Mogą w tym celu sięgać po nasze oszczędności, oferując coraz atrakcyjniejsze oprocentowanie depozytów. Ale to nie wystarcza. Innym źródłem jest rynek międzybankowy. Instytucje, które posiadają nadwyżki finansowe, sprzedają je innym bankom w formie pożyczek. Wspomniany brak zaufania spowodował, że rynek międzybankowy, który do niedawna był naturalnym źródłem pozyskiwania kapitału, zamarł. A to oznacza, że banki nie mogą zapewnić wystarczającej podaży kredytów i dlatego zaostrzają politykę kredytową.
Od momentu kiedy amerykański kryzys ujawnił się z pełną siłą, w zasadzie każdego dnia banki serwowały potencjalnym kredytobiorcom niemiłe niespodzianki – podwyżki marż kredytowych, ograniczanie maksymalnego okresu kredytowania, wycofanie z oferty kredytów denominowanych w walutach obcych i wprowadzenie wymogu posiadania wkładu własnego. Na kryzys banki zareagowały w różnym stopniu. Wskazujemy te instytucje, w których jeszcze stosunkowo łatwo i tanio dostaniemy dzisiaj kredyt, i te, które w największym stopniu zamknęły się na finansowanie hipoteczne.
Bez wkładu i ubezpieczenia
Najbardziej bolesną zmianą dla potencjalnych kredytobiorców wydaje się konieczność posiadania wkładu własnego. Niektóre banki obniżyły maksymalny poziom wskaźnika LTV (ang. loan to value). LTV określa maksymalną kwotę kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia, a więc w przypadku kredytów hipotecznych – kredytowanej nieruchomości. Jeżeli maksymalny wskaźnik LTV wynosi np. 80 proc., wówczas minimalny wkład własny klienta to 20 proc. wartości kupowanego mieszkania. Wzięcie kredytu bez udziału własnego jest jednak możliwe. Najbardziej liberalnym bankiem w tej kwestii jest Polbank EFG. Udziela on kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, zarówno w złotych, jak i we frankach szwajcarskich. To, co wyróżnia jego ofertę, jest brak wymogu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
Jakie banki udzielą kredytu, jeśli jesteśmy zainteresowani kredytem złotowym, na 100 proc. wartości nieruchomości, ale z opcją ubezpieczenia? Kto udzieli kredytu we frankach szwajcarskich ? Gdzie są najtańsze kredyty – koszt całkowity?
Maciej Bednarek – redaktor naczelny porównywarki finansowej Comperia.pl
Więcej: Gazeta Prawna 7.11.2008 (219) – Mój portfel – str.2