Dodatkowe opłaty mogą stanowić ponad połowę kosztu pożyczki gotówkowej

Zaciągając pożyczkę gotówkową należy dokładnie sprawdzić nie tylko wysokość oprocentowania, ale również poziom dodatkowych kosztów, które – jak wynika z analizy Expandera – mogą stanowić ponad połowę łącznych kosztów kredytu. Warto również dowiedzieć się czy bank wymaga skorzystania z ubezpieczenia oraz, czy naliczy opłatę przygotowawczą, która nie jest zwracana w sytuacji odstąpienia od umowy.

W niektórych bankach suma prowizji, ubezpieczeń i innych opłat związanych z udzieleniem i spłatą pożyczek gotówkowych może być znacznie wyższa niż suma odsetek. Z tego powodu nie ma sensu porównywanie ofert wyłącznie pod kątem oprocentowania. Jednak osoby, które są zainteresowane pożyczką gotówkową często nie zdają sobie z tego sprawy. Porównując oferty najczęściej pytają albo o wysokość oprocentowania, albo o wysokość raty. Tymczasem sama wysokość raty też może być myląca. Część banków dolicza bowiem prowizje do kwoty kredytu, co podnosi wysokość odsetek oraz raty.

Niski udział odsetek

Z analizy Expandera wynika, że w przypadku pożyczki na kwotę 3 tys. zł zaciągniętej na rok przeciętny udział odsetek w całkowitym koszcie wynosi 62%. Oznacza to, że ponad 1/3 stanowią pozostałe koszty. W zależności od banku udział prowizji i ubezpieczeń może być jednak bardzo różny. Dla przykładu w Cetelem Banku stanowią one aż 74%. W tej sytuacji nieuwzględnienie prowizji w porównaniu ofert byłoby więc dużym błędem. Jednak w niektórych bankach udział dodatkowych kosztów jest niewielki. Dla przykładu w Banku Nordea wynosi on jedynie 10%.

W tym banku suma prowizji i ubezpieczeń dla pożyczki na kwotę 3 tys. zł to 30 zł, podczas gdy w najdroższym pod tym względem banku – BPH – jest to prawie 308 zł, zatem dziesięciokrotnie więcej. Tak ogromna rozbieżność wynika z tego, że Nordea nalicza tylko prowizję w wysokości 30 zł, a BPH nalicza prowizje w kwocie prawie 158 zł oraz opłatę przygotowawczą w kwocie 150 zł.

Udział prowizji i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu na kwotę 3 tys. zł na 1 rok

Suma prowizji i ubezpieczeń

Łączna kwota odsetek

Udział prowizji i ubezpieczeń w koszcie kredytu

Nordea Bank

30,00 zł

266,31 zł

10,12%

Multibank

90,00 zł

378,32 zł

19,22%

Alior Bank

90,00 zł

300,48 zł

23,05%

Allianz Bank

77,00 zł

217,00 zł

26,19%

Deutsche Bank

150,00 zł

388,56 zł

27,85%

Pekao

92,78 zł

239,34 zł

27,94%

Volkswagen Bank

99,59 zł

204,26 zł

32,78%

Getin Bank

157,89 zł

323,55 zł

32,80%

ING BŚ**

150,00 zł

304,20 zł

33,03%

Invest Bank

157,89 zł

312,27 zł

33,58%

Santander

157,89 zł

303,53 zł

34,22%

BGŻ

150,00 zł

255,77 zł

36,97%

BZ WBK

125,00 zł

210,69 zł

37,24%

PKO BP

150,00 zł

233,81 zł

39,08%

Bank Pocztowy

149,00 zł

232,00 zł

39,11%

mBank

197,00 zł

291,79 zł

40,30%

Bank BPH

307,89 zł

387,02 zł

44,31%

Lukas Bank

247,42 zł

297,50 zł

45,40%

Kredyt Bank

165,00 zł

197,62 zł

45,50%

ING BŚ*

252,06 zł

268,26 zł

48,44%

Euro Bank

157,89 zł

119,74 zł

56,87%

Bank Millennium

228,74 zł

139,82 zł

62,06%

Cetelem Bank

293,00 zł

103,00 zł

73,99%

Średnia

37,83%

Źródło: banki, Expander

* z ubezpieczeniem

** bez ubezpieczenia

Mniejsze znaczenie mają dodatkowe koszty w przypadku pożyczki na kwotę 10 tys. zł zaciągniętego na 3 lata. Expander wyliczył, że przeciętny ich udział wynosi tylko 18%. Im bowiem większa jest kwota pożyczki i dłuższy okres kredytowania, tym większy udział w koszcie kredytu mają odsetki. Jednak i w tym przypadku występują znaczne rozbieżności w ofertach poszczególnych banków. Podobnie jak w poprzednim przykładzie udział prowizji i ubezpieczeń jest najniższy w Banku Nordea i wynosi jedynie niecałe 3,4%. Najwyższy udział mają dodatkowe koszty w Banku Millennium – 47%.

