Jaką wybrać sumę ubezpieczenia na życie?

Wyznaczenie sumy ubezpieczenia na życie będącego zabezpieczeniem kredytu, to jedyny naprawdę prosty przypadek określenia kwoty zabezpieczenia. Tutaj wszystko jest jasne i proste. Ubezpieczamy się po prostu na wartość kredytu.

Główną funkcją, jaką pełni ubezpieczenie na życie, jest zabezpieczenie finansowe bliskich na wypadek, gdyby zabrakło ubezpieczonego. W tym sensie suma ubezpieczenia powinna stanowić wartość zdolności zarobkowych ubezpieczonego dla jego bliskich.

Innymi słowy, chodzi o to, aby w przypadku śmierci ubezpieczonego, standard życia najbliższych pod względem finansowym się nie zmienił. Z tego względu dobór optymalnej wysokości sumy ubezpieczenia zależy od jego obecnej osobistej i finansowej sytuacji. Na jej wysokość mają wpływ przede wszystkim takie zagadnienia jak:

– Kto jest zależny od jego dochodów?

– Jaki jest obecny poziom jego zarobków?

– Jaki jest obecny poziom oszczędności ubezpieczonego?

– Czy ma on kredyt albo zamierza go zaciągnąć?

– Jak dużo pieniędzy potrzebuje ubezpieczony na edukację swoich dzieci?

– Czy zamierza w przyszłości dokonać jakichkolwiek inwestycji (zakup nowego auta, remont mieszkania)

– W jaki sposób rodzina pokryje koszt pogrzebu?

– Czy chce przekazać znaczący spadek rodzinie?

– Jak długo (przez ile lat) bliscy będą potrzebowali wsparcia finansowego?

Biorąc pod uwagę wpływ wszystkich tych czynników, zagadnienie wyznaczenia odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie staje się dosyć skomplikowanym zadaniem z zakresu matematyki finansowej. Z tego względu suma ubezpieczenia na życie powinna wynikać z dokładnie przeprowadzonej przez eksperta analizy finansowej. Należy także pamiętać, że sytuacja finansowa i osobista każdego człowieka ciągle się zmienia. Wobec tego zmieniają się także potrzeby ubezpieczeniowe. Raz wyznaczona suma ubezpieczenia na życie nie jest aktualna cały czas. Dlatego należy pamiętać o dostosowywaniu sumy ubezpieczenia dokładnie tak często, jak często zmienia się sytuacja ubezpieczonego. Pozwoli to odpowiednio zabezpieczyć bliskich i jednocześnie nie przepłacać za ubezpieczenie.

Inaczej kwestia sumy ubezpieczenia wygląda także w przypadku programu ubezpieczenia wspólników, który ma na celu zabezpieczenie spółki na wypadek spłaty udziału zmarłego wspólnika. Życie wspólnika powinno być zabezpieczone na sumę odpowiadającą wartości jego udziału w spółce. Należy pamiętać o możliwości zmian wielkości tego udziału w czasie. Niestety w momencie zawierania umowy nie jesteśmy w stanie dokładnie przewidzieć ani momentu, w którym skorzystamy z ubezpieczenia, ani jakiej wysokości zabezpieczenie będzie w tym momencie konieczne. Dlatego też umowa ubezpieczenia powinna zawierać możliwość zmian sumy ubezpieczenia.

Piotr Szostakiewicz

Ubezpieczeniaonline.pl