Planowane w lipcu 2013 roku zakończenie procesu cyfryzacji w Polsce, zbliżające się święta oraz liczne reklamy skłaniają wiele osób do kupna nowszego telewizora. Taki wydatek można sfinansować kredytem. Podpowiadamy, co byłoby tańsze – klasyczny kredyt gotówkowy, raty w karcie kredytowej czy kredyt odnawialny w koncie.
Aby sfinansować zakup nowego telewizora ze środków banku, można skorzystać z kredytu gotówkowego, kredytu ratalnego w karcie kredytowej albo kredytu odnawialnego w koncie. Sprawdzamy, która forma finansowania zakupów jest najtańsza dla stałego klienta banku. Kredytobiorca chce pożyczyć 3 tys. zł i rozłożyć spłatę na 12 równych rat.
Kredyt ratalny w karcie najtańszy
Z informacji przesłanych przez banki wynika, że często najtańszą formą kredytowania jest kredyt ratalny w karcie kredytowej z segmentu classic i silver. Za środki z karty kredytowej klientowi przyjdzie zapłacić średnio 250 zł. Jeżeli jednak uwzględni się maksymalną roczną opłatę za posiadanie takiej karty, sytuacja może wyglądać zupełnie inaczej.
Ceneo.pl: telewizor na Gwiazdkę – raport popularności telewizorów XI 2012
Trzeba mieć jednak na uwadze, że nawet kredyt w karcie kredytowej nie zawsze będzie korzystniejszy niż raty oferowane np. przez sieć handlową. Może się bowiem okazać, że opcja spłaty ratalnej to w praktyce tylko marketingowy zabieg, który nie przynosi posiadaczowi wymiernych korzyści. Warto więc rozejrzeć się, bo w niektórych sklepach można kupić określony asortyment w promocyjnych ratach na prawdziwe zero procent. W takim wypadku trzeba będzie jednak dostarczyć wymagane do kredytu dokumenty.
Porównanie przybliżonych całkowitych kosztów kredytu gotówkowego, kredytu odnawialnego oraz kredytu ratalnego w karcie kredytowej w wybranych bankach
| Bank | Całkowity koszt kredytu na 3 tys. zł rozłożonego na 12 równych rat | ||
| ratalnego w karcie kredytowej | odnawialnego w koncie osobistym | gotówkowego | |
| Bank BGŻ | 294 zł | 347 zł | 474 zł |
| Bank BPH | 284 zł | 458 zł | 469 zł |
| Bank Millennium | 30 zł (1) | 350 zł | 220 zł |
| BZ WBK | 197 zł | 299 zł | 450 zł |
| Citi Handlowy | 232 zł | 334 zł | 464 zł |
| Credit Agricole | 327 zł | 306 zł | 504 zł |
| Getin Bank | 288-360 zł | 337 zł | 143 zł |
| MultiBank | 232 zł | 326 zł | 442 zł |
| PKO BP | 268 zł | 352 zł | 476 zł |
| Polbank EFG | 150 zł | 293 zł | 287 zł |
| ŚREDNIO | 250 zł | 340 zł | 390 zł |
| (1) Oferta obejmuje transakcje dokonane kartami Millennium Visa Impresja i Millennium MasterCard Impresja. Ich posiadacze mają możliwość skorzystania z dwóch programów z oprocentowaniem 0% w ciągu roku kalendarzowego. Maksymalna łączna kwota transakcji objętych jednym programem wynosi 3000 zł. W przeciwnym wypadku oproc. wynosi 16,90%. | |||
>>> zobacz szczegółowe wyliczenia
Źródło: banki i ich infolinie, obliczenia własne na podst. danych z TOiP wybranych banków. 24-27.11.2012.
Z kolei najdroższym rozwiązaniem okazuje się być kredyt gotówkowy. Za pożyczone od banku 3 tys. zł przyjdzie zapłacić średnio 390 zł. Jeżeli klient zdecydowałby się na dodatkowe produkty – ubezpieczenie lub kartę kredytową – istnieje szansa, że bank zaproponuje mu niższe oprocentowanie lub prowizję.
Pośrednim rozwiązaniem okazuje się limit kredytowy w rachunku osobistym, który z kieszeni klienta dodatkowo wyciągnie ok. 340 zł. Do całkowitego kosztu kredytu odnawialnego trzeba by jeszcze dodać opłatę za prowadzenie konta oraz – w niektórych bankach – za przelew związany ze spłatą miesięcznej raty.
| Porównaj samodzielnie |
| » kredyty gotówkowe (porównywarka) |
| » kredyty odnawialne (porównywarka) |
| » wysokość raty kredytu, okres spłaty oraz wysokość odsetek (kalkulator kredytowy) |
Szczegóły oferty decydują o jej konkurencyjności
Zanim podejmie się decyzję o sfinansowaniu zakupu ze środków banku, warto dokładnie przeanalizować oferty kilku banków – różnica między nimi może być znaczna. Niezależnie od formy kredytowania należy sprawdzić warunki, na jakich zostanie udzielona pożyczka na zakup przekraczający bieżące możliwości finansowe. Szczególną uwagę należy zwrócić na całkowity koszt kredytu. Zawiera on koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak prowizje, opłaty i ubezpieczenia.
Ostateczna cena pożyczenia pieniędzy zależy od wielu czynników. Banki różnicują ofertę dla klientów stałych i nowych, uzależniając ją od dotychczasowej historii współpracy z bankiem, posiadanych już przez klienta produktów oraz od jego zdolności kredytowej. Nie znaczy to jednak, że stały klient zawsze otrzyma w swoim banku ofertę korzystniejszą niż nowy klient.