Już od ponad miesiąca Polacy przed 35. rokiem życia mogą ubiegać się o dopłaty do nowych domów i mieszkań w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”. Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) wypłaca im pomoc naliczaną jako 10% lub 15% przeliczeniowej wartości kredytowanego lokum. Jak ta dotacja wpływa na wysokość rat i sumę zobowiązań kredytobiorcy? – pyta Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com
Rata może zmniejszyć się o więcej niż 10% lub 15%
Poziom oszczędności, na które może liczyć uczestnik programu „Mieszkanie dla Młodych” można przeanalizować na praktycznych przykładach – małżeństwa wychowującego jedno dziecko, osoby samotnej i rodziny wychowującej dwójkę dzieci. W ramach każdego z trzech przypadków, przyjęto inne parametry dotowanego mieszkania – lokalizację, metraż oraz cenę.
Jako pierwszą zbadaliśmy sytuację małżeństwa wychowującego jedno dziecko, które kupuje mieszkanie deweloperskie o powierzchni 50 m kw. Wspomniany lokal znajduje się na terenie Warszawy. Jego cena jednostkowa (5 500 zł/m kw.) jest niższa od wartości limitu cenowego, który obowiązuje w I kwartale 2014 r. (5864,65 zł/m kw.). Kredytobiorcy finansują 10% wartości lokalu (27 500 zł). Dopłata jest naliczana z wykorzystaniem wskaźnika 15% i aktualnej wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla Warszawy (5331,50 zł/m kw.).
Drugim przypadkiem jest przykład osoby samotnej, która kupuje mieszkanie deweloperskie o powierzchni 35 m kw. Wspomniany lokal znajduje się na terenie Krakowa. Jego cena jednostkowa (4800 zł/m kw.) jest niższa od wartości limitu cenowego, który obowiązuje w I kwartale 2014 r. (4894,45 zł/m kw.). Kredytobiorca finansuje 10% wartości lokalu (16 800 zł). Dopłata jest naliczana z wykorzystaniem wskaźnika 10% i aktualnej wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla Krakowa (4449,50 zł/m kw.).
Wzięliśmy także pod uwagę przykład rodziny wychowującej dwójkę dzieci, która kupuje mieszkanie deweloperskie o powierzchni 75 m kw. na terenie Łodzi. Jego cena jednostkowa (4400 zł/m kw.) jest niższa od wartości limitu cenowego, który obowiązuje w I kw. 2014 r. (5031,40 zł/m kw.). Kredytobiorcy wnoszą 5% wartości lokalu (16 500 zł). Dopłata jest naliczana z wykorzystaniem wskaźnika 15% i aktualnej wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla Łodzi (4574,00 zł/m kw.).
Niższa stopa oszczędności kredytowych w przypadku większych lokali
Osoby, które zamierzają skorzystać z programu „Mieszkanie dla Młodych” powinny zwrócić szczególną uwagę na wyniki zamieszczone w dwóch ostatnich kolumnach poniższego zestawienia – ujęcie kwotowe i procentowe obniżki pierwszej raty uzyskanej dzięki dopłacie oraz redukcji sumy do spłaty uzyskanej dzięki dopłacie.
