Zaciągając pożyczkę gotówkową należy dokładnie sprawdzić nie tylko wysokość oprocentowania, ale również poziom dodatkowych kosztów, które – jak wynika z analizy Expandera – mogą stanowić ponad połowę łącznych kosztów kredytu. Warto również dowiedzieć się czy bank wymaga skorzystania z ubezpieczenia oraz, czy naliczy opłatę przygotowawczą, która nie jest zwracana w sytuacji odstąpienia od umowy.
W niektórych bankach suma prowizji, ubezpieczeń i innych opłat związanych z udzieleniem i spłatą pożyczek gotówkowych może być znacznie wyższa niż suma odsetek. Z tego powodu nie ma sensu porównywanie ofert wyłącznie pod kątem oprocentowania. Jednak osoby, które są zainteresowane pożyczką gotówkową często nie zdają sobie z tego sprawy. Porównując oferty najczęściej pytają albo o wysokość oprocentowania, albo o wysokość raty. Tymczasem sama wysokość raty też może być myląca. Część banków dolicza bowiem prowizje do kwoty kredytu, co podnosi wysokość odsetek oraz raty.
Niski udział odsetek
Z analizy Expandera wynika, że w przypadku pożyczki na kwotę 3 tys. zł zaciągniętej na rok przeciętny udział odsetek w całkowitym koszcie wynosi 62%. Oznacza to, że ponad 1/3 stanowią pozostałe koszty. W zależności od banku udział prowizji i ubezpieczeń może być jednak bardzo różny. Dla przykładu w Cetelem Banku stanowią one aż 74%. W tej sytuacji nieuwzględnienie prowizji w porównaniu ofert byłoby więc dużym błędem. Jednak w niektórych bankach udział dodatkowych kosztów jest niewielki. Dla przykładu w Banku Nordea wynosi on jedynie 10%.
W tym banku suma prowizji i ubezpieczeń dla pożyczki na kwotę 3 tys. zł to 30 zł, podczas gdy w najdroższym pod tym względem banku – BPH – jest to prawie 308 zł, zatem dziesięciokrotnie więcej. Tak ogromna rozbieżność wynika z tego, że Nordea nalicza tylko prowizję w wysokości 30 zł, a BPH nalicza prowizje w kwocie prawie 158 zł oraz opłatę przygotowawczą w kwocie 150 zł.
Udział prowizji i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu na kwotę 3 tys. zł na 1 rok
|
Suma prowizji i ubezpieczeń |
Łączna kwota odsetek |
Udział prowizji i ubezpieczeń w koszcie kredytu |
|
|
Nordea Bank |
30,00 zł |
266,31 zł |
10,12% |
|
Multibank |
90,00 zł |
378,32 zł |
19,22% |
|
Alior Bank |
90,00 zł |
300,48 zł |
23,05% |
|
Allianz Bank |
77,00 zł |
217,00 zł |
26,19% |
|
Deutsche Bank |
150,00 zł |
388,56 zł |
27,85% |
|
Pekao |
92,78 zł |
239,34 zł |
27,94% |
|
Volkswagen Bank |
99,59 zł |
204,26 zł |
32,78% |
|
Getin Bank |
157,89 zł |
323,55 zł |
32,80% |
|
ING BŚ** |
150,00 zł |
304,20 zł |
33,03% |
|
Invest Bank |
157,89 zł |
312,27 zł |
33,58% |
|
Santander |
157,89 zł |
303,53 zł |
34,22% |
|
BGŻ |
150,00 zł |
255,77 zł |
36,97% |
|
BZ WBK |
125,00 zł |
210,69 zł |
37,24% |
|
PKO BP |
150,00 zł |
233,81 zł |
39,08% |
|
Bank Pocztowy |
149,00 zł |
232,00 zł |
39,11% |
|
mBank |
197,00 zł |
291,79 zł |
40,30% |
|
Bank BPH |
307,89 zł |
387,02 zł |
44,31% |
|
Lukas Bank |
247,42 zł |
297,50 zł |
45,40% |
|
Kredyt Bank |
165,00 zł |
197,62 zł |
45,50% |
|
ING BŚ* |
252,06 zł |
268,26 zł |
48,44% |
|
Euro Bank |
157,89 zł |
119,74 zł |
56,87% |
|
Bank Millennium |
228,74 zł |
139,82 zł |
62,06% |
|
Cetelem Bank |
293,00 zł |
103,00 zł |
73,99% |
|
Średnia |
37,83% |
Źródło: banki, Expander
* z ubezpieczeniem
** bez ubezpieczenia
Mniejsze znaczenie mają dodatkowe koszty w przypadku pożyczki na kwotę 10 tys. zł zaciągniętego na 3 lata. Expander wyliczył, że przeciętny ich udział wynosi tylko 18%. Im bowiem większa jest kwota pożyczki i dłuższy okres kredytowania, tym większy udział w koszcie kredytu mają odsetki. Jednak i w tym przypadku występują znaczne rozbieżności w ofertach poszczególnych banków. Podobnie jak w poprzednim przykładzie udział prowizji i ubezpieczeń jest najniższy w Banku Nordea i wynosi jedynie niecałe 3,4%. Najwyższy udział mają dodatkowe koszty w Banku Millennium – 47%.
