Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie nie należy do najłatwiejszych kwestii. W jaki sposób można wycenić wartość swojego życia? Czy możemy mówić w ogóle o takim pojęciu jak kwotowa wartość życia? Zagadnienie to wydaje się być przynajmniej szokujące, jeśli nie niemoralne.
Ubezpieczenie na życie pod kredyt
Wyznaczenie sumy ubezpieczenia na życie będącego zabezpieczeniem kredytu, to jedyny naprawdę prosty przypadek określenia kwoty zabezpieczenia. Tutaj wszystko jest jasne i proste. Ubezpieczamy się po prostu na wartość kredytu.
Ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie losu bliskich
Główną funkcją, jaką pełni ubezpieczenie na życie, jest zabezpieczenie finansowe bliskich na wypadek, gdyby zabrakło ubezpieczonego. W tym sensie suma ubezpieczenia powinna stanowić wartość zdolności zarobkowych ubezpieczonego dla jego bliskich.
Innymi słowy, chodzi o to, aby w przypadku śmierci ubezpieczonego, standard życia najbliższych pod względem finansowym się nie zmienił. Z tego względu dobór optymalnej wysokości sumy ubezpieczenia zależy od jego obecnej osobistej i finansowej sytuacji. Na jej wysokość mają wpływ przede wszystkim takie zagadnienia jak:
– Kto jest zależny od jego dochodów?
– Jaki jest obecny poziom jego zarobków?
– Jaki jest obecny poziom oszczędności ubezpieczonego?
– Czy ma on kredyt albo zamierza go zaciągnąć?
– Jak dużo pieniędzy potrzebuje ubezpieczony na edukację swoich dzieci?
– Czy zamierza w przyszłości dokonać jakichkolwiek inwestycji (zakup nowego auta, remont mieszkania)
– W jaki sposób rodzina pokryje koszt pogrzebu?
– Czy chce przekazać znaczący spadek rodzinie?
– Jak długo (przez ile lat) bliscy będą potrzebowali wsparcia finansowego?
Biorąc pod uwagę wpływ wszystkich tych czynników, zagadnienie wyznaczenia odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie staje się dosyć skomplikowanym zadaniem z zakresu matematyki finansowej. Z tego względu suma ubezpieczenia na życie powinna wynikać z dokładnie przeprowadzonej przez eksperta analizy finansowej. Należy także pamiętać, że sytuacja finansowa i osobista każdego człowieka ciągle się zmienia. Wobec tego zmieniają się także potrzeby ubezpieczeniowe. Raz wyznaczona suma ubezpieczenia na życie nie jest aktualna cały czas. Dlatego należy pamiętać o dostosowywaniu sumy ubezpieczenia dokładnie tak często, jak często zmienia się sytuacja ubezpieczonego. Pozwoli to odpowiednio zabezpieczyć bliskich i jednocześnie nie przepłacać za ubezpieczenie.
Ubezpieczenie wspólników
Inaczej kwestia sumy ubezpieczenia wygląda także w przypadku programu ubezpieczenia wspólników, który ma na celu zabezpieczenie spółki na wypadek spłaty udziału zmarłego wspólnika. Życie wspólnika powinno być zabezpieczone na sumę odpowiadającą wartości jego udziału w spółce. Należy pamiętać o możliwości zmian wielkości tego udziału w czasie. Niestety w momencie zawierania umowy nie jesteśmy w stanie dokładnie przewidzieć ani momentu, w którym skorzystamy z ubezpieczenia, ani jakiej wysokości zabezpieczenie będzie w tym momencie konieczne. Dlatego też umowa ubezpieczenia powinna zawierać możliwość zmian sumy ubezpieczenia.
Piotr Szostakiewicz
Ubezpieczeniaonline.pl
Źródło: Ubezpieczeniaonline.pl