Dodatkowe opłaty mogą stanowić ponad połowę kosztu pożyczki gotówkowej

Zaciągając pożyczkę gotówkową należy dokładnie sprawdzić nie tylko wysokość oprocentowania, ale również poziom dodatkowych kosztów, które – jak wynika z analizy Expandera – mogą stanowić ponad połowę łącznych kosztów kredytu. Warto również dowiedzieć się czy bank wymaga skorzystania z ubezpieczenia oraz, czy naliczy opłatę przygotowawczą, która nie jest zwracana w sytuacji odstąpienia od umowy.

W niektórych bankach suma prowizji, ubezpieczeń i innych opłat związanych z udzieleniem i spłatą pożyczek gotówkowych może być znacznie wyższa niż suma odsetek. Z tego powodu nie ma sensu porównywanie ofert wyłącznie pod kątem oprocentowania. Jednak osoby, które są zainteresowane pożyczką gotówkową często nie zdają sobie z tego sprawy. Porównując oferty najczęściej pytają albo o wysokość oprocentowania, albo o wysokość raty. Tymczasem sama wysokość raty też może być myląca. Część banków dolicza bowiem prowizje do kwoty kredytu, co podnosi wysokość odsetek oraz raty.

Niski udział odsetek

Z analizy Expandera wynika, że w przypadku pożyczki na kwotę 3 tys. zł zaciągniętej na rok przeciętny udział odsetek w całkowitym koszcie wynosi 62%. Oznacza to, że ponad 1/3 stanowią pozostałe koszty. W zależności od banku udział prowizji i ubezpieczeń może być jednak bardzo różny. Dla przykładu w Cetelem Banku stanowią one aż 74%. W tej sytuacji nieuwzględnienie prowizji w porównaniu ofert byłoby więc dużym błędem. Jednak w niektórych bankach udział dodatkowych kosztów jest niewielki. Dla przykładu w Banku Nordea wynosi on jedynie 10%.

W tym banku suma prowizji i ubezpieczeń dla pożyczki na kwotę 3 tys. zł to 30 zł, podczas gdy w najdroższym pod tym względem banku – BPH – jest to prawie 308 zł, zatem dziesięciokrotnie więcej. Tak ogromna rozbieżność wynika z tego, że Nordea nalicza tylko prowizję w wysokości 30 zł, a BPH nalicza prowizje w kwocie prawie 158 zł oraz opłatę przygotowawczą w kwocie 150 zł.

Udział prowizji i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu na kwotę 3 tys. zł na 1 rok

	Suma prowizji i ubezpieczeń	Łączna kwota odsetek	Udział prowizji i ubezpieczeń w koszcie kredytu
Nordea Bank	30,00 zł	266,31 zł	10,12%
Multibank	90,00 zł	378,32 zł	19,22%
Alior Bank	90,00 zł	300,48 zł	23,05%
Allianz Bank	77,00 zł	217,00 zł	26,19%
Deutsche Bank	150,00 zł	388,56 zł	27,85%
Pekao	92,78 zł	239,34 zł	27,94%
Volkswagen Bank	99,59 zł	204,26 zł	32,78%
Getin Bank	157,89 zł	323,55 zł	32,80%
ING BŚ**	150,00 zł	304,20 zł	33,03%
Invest Bank	157,89 zł	312,27 zł	33,58%
Santander	157,89 zł	303,53 zł	34,22%
BGŻ	150,00 zł	255,77 zł	36,97%
BZ WBK	125,00 zł	210,69 zł	37,24%
PKO BP	150,00 zł	233,81 zł	39,08%
Bank Pocztowy	149,00 zł	232,00 zł	39,11%
mBank	197,00 zł	291,79 zł	40,30%
Bank BPH	307,89 zł	387,02 zł	44,31%
Lukas Bank	247,42 zł	297,50 zł	45,40%
Kredyt Bank	165,00 zł	197,62 zł	45,50%
ING BŚ*	252,06 zł	268,26 zł	48,44%
Euro Bank	157,89 zł	119,74 zł	56,87%
Bank Millennium	228,74 zł	139,82 zł	62,06%
Cetelem Bank	293,00 zł	103,00 zł	73,99%
		Średnia	37,83%

Źródło: banki, Expander

* z ubezpieczeniem

** bez ubezpieczenia

Mniejsze znaczenie mają dodatkowe koszty w przypadku pożyczki na kwotę 10 tys. zł zaciągniętego na 3 lata. Expander wyliczył, że przeciętny ich udział wynosi tylko 18%. Im bowiem większa jest kwota pożyczki i dłuższy okres kredytowania, tym większy udział w koszcie kredytu mają odsetki. Jednak i w tym przypadku występują znaczne rozbieżności w ofertach poszczególnych banków. Podobnie jak w poprzednim przykładzie udział prowizji i ubezpieczeń jest najniższy w Banku Nordea i wynosi jedynie niecałe 3,4%. Najwyższy udział mają dodatkowe koszty w Banku Millennium – 47%.