Wyniki wskazują, że procentowa redukcja pierwszej raty oraz łącznej sumy zobowiązań kredytobiorcy może być nieco wyższa niż wskaźnik stosowany do obliczania dopłat (10% lub 15%). Taka sytuacja nie jest wykluczona w przypadku mniejszych mieszkań (do 50 m kw.). Osoby kupujące bardziej obszerne lokum osiągną zaś niższą stopę oszczędności kredytowych. Ze względu na ustawowe ograniczenie ich dopłata będzie naliczana z uwzględnieniem powierzchni 50 m kw. – podkreśla Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com
Prezentacja oszczędności, które może uzyskać przykładowy beneficjent programu Mieszkanie dla Młodych (MdM)
| Prezentacja oszczędności, które może uzyskać przykładowy beneficjent programu Mieszkanie dla Młodych (MdM) | ||||||
| Wysokość dopłaty do wkładu własnego | Wartość kredytu bez dopłaty | Wartość kredytu z dopłatą | Wysokość pierwszej raty kredytu bez dopłaty* | Wysokość pierwszej raty kredytu z dopłatą* | bniżka pierwszej raty uzyskana dzięki dopłacie*
|
Redukcja sumy do spłaty uzyskana dzięki dopłacie* |
| Przykład numer 1: Małżeństwo wychowujące jedno dziecko kupuje mieszkanie deweloperskie o powierzchni 50 mkw. Wspomniany lokal znajduje się na terenie Warszawy. Jego cena jednostkowa (5500 zł/mkw.) jest niższa od wartości limitu cenowego, który obowiązuje w I kw. 2014 r. (5864,65 zł/mkw.). Kredytobiorcy finansują 10% wartości lokalu (27 500 zł). Dopłata jest naliczana z wykorzystaniem wskaźnika 15% i aktualnej wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla Warszawy (5331,50 zł/mkw.). | ||||||
| 39 986,25 zł | 247 500,00 zł | 207 513,75 zł | 1 254,05 zł | 1 051,44 zł | 202,60 zł
16,16% |
67 292,80 zł
16,16% |
| Przykład numer 2: Osoba samotna kupuje mieszkanie deweloperskie o powierzchni 35 mkw. Wspomniany lokal znajduje się na terenie Krakowa. Jego cena jednostkowa (4800 zł/mkw.) jest niższa od wartości limitu cenowego, który obowiązuje w I kw. 2014 r. (4894,45 zł/mkw.). Kredytobiorca finansuje 10% wartości lokalu (16 800 zł). Dopłata jest naliczana z wykorzystaniem wskaźnika 10% i aktualnej wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla Krakowa (4449,50 zł/mkw.). | ||||||
| 15 573,25 zł | 151 120,00 zł | 135 546,75 zł | 765,70 zł | 686,80 zł | 78,91 zł
10,31% |
26 208,20 zł
10,31% |
| Przykład numer 3: Rodzina wychowująca dwójkę dzieci kupuje mieszkanie deweloperskie o powierzchni 75 mkw. Wspomniany lokal znajduje się na terenie Łodzi. Jego cena jednostkowa (4400 zł/mkw.) jest niższa od wartości limitu cenowego, który obowiązuje w I kw. 2014 r. (5031,40 zł/mkw.). Kredytobiorcy wnoszą 5% wartości lokalu (16 500 zł). Dopłata jest naliczana z wykorzystaniem wskaźnika 15% i aktualnej wartości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla Łodzi (4574,00 zł/mkw.). | ||||||
| 34 305,00 zł | 313 500,00 zł | 279 195,00 zł | 1 588,46 zł | 1 414,64 zł | 173,82 zł
10,94% |
57 731,83 zł 10,94% |
*- Dodatkowe założenia: Kredyt hipoteczny ma być spłacany przez 30 lat (w równych latach). Wysokość oprocentowania w pierwszym miesiącu spłaty to 2,70% (WIBOR 3M) + 1,80 p.p. (marża). Prowizja przygotowawcza (2,00%) nie jest kredytowana. Na wysokość raty nie wpływają dodatkowe ubezpieczenia. Dla całego okresu kredytowania (patrz kolumna 6 i 7) przyjęto uśrednioną stawkę oprocentowania na poziomie 7,00% oraz inflację wynoszącą 2,50% (równoważnie 0,21% w skali miesiąca).
Źródło: obliczenia własne
Bonus dla wielodzietnych rodzin
Dopłata do wkładu własnego nie jest jedyną formą wsparcia dla uczestników programu „Mieszkanie dla Młodych”. Warto zaznaczyć, że Bank Gospodarstwa Krajowego może również wypłacić środki, które zmniejszą ich zadłużenie. Kwota takiej częściowej spłaty jest ustalana jako 5% wartości przeliczeniowej domu lub lokalu. Podobnie jak w przypadku standardowej dotacji, Bank Gospodarstwa Krajowego uwzględnia metraż nieprzekraczający 50 m kw.
Jednak z tej dodatkowej pomocy nie będą mogli skorzystać wszyscy beneficjenci programu „Mieszkanie dla Młodych”. Bank Gospodarstwa Krajowego dokona częściowej spłaty kredytu, tylko wtedy, gdy przed upływem 5 lat od zakupu nowego lokum rodzina uczestnika MdM-u powiększy się o trzecie albo kolejne dziecko.
Andrzej Prajsnar
RynekPierwotny.com