Kupujemy telewizor – który rodzaj kredytu najtańszy?

Planowane w lipcu 2013 roku zakończenie procesu cyfryzacji w Polsce, zbliżające się święta oraz liczne reklamy skłaniają wiele osób do kupna nowszego telewizora. Taki wydatek można sfinansować kredytem. Podpowiadamy, co byłoby tańsze – klasyczny kredyt gotówkowy, raty w karcie kredytowej czy kredyt odnawialny w koncie.

Aby sfinansować zakup nowego telewizora ze środków banku, można skorzystać z kredytu gotówkowego, kredytu ratalnego w karcie kredytowej albo kredytu odnawialnego w koncie. Sprawdzamy, która forma finansowania zakupów jest najtańsza dla stałego klienta banku. Kredytobiorca chce pożyczyć 3 tys. zł i rozłożyć spłatę na 12 równych rat.

Kredyt ratalny w karcie najtańszy

Z informacji przesłanych przez banki wynika, że często najtańszą formą kredytowania jest kredyt ratalny w karcie kredytowej z segmentu classic i silver. Za środki z karty kredytowej klientowi przyjdzie zapłacić średnio 250 zł. Jeżeli jednak uwzględni się maksymalną roczną opłatę za posiadanie takiej karty, sytuacja może wyglądać zupełnie inaczej.

Ceneo.pl: telewizor na Gwiazdkę – raport popularności telewizorów XI 2012

Trzeba mieć jednak na uwadze, że nawet kredyt w karcie kredytowej nie zawsze będzie korzystniejszy niż raty oferowane np. przez sieć handlową. Może się bowiem okazać, że opcja spłaty ratalnej to w praktyce tylko marketingowy zabieg, który nie przynosi posiadaczowi wymiernych korzyści. Warto więc rozejrzeć się, bo w niektórych sklepach można kupić określony asortyment w promocyjnych ratach na prawdziwe zero procent. W takim wypadku trzeba będzie jednak dostarczyć wymagane do kredytu dokumenty.

Porównanie przybliżonych całkowitych kosztów kredytu gotówkowego, kredytu odnawialnego oraz kredytu ratalnego w karcie kredytowej w wybranych bankach

Bank	Całkowity koszt kredytu na 3 tys. zł rozłożonego na 12 równych rat
	ratalnego w karcie kredytowej	odnawialnego w koncie osobistym	gotówkowego
Bank BGŻ	294 zł	347 zł	474 zł
Bank BPH	284 zł	458 zł	469 zł
Bank Millennium	30 zł (1)	350 zł	220 zł
BZ WBK	197 zł	299 zł	450 zł
Citi Handlowy	232 zł	334 zł	464 zł
Credit Agricole	327 zł	306 zł	504 zł
Getin Bank	288-360 zł	337 zł	143 zł
MultiBank	232 zł	326 zł	442 zł
PKO BP	268 zł	352 zł	476 zł
Polbank EFG	150 zł	293 zł	287 zł
ŚREDNIO	250 zł	340 zł	390 zł
(1) Oferta obejmuje transakcje dokonane kartami Millennium Visa Impresja i Millennium MasterCard Impresja. Ich posiadacze mają możliwość skorzystania z dwóch programów z oprocentowaniem 0% w ciągu roku kalendarzowego. Maksymalna łączna kwota transakcji objętych jednym programem wynosi 3000 zł. W przeciwnym wypadku oproc. wynosi 16,90%.

>>> zobacz szczegółowe wyliczenia <<<  

Źródło: banki i ich infolinie, obliczenia własne na podst. danych z TOiP wybranych banków. 24-27.11.2012.

Z kolei najdroższym rozwiązaniem okazuje się być kredyt gotówkowy. Za pożyczone od banku 3 tys. zł przyjdzie zapłacić średnio 390 zł. Jeżeli klient zdecydowałby się na dodatkowe produkty – ubezpieczenie lub kartę kredytową – istnieje szansa, że bank zaproponuje mu niższe oprocentowanie lub prowizję.

Pośrednim rozwiązaniem okazuje się limit kredytowy w rachunku osobistym, który z kieszeni klienta dodatkowo wyciągnie ok. 340 zł. Do całkowitego kosztu kredytu odnawialnego trzeba by jeszcze dodać opłatę za prowadzenie konta oraz – w niektórych bankach – za przelew związany ze spłatą miesięcznej raty.

Szczegóły oferty decydują o jej konkurencyjności

Zanim podejmie się decyzję o sfinansowaniu zakupu ze środków banku, warto dokładnie przeanalizować oferty kilku banków – różnica między nimi może być znaczna. Niezależnie od formy kredytowania należy sprawdzić warunki, na jakich zostanie udzielona pożyczka na zakup przekraczający bieżące możliwości finansowe. Szczególną uwagę należy zwrócić na całkowity koszt kredytu. Zawiera on koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak prowizje, opłaty i ubezpieczenia.

Ostateczna cena pożyczenia pieniędzy zależy od wielu czynników. Banki różnicują ofertę dla klientów stałych i nowych, uzależniając ją od dotychczasowej historii współpracy z bankiem, posiadanych już przez klienta produktów oraz od jego zdolności kredytowej. Nie znaczy to jednak, że stały klient zawsze otrzyma w swoim banku ofertę korzystniejszą niż nowy klient.