Mimo, że na rynku nieruchomości królują ostatnio małe lokale, mieszkania większe, położone w atrakcyjnych lokalizacjach wciąż czekają na swoich nabywców. Według opinii niektórych ekspertów oferta luksusowych lokali jest największa w przeciągu ostatnich dwóch lat.
Kto może planować zakup dużego mieszkania?
Kredytobiorca, który chce kupić większe mieszkanie i zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 1 miliona złotych musi posiadać stałe, miesięczne zarobki na minimalnym poziomie około 10 200 zł. netto. Warto zwrócić uwagę, że przy takich dochodach klient w opinii banku jest w stanie sprostać spłacie comiesięcznych rat w wysokości maksymalnie 6 630 zł (w przypadku kredytów w PLN) oraz 4284 zł (w przypadku kredytów denominowanych w EUR). Sytuacja wygląda nieco gorzej jeśli klient ma już na swoim koncie inne zobowiązania, obniżają one znacznie zdolność kredytową.
Bank mający udzielić takiego kredytu będzie starał się uzyskać pewność, że klient, który stara się o sfinansowanie dużego, drogiego mieszkania jest przede wszystkim wiarygodny.
Elżbieta Kopka, ekspert Invigo podkreśla, że „o wiarygodności klienta stanowią przede wszystkim poziom wykształcenia, ugruntowana pozycja zawodowa, stabilna praca oraz odpowiedni wiek”.
Jakie mieszkanie za milion złotych?
Cena za jeden metr kw. nowego apartamentu kosztuje w stolicy średnio 11,6 tys. zł. (źródło: Emmerson). To oznacza, że mając do dyspozycji milion złotych można planować zakup co najmniej stumetrowego mieszkania. Co ważne, lokale o podobnej powierzchni są dostępne w bardzo wielu ciekawych lokalizacjach. – Warto wziąć pod uwagę fakt, że myślący o nowych inwestycjach deweloperzy starają się jak najszybciej sprzedać lokale gotowe do zamieszkania. Różnego rodzaju rabaty, upusty i promocje to obecnie konieczność – dodaje Elżbieta Kopka.
Co proponują banki?
W oparciu o opisane powyżej kryteria eksperci Invigo sprawdzili, jakie banki byłyby dziś gotowe udzielić kredytu w wysokości miliona złotych. Na potrzeby symulacji przyjęto założenie, że klient ubiegający się o kredyt w PLN posiada już wkład własny w wysokości 250 000 zł. To pozwoli mu łącznie z uzyskanym kredytem zakupić nieruchomość o powierzchni ok. 110 mkw. i wartości 1 250 000 zł.
AKTUALNE OFERTY KREDYTÓW W PLN
Zestawienie ofert pokazuje, że najciekawszą propozycję miałby dziś Deutsche Bank, który proponuje marżę promocyjną 0 proc. w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz przystąpią do produktu inwestycyjnego db Inwestuj w Przyszłość Stabilny Wzrost VI – Open Life (pierwsza składka inicjująca w wysokości 4500,00 zł oraz składka miesięczna nie niższa niż 136,00 zł) – dotyczy kredytów powyżej 100 000 zł.
W pozostałym okresie marża uzależniona jest od poziomu LTV i utrzymania przez Klienta w/w produktów bankowych. W przypadku jednoczesnego skorzystania przez klienta z promocji zerowej prowizji i marży wzrasta obowiązek składki inicjującej do wysokości 6750,00 zł oraz składki miesięcznej nie niższej niż 204,00 zł. Dla klientów, którzy nie są zainteresowani produktem inwestycyjnym bank oferuje marżę od 0.8 proc. w całym okresie kredytowania z prowizją 2 proc. lub od 1.0proc. i bez prowizji za udzielenie kredytu. Warunkiem wspólnym dla powyższych opcji jest posiadanie rachunku ROR oraz karty kredytowej.
Od 02.04.2012r. również Credit Agricole Bank Polska wprowadził ofertę promocyjną z marżą 0 proc. w pierwszym roku kredytowania oraz 1.1 proc. w kolejnych latach. Oferta jest adresowana do klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia min 10.000 zł, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank.
Na trzecim miejscu naszego zestawienia prezentuje się propozycja Banku Ochrony Środowiska. Bank proponuje promocyjną marżę Klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 000 zł, wraz ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. W drugim roku marża wynosi: 1.00 proc. natomiast w pozostałych latach kredytowania marża wynosi: 1.30 proc.
