Pojawił się kolejny symptom poprawy sytuacji na rynku kredytów mieszkaniowych. Pierwszy bank – DnB Nord – obniżył marże kredytów w euro poniżej 2%. Minimalna marża poza promocją może wynieść jedynie 1,8%, a w ramach promocji nawet 1,6%. Przy tych warunkach rata kredytu na kwotę 300 tys. zł na 30 lat będzie wynosiła 1300 zł – wynika z wyliczeń Expandera.
Według nowowprowadzonej oferty DnB Nord standardowa marża (poza promocją) może wynieść nawet 1,8% , a oprocentowanie 2,75%. Należy jednak zaznaczyć, że te warunki dotyczą kredytów na bardzo wysokie kwoty – powyżej 800 tys. zł. Przy mniejszych kredytach marża jest oczywiście wyższa. Dla przykładu przy kwocie wynoszącej 300 tys. zł marża to 2,2%, a oprocentowanie 3,15%. Z analizy Expandera wynika, że marża jest co prawda najniższa na rynku, ale oprocentowanie już nie. Oprocentowanie wynoszące 3,1% można uzyskać w Multibanku, a 3,14% w mBanku. DnB Nord mimo niższej marży ma więc wyższe oprocentowanie. Wynika to ze stosowania 6-miesięcznego EURIBOR-u do obliczania oprocentowania. Stawka ta obecnie jest wyższa niż stosowany przez mBank i Multibank EURIBOR 3M. Należy jednak zaznaczyć, że w tym przypadku należy kierować się wysokością marży, a nie oprocentowania. W czasie, gdy stopy procentowe zaczną rosnąć sytuacja ulegnie bowiem odwróceniu i niższa okaże się stawka stosowana przez DnB Nord. Natomiast w całym okresie kredytowania przeciętna wartość stawek powinna być zbliżona. W sumie najprawdopodobniej mniej odsetek zapłaci więc ten kredytobiorca, który będzie miał niższą marżę.
Należy również dodać, że w DnB Nord funkcjonują promocje, które pozwalają obniżyć standardową marżę nawet na poziomu 1,6%. Pierwsza promocja o nazwie ”Produkt hipoteczny z produktem strukturyzowanym” polega na tym, że obniżka marży jest przyznawana jeśli klient zainwestuje w oferowany przez bank produkt strukturyzowany lub zachęci kogoś znajomego do dokonania takiej inwestycji – im większa kwota wpłaty tym niższa marża kredytu. Druga promocja o nazwie „Produkt hipoteczny z pakietem lub ubezpieczeniem) pozwala obniżyć marżę pod warunkiem, że klient otworzy w DnB Nord rachunek („Pakiet Personale” lub „Pakiet Eksklusiv”) i zapewni na nim stałe wpłaty w kwocie min. 5000 zł miesięcznie lub zobowiąże się utrzymywać aktywa w kwocie nie niższej niż 50 tys. zł. oraz zakupi program systematycznego oszczędzania Skandii TUnŻ.
Na tym nie kończą się jednak zalety oferty DnB Nord. Bank nie nalicza bowiem prowizji za udzielenie kredytu. Kredytobiorca nie musi również płacić ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Oferta DnB Nord ma jednak również pewne wady. Bank stosuje bowiem spread na poziomie 8,89%. Tymczasem przeciętny spread stosowany przez banki to ok. 6,5%. Ponadto nie udziela on kredytów na 100% wartości nieruchomości. Minimalny wymagany wkład własny wynosi 10%. oza tym nie każdy może uzyskać kredyt w tym banku. Dla przykładu 4-osobowa rodzina, może liczyć na kredyt w DnB Nord tylko pod warunkiem, że jej dochód netto wynosi przynajmniej 4000 zł netto.
Oprocentowanie i marże kredytów w euro
|
Oprocentowanie |
Marża |
|
|
DnB Nord |
od 2,55% do 3,15% |
od 1,6% do 2,20% |
|
MultiBank |
3,10% |
2,50% |
|
mBank |
3,14% |
2,50% |
|
Alior Bank |
3,25% |
2,65% |
|
Raiffeisen |
3,30% |
2,60% |
|
Deutsche Bank PBC |
3,34% |
2,70% |
|
Bank BPH |
3,38% |
2,80% |
|
Nordea Bank Polska |
3,64% |
3,00% |
|
PKO Bank Polski |
3,65% |
3,02% |
|
BZ WBK |
4,08% |
3,50% |
|
Pekao |
4,20% |
3,50% |
|
Polbank |
4,24% |
3,60% |
|
BOŚ |
4,50% |
3,50% |
|
Getin Noble Bank |
5,42% |
4,70% |
|
Mediana |
3,51% |
2,90% |
Założenia: Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%
Źródło: Expander