Udział prowizji i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu na kwotę 10 tys. zł na 3 lata

Suma prowizji i ubezpieczeń

Łączna kwota odsetek

Udział prowizji i ubezpieczeń w koszcie kredytu

Nordea Bank

100,00 zł

2 834,98 zł

3,41%

Multibank

300,00 zł

3 114,14 zł

8,79%

Alior Bank

300,00 zł

2 934,98 zł

9,27%

Euro Bank

362,69 zł

3 057,17 zł

10,61%

Allianz Bank

250,00 zł

2 081,90 zł

10,72%

Volkswagen Bank

343,66 zł

2 830,62 zł

10,83%

Raiffeisen Bank

500,00 zł

3 930,62 zł

11,29%

Pekao

309,27 zł

2 373,41 zł

11,53%

Invest Bank

526,32 zł

4 019,84 zł

11,58%

PKO BP

500,00 zł

3 621,80 zł

12,13%

Santander

526,32 zł

3 772,19 zł

12,24%

Getin Bank

526,32 zł

3 731,12 zł

12,36%

Deutsche Bank

500,00 zł

3 541,44 zł

12,37%

ING BŚ**

500,00 zł

3 061,92 zł

14,04%

BGŻ

500,00 zł

2 808,65 zł

15,11%

BZ WBK

400,00 zł

1 988,28 zł

16,75%

mBank

691,00 zł

3 426,75 zł

16,78%

Bank Pocztowy

495,00 zł

2 304,00 zł

17,68%

Bank BPH

712,69 zł

2 734,47 zł

20,67%

Kredyt Bank

515,00 zł

1 953,77 zł

20,86%

ING BŚ*

1 520,00 zł

2 848,44 zł

34,80%

Cetelem Bank

1 800,00 zł

2 816,00 zł

38,99%

Lukas Bank

1 538,46 zł

2 041,10 zł

42,98%

Bank Millennium

1 287,37 zł

1 427,28 zł

47,42%

Średnia

17,63%

Źródło banki, Expander

* z ubezpieczeniem

** bez ubezpieczenia

Opłata przygotowawcza a prowizja

Expander zwraca również uwagę na to, że istotna jest nie tylko wysokość dodatkowych kosztów, ale także to, w jakiej formie są one naliczane. Opłata pobierana przy wypłacie kredytu nie zawsze jest bowiem prowizją. Niektóre banki zamiast prowizji lub jednocześnie z nią stosują opłatę przygotowawczą, którą łatwo pomylić z prowizją. Sposób naliczana tych opłat jest bowiem podobny. Różnica polega jednak na tym, iż jeśli kredytobiorca zechce odstąpić od umowy kredytu (może to zrobić  w ciągu 10 dni), czyli zrezygnować z kredytu już po podpisaniu umowy, to bank zwróci mu wszystkie poniesione koszty poza opłatą przygotowawczą i ewentualnymi kosztami ustanowienia zabezpieczeń kredytu. W rezultacie zaciągając kredyt w banku, który nalicza opłatę przygotowawczą, odstępując od umowy można stracić nawet kilkaset złotych. W przypadku kredytu na kwotę 10 tys. zł zaciągniętego na 3 lata opłata przygotowawcza może bowiem wynieść nawet 500 zł.

Banki naliczające opłatę przygotowawczą

Opłata przygotowawcza

Prowizja

Kredyt Bank

15,00 zł

150,00 zł

Euro Bank

40,00 zł

117,89 zł

Volkswagen Bank

50,00 zł

30,00 zł

BZ WBK

50,00 zł

75,00 zł

Allianz Bank

77,00 zł

0,00 zł

BGŻ

150,00 zł

0,00 zł

Bank BPH

150,00 zł

157,89 zł

Lukas Bank

150,00 zł

0,00 zł

Kredyt na kwotę 3 tys. zł zaciągnięty na rok

Opłata przygotowawcza

Prowizja

Kredyt Bank

15,00 zł

500,00 zł

Euro Bank

40,00 zł

322,69 zł

BZ WBK

50,00 zł

350,00 zł

Volkswagen Bank

50,00 zł

100,00 zł

Allianz Bank

250,00 zł

0,00 zł

Bank BPH

350,00 zł

362,69 zł

BGŻ

500,00 zł

0,00 zł

Lukas Bank

500,00 zł

0,00 zł

Kredyt na kwotę103 tys. zł zaciągnięty na 3 lata

Ubezpieczenia i inne koszty

Nie można zapomnieć również o innych kosztach związanych z pożyczką. Oprócz odsetek, prowizji i opłaty przygotowawczej bank może wymagać od kredytobiorcy opłacenia składki ubezpieczeniowej. Zwykle jest to ubezpieczenie na życie i od niezdolności do wykonywania pracy. Z grupy badanych przez Expandera banków najdroższe ubezpieczenie oferuje Lukas Bank. Koszt ubezpieczenia pożyczki na kwotę 3 tys. zł wynosi w tym banku 97,42 zł, a pożyczki na kwotę 10 tys. zł – 1038,46 zł. Niekiedy można spotkać się z jeszcze innymi opłatami. Dla przykładu Cetelem Bank nalicza kredytobiorcom miesięczną składkę za administrowanie kredytem. W przypadku kredytu na kwotę 10 tys. zł jest to 0,5% od kwoty udzielonego kredytu, co w całym okresie kredytowania daje 1800 zł (0,5%*10 000 zł* 36 rat).

Katarzyna Siwek

Expander

Źródło: Expander