Oczko niżej możemy przyjrzeć się ofercie banku ING, który również oferuje promocyjną marżę. Bank w zamian za korzystną marżę obstaje przy opłaceniu jednej z najwyższych na rynku prowizji z tytułu udzielenia kredytu (2,9 proc.). W analizowanym kredycie oznacza to koszt w wysokości 29 tys. zł. Dla Klientów którzy nie chcą ponosić kosztu prowizji bank przygotował inną opcję – kredyt bez prowizji, ale z marżą wyższą o 0,6 proc.
Kolejna, naszym zdaniem warta rozważenia oferta to propozycja Citibanku Handlowego z marżą na poziomie 0.85 proc. Produkt jest adresowany do klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia (lub oświadczą, że będą samodzielnie zasilać rachunek) oraz nabędą dwie karty kredytowe. Dodatkowo bank pobierze prowizję z tytułu udzielenia kredytu w wysokości 1.5 proc.
Dalej analizujemy propozycję banku BNP Paribas. Promocyjna marża jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego kredytu to min. 10 tys. zł), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Istotnym jest fakt, że bank nie pobiera prowizji, a po upływie 5 lat kredytowania oferowana marża rośnie do poziomu 1.25 proc. Warto dodać, że istnieje możliwość wyboru oferty ze stałą marżą w całym okresie kredytowania w wysokości 1.19 proc. Minusem jest wysoki koszt uruchomienia kredytu w kwocie 37 587 zł – którego największym składnikiem jest ubezpieczenie na życie.
Z kolei Eurobank zachęca klientów do skorzystania z kredytu z promocyjną marżą w zamian za otwarcie konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupienie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank na cały okres kredytowania. Podana wartość jest kosztem jednorazowym. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc.. Ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe w całym okresie kredytowania. Koszt ubezpieczenia to 3000 zł za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej.
Pozytywnie nastawiony do finansowania zakupu większych nieruchomości jest także największy polski bank PKO BP. Klienci mogą liczyć na promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania w przypadku, gdy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy. Niestety koszt takiego ubezpieczenia wynosi 32 500 zł. W kolejnych latach marża wzrośnie do poziomu 1,17proc. Dla Klientów niezainteresowanych ubezpieczeniem od pracy bank przygotował inną opcję ubezpieczeniem na życie – marża w pierwszym roku 0.99 proc. w kolejnych latach 1.18 proc. oraz prowizją od 0,5 proc. Koszt takiego ubezpieczenia to 0,06 proc. miesięcznie liczone od kwoty kredytu pozostającego do spłaty.
Klienci, poszukujący kredytu na milion złotych mogą przeanalizować także propozycję banku Millennium. Bank nie pobiera prowizji z tytułu uruchomienia kredytu, a do tego oferuje promocyjną marżę 1,19 proc. Skorzystanie z oferty jest warunkowane otwarciem konta w banku oraz nabyciem karty debetowej (należy dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie), a także wykupieniem ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank w całym okresie kredytowania (koszt to 0,02 proc. kapitału miesięcznie).
Kredyt na milion złotych zaoferuje także MultiBank gdzie klienci mogą liczyć na promocyjną marżę 1,3 proc. oraz brak prowizji. Bank będzie wymagał jednak wykupienia ubezpieczenia spłaty rat kredytu „Pakiet Bezpieczna Spłata” (ten koszt wyniesie 15 tys. zł). Podana wartość jest składką za pierwsze 2 lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4.00 proc. od raty kredytu. Aby skorzystać z marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat.
Ile ostatecznie kosztuje kredyt na milion zł?
Symulacja pokazuje, że niższa rata nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. By wybrać najlepszy dla siebie kredyt należy bardzo dokładnie analizować wszystkie warunki poszczególnych ofert. Analiza Invigo pokazuje, że w wielu przypadkach korzystanie z ofert specjalnych może mieć sens – kupujemy ubezpieczenia, zyskujemy korzystniejsze warunki kredytu i dodatkowy parasol ochronny.
Ważne, by decydując się na kredyt zawsze poznać i porównać całkowity koszt samego zobowiązania oraz dodatkowych produktów jaki będzie trzeba ponieść. Warto podkreślić także, że zamożniejsi klienci posiadający większe możliwości i potrzeby finansowe są przychylniej nastawieni do produktów dodatkowych (m.in. inwestycyjnych). Co ciekawe, w takim przypadku przychylnie nastawione są także banki. Kredytobiorcy ubiegający się dziś o wysokie kredyty w pakiecie z produktami dodatkowymi, mają znacznie szersze pole do negocjacji. Przedstawione powyżej oferty zawierają standardowe warunki cenowe, ale przy kredytach takich jak analizowany kredyt na milion, z pewnością można podjąć próbę negocjacji bardziej atrakcyjnych warunków kredytu.
Źródło: Invigo