||
|
Opracowanie Open Finance na podstawie danych o zdolności kredytowej i cen wg NBP |
||
Bartosz Turek