Udział prowizji i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu na kwotę 10 tys. zł na 3 lata

	Suma prowizji i ubezpieczeń	Łączna kwota odsetek	Udział prowizji i ubezpieczeń w koszcie kredytu
Nordea Bank	100,00 zł	2 834,98 zł	3,41%
Multibank	300,00 zł	3 114,14 zł	8,79%
Alior Bank	300,00 zł	2 934,98 zł	9,27%
Euro Bank	362,69 zł	3 057,17 zł	10,61%
Allianz Bank	250,00 zł	2 081,90 zł	10,72%
Volkswagen Bank	343,66 zł	2 830,62 zł	10,83%
Raiffeisen Bank	500,00 zł	3 930,62 zł	11,29%
Pekao	309,27 zł	2 373,41 zł	11,53%
Invest Bank	526,32 zł	4 019,84 zł	11,58%
PKO BP	500,00 zł	3 621,80 zł	12,13%
Santander	526,32 zł	3 772,19 zł	12,24%
Getin Bank	526,32 zł	3 731,12 zł	12,36%
Deutsche Bank	500,00 zł	3 541,44 zł	12,37%
ING BŚ**	500,00 zł	3 061,92 zł	14,04%
BGŻ	500,00 zł	2 808,65 zł	15,11%
BZ WBK	400,00 zł	1 988,28 zł	16,75%
mBank	691,00 zł	3 426,75 zł	16,78%
Bank Pocztowy	495,00 zł	2 304,00 zł	17,68%
Bank BPH	712,69 zł	2 734,47 zł	20,67%
Kredyt Bank	515,00 zł	1 953,77 zł	20,86%
ING BŚ*	1 520,00 zł	2 848,44 zł	34,80%
Cetelem Bank	1 800,00 zł	2 816,00 zł	38,99%
Lukas Bank	1 538,46 zł	2 041,10 zł	42,98%
Bank Millennium	1 287,37 zł	1 427,28 zł	47,42%
		Średnia	17,63%

Źródło banki, Expander

* z ubezpieczeniem

** bez ubezpieczenia

Opłata przygotowawcza a prowizja

Expander zwraca również uwagę na to, że istotna jest nie tylko wysokość dodatkowych kosztów, ale także to, w jakiej formie są one naliczane. Opłata pobierana przy wypłacie kredytu nie zawsze jest bowiem prowizją. Niektóre banki zamiast prowizji lub jednocześnie z nią stosują opłatę przygotowawczą, którą łatwo pomylić z prowizją. Sposób naliczana tych opłat jest bowiem podobny. Różnica polega jednak na tym, iż jeśli kredytobiorca zechce odstąpić od umowy kredytu (może to zrobić  w ciągu 10 dni), czyli zrezygnować z kredytu już po podpisaniu umowy, to bank zwróci mu wszystkie poniesione koszty poza opłatą przygotowawczą i ewentualnymi kosztami ustanowienia zabezpieczeń kredytu. W rezultacie zaciągając kredyt w banku, który nalicza opłatę przygotowawczą, odstępując od umowy można stracić nawet kilkaset złotych. W przypadku kredytu na kwotę 10 tys. zł zaciągniętego na 3 lata opłata przygotowawcza może bowiem wynieść nawet 500 zł.

Banki naliczające opłatę przygotowawczą

	Opłata przygotowawcza	Prowizja
Kredyt Bank	15,00 zł	150,00 zł
Euro Bank	40,00 zł	117,89 zł
Volkswagen Bank	50,00 zł	30,00 zł
BZ WBK	50,00 zł	75,00 zł
Allianz Bank	77,00 zł	0,00 zł
BGŻ	150,00 zł	0,00 zł
Bank BPH	150,00 zł	157,89 zł
Lukas Bank	150,00 zł	0,00 zł

Kredyt na kwotę 3 tys. zł zaciągnięty na rok

	Opłata przygotowawcza	Prowizja
Kredyt Bank	15,00 zł	500,00 zł
Euro Bank	40,00 zł	322,69 zł
BZ WBK	50,00 zł	350,00 zł
Volkswagen Bank	50,00 zł	100,00 zł
Allianz Bank	250,00 zł	0,00 zł
Bank BPH	350,00 zł	362,69 zł
BGŻ	500,00 zł	0,00 zł
Lukas Bank	500,00 zł	0,00 zł

Kredyt na kwotę103 tys. zł zaciągnięty na 3 lata

Ubezpieczenia i inne koszty

Nie można zapomnieć również o innych kosztach związanych z pożyczką. Oprócz odsetek, prowizji i opłaty przygotowawczej bank może wymagać od kredytobiorcy opłacenia składki ubezpieczeniowej. Zwykle jest to ubezpieczenie na życie i od niezdolności do wykonywania pracy. Z grupy badanych przez Expandera banków najdroższe ubezpieczenie oferuje Lukas Bank. Koszt ubezpieczenia pożyczki na kwotę 3 tys. zł wynosi w tym banku 97,42 zł, a pożyczki na kwotę 10 tys. zł – 1038,46 zł. Niekiedy można spotkać się z jeszcze innymi opłatami. Dla przykładu Cetelem Bank nalicza kredytobiorcom miesięczną składkę za administrowanie kredytem. W przypadku kredytu na kwotę 10 tys. zł jest to 0,5% od kwoty udzielonego kredytu, co w całym okresie kredytowania daje 1800 zł (0,5%*10 000 zł* 36 rat).

Katarzyna Siwek

Expander

Źródło: Expander