Udział prowizji i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu na kwotę 10 tys. zł na 3 lata
|
Suma prowizji i ubezpieczeń |
Łączna kwota odsetek |
Udział prowizji i ubezpieczeń w koszcie kredytu |
|
|
Nordea Bank |
100,00 zł |
2 834,98 zł |
3,41% |
|
Multibank |
300,00 zł |
3 114,14 zł |
8,79% |
|
Alior Bank |
300,00 zł |
2 934,98 zł |
9,27% |
|
Euro Bank |
362,69 zł |
3 057,17 zł |
10,61% |
|
Allianz Bank |
250,00 zł |
2 081,90 zł |
10,72% |
|
Volkswagen Bank |
343,66 zł |
2 830,62 zł |
10,83% |
|
Raiffeisen Bank |
500,00 zł |
3 930,62 zł |
11,29% |
|
Pekao |
309,27 zł |
2 373,41 zł |
11,53% |
|
Invest Bank |
526,32 zł |
4 019,84 zł |
11,58% |
|
PKO BP |
500,00 zł |
3 621,80 zł |
12,13% |
|
Santander |
526,32 zł |
3 772,19 zł |
12,24% |
|
Getin Bank |
526,32 zł |
3 731,12 zł |
12,36% |
|
Deutsche Bank |
500,00 zł |
3 541,44 zł |
12,37% |
|
ING BŚ** |
500,00 zł |
3 061,92 zł |
14,04% |
|
BGŻ |
500,00 zł |
2 808,65 zł |
15,11% |
|
BZ WBK |
400,00 zł |
1 988,28 zł |
16,75% |
|
mBank |
691,00 zł |
3 426,75 zł |
16,78% |
|
Bank Pocztowy |
495,00 zł |
2 304,00 zł |
17,68% |
|
Bank BPH |
712,69 zł |
2 734,47 zł |
20,67% |
|
Kredyt Bank |
515,00 zł |
1 953,77 zł |
20,86% |
|
ING BŚ* |
1 520,00 zł |
2 848,44 zł |
34,80% |
|
Cetelem Bank |
1 800,00 zł |
2 816,00 zł |
38,99% |
|
Lukas Bank |
1 538,46 zł |
2 041,10 zł |
42,98% |
|
Bank Millennium |
1 287,37 zł |
1 427,28 zł |
47,42% |
|
Średnia |
17,63% |
Źródło banki, Expander
* z ubezpieczeniem
** bez ubezpieczenia
Opłata przygotowawcza a prowizja
Expander zwraca również uwagę na to, że istotna jest nie tylko wysokość dodatkowych kosztów, ale także to, w jakiej formie są one naliczane. Opłata pobierana przy wypłacie kredytu nie zawsze jest bowiem prowizją. Niektóre banki zamiast prowizji lub jednocześnie z nią stosują opłatę przygotowawczą, którą łatwo pomylić z prowizją. Sposób naliczana tych opłat jest bowiem podobny. Różnica polega jednak na tym, iż jeśli kredytobiorca zechce odstąpić od umowy kredytu (może to zrobić w ciągu 10 dni), czyli zrezygnować z kredytu już po podpisaniu umowy, to bank zwróci mu wszystkie poniesione koszty poza opłatą przygotowawczą i ewentualnymi kosztami ustanowienia zabezpieczeń kredytu. W rezultacie zaciągając kredyt w banku, który nalicza opłatę przygotowawczą, odstępując od umowy można stracić nawet kilkaset złotych. W przypadku kredytu na kwotę 10 tys. zł zaciągniętego na 3 lata opłata przygotowawcza może bowiem wynieść nawet 500 zł.
Banki naliczające opłatę przygotowawczą
|
Opłata przygotowawcza |
Prowizja |
|
|
Kredyt Bank |
15,00 zł |
150,00 zł |
|
Euro Bank |
40,00 zł |
117,89 zł |
|
Volkswagen Bank |
50,00 zł |
30,00 zł |
|
BZ WBK |
50,00 zł |
75,00 zł |
|
Allianz Bank |
77,00 zł |
0,00 zł |
|
BGŻ |
150,00 zł |
0,00 zł |
|
Bank BPH |
150,00 zł |
157,89 zł |
|
Lukas Bank |
150,00 zł |
0,00 zł |
Kredyt na kwotę 3 tys. zł zaciągnięty na rok
|
Opłata przygotowawcza |
Prowizja |
|
|
Kredyt Bank |
15,00 zł |
500,00 zł |
|
Euro Bank |
40,00 zł |
322,69 zł |
|
BZ WBK |
50,00 zł |
350,00 zł |
|
Volkswagen Bank |
50,00 zł |
100,00 zł |
|
Allianz Bank |
250,00 zł |
0,00 zł |
|
Bank BPH |
350,00 zł |
362,69 zł |
|
BGŻ |
500,00 zł |
0,00 zł |
|
Lukas Bank |
500,00 zł |
0,00 zł |
Kredyt na kwotę103 tys. zł zaciągnięty na 3 lata
Ubezpieczenia i inne koszty
Nie można zapomnieć również o innych kosztach związanych z pożyczką. Oprócz odsetek, prowizji i opłaty przygotowawczej bank może wymagać od kredytobiorcy opłacenia składki ubezpieczeniowej. Zwykle jest to ubezpieczenie na życie i od niezdolności do wykonywania pracy. Z grupy badanych przez Expandera banków najdroższe ubezpieczenie oferuje Lukas Bank. Koszt ubezpieczenia pożyczki na kwotę 3 tys. zł wynosi w tym banku 97,42 zł, a pożyczki na kwotę 10 tys. zł – 1038,46 zł. Niekiedy można spotkać się z jeszcze innymi opłatami. Dla przykładu Cetelem Bank nalicza kredytobiorcom miesięczną składkę za administrowanie kredytem. W przypadku kredytu na kwotę 10 tys. zł jest to 0,5% od kwoty udzielonego kredytu, co w całym okresie kredytowania daje 1800 zł (0,5%*10 000 zł* 36 rat).
Katarzyna Siwek
Expander
Źródło: Expander
Wojciech Boczoń