Niektóre banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu ratalnego w karcie kredytowej. O ile standardowy kredyt w karcie jest wysoko oprocentowany, o tyle kredyt ratalny w karcie już zdecydowanie niżej. Z analizy Bankier.pl wynika, że najkorzystniejsze warunki oferują Polbank EFG i BZ WBK.
Karty kredytowe nadają się do finansowania drobnych zakupów i zaciągania kredytu na krótkie terminy, od ręki i bez uciążliwych formalności, jakie towarzyszą zaciąganiu klasycznego kredytu ratalnego. Niestety, ich standardowe oprocentowanie jest stosunkowo wysokie (ok. 22-25 proc.), a spłatę kredytu utrudnia brak konieczności regularnej spłaty zobowiązań. Banki wymagają bowiem co miesiąc jedynie uregulowania kwoty minimalnej zadłużenia (ok. 3-5 proc.). Tańszym rozwiązaniem, będącym uzupełnieniem funkcjonalności karty kredytowej, jest kredyt ratalny w karcie kredytowej.
Kredyt ratalny w karcie kredytowej – jak to działa?
Kredyt ratalny w karcie kredytowej umożliwia „wydzielenie” jednej lub kilku (zsumowanych) transakcji opłaconych kartą od limitu kredytowego i spłacanie ich w ratach równych. Jego oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie limitu kredytowego w karcie, a regularną spłatę umożliwia określony harmonogram spłat.
Decyzję o sfinansowaniu zakupu na raty można podjąć już po transakcji, najpóźniej kilka dni przed terminem spłaty karty. Wystarczy zapłacić kartą, a dopiero później zadzwonić na infolinię i zgłosić konsultantowi chęć skorzystania z opcji ratalnej. Rozłożenia na raty można dokonać również na pośrednictwem serwisów bankowości internetowej. Część banków pobiera za tę operację prowizję w wysokości 1-2 proc. wydanej kwoty, ale obniża w zamian oprocentowanie nawet o kilka punktów procentowych. Kredyt ratalny automatycznie obniża dostępny w ramach karty limit kredytowy.
PRZYKŁAD:
Jeżeli limit wynosi 5 tys. zł, to zakup ratalny na 2000 zł obniży go do 3 tys. zł. Każda spłacona rata będzie jednak powiększać limit o określoną w harmonogramie kwotę. Po 12 miesiącach klient znów będzie mógł korzystać z pełnego limitu. W zależności od banku na raty można rozłożyć od 75 do nawet 100 proc. dostępnego kredytu.
Niektóre banki pozwalają rozłożyć na raty zakup już za 300 zł, inne wymagają transakcji na kwotę nie mniejszą niż 500 zł. Na raty rozłożymy również przelew z rachunku karty, co przyda się, gdy zechcemy skredytować na przykład czesne za szkołę.
Najtańszy kredyt ratalny w kartach kredytowych Polbanku EFG
Bankier.pl sprawdził, w których bankach zakupy na raty w ramach kart kredytowych standardowych i złotych są najtańsze. Założyliśmy, że klient chce rozłożyć na dwanaście równych rat raty transakcję na 1500 zł w przypadku kart standardowych oraz 3000 zł w przypadku kart złotych.
Tab. 1. Koszt kredytu ratalnego w kartach kredytowych Classic i Silver. Kwota 1500 zł rozłożona na 12 rat.
| Bank | Karta Classic i Silver | Oprocentowanie kredytu ratalnego w KK | Opłata za uruchomienie kredytu ratalnego w KK | Koszt kredytu ratalnego w KK [1500 zł] |
| Polbank EFG | Praktyczna Karta Kredytowa, Komfortowa Karta Kredytowa |
– | 5% | 75,00 zł |
| BZ WBK | MasterCard | 11,90% | – | 98,45 zł |
| MultiBank | MasterCard Standard, Visa Credit | 14% | – | 116,17 zł |
| mBank | MasterCard Standard, Visa Classic | 14% | – | 116,17 zł |
| Deutsche Bank PBC | Silver | 14,90% | – | 123,82 zł |
Dane: banki, Bankier.pl.
Kliknij, aby zobaczyć całe zestawienie
Liderem zestawienia okazał się Polbank EFG, który niezależnie od typu karty umożliwia rozłożenie zakupu na nieoprocentowane raty w zamian za 5 proc. prowizji. Całkowity koszt kredytu ratalnego w wypadku kart standardowych wynosi tylko 75 zł, w przypadku kart złotych zaś 150 zł. Gdyby klient chciał spłacać taki kredyt zaciągnięty kartą Polbanku przy standardowych warunkach, zapłaciłby ok. 180 zł w przypadku kart standardowych lub ok. 380 zł w przypadku złotej karty (zakładając spłatę w 12 ratach).
Podium wyglądałoby inaczej, gdyby posiadacz karty Millennium Impresja skorzystał z przysługującej mu możliwości rozłożenia kredytu na nieoprocentowane raty z prowizją 1 proc. Wówczas koszt kredytu ratalnego w tej karcie wyniósłby 15 zł. Pojawia się jednak pewne ograniczenie – klient Banku Millennium może skorzystać z takiej opcji tylko 2 razy w roku. Ten warunek spowodował, że oferty banku nie włączono do porównania.
Tab. 2. Koszt kredytu ratalnego w złotej karcie kredytowej. Kwota 3000 zł rozłożona na 12 rat.
| Bank | Karta Gold | Oprocentowanie kredytu ratalnego w KK | Opłata za uruchomienie kredytu ratalnego w KK | Koszt kredytu ratalnego w KK [3000 zł] |
| Polbank EFG | Prestiżowa Karta Kredytowa | – | 5% | 150,00 zł |
| BZ WBK | Visa Gold, MasterCard Gold | 11,90% | – | 196,88 zł |
| Deutsche Bank PBC | Gold | 12,90% | – | 213,73 zł |
| MultiBank | MasterCard Gold, Visa Gold Credit | 14% | – | 232,35 zł |
| mBank | Visa Gold | 14% | – | 232,35 zł |
Dane: banki, Bankier.pl.
Kliknij, aby zobaczyć całe zestawienie
Kolejne miejsce w zestawieniach należą do BZ WBK, który nie pobiera prowizji za uruchomienie kredytu ratalnego, a oprocentowanie wynosi 11,90%. Trzecie miejsce w przypadku kart klasycznych zajmuje MultiBank, a w przypadku złotych Deutsche Bank PBC. Oba te banki nie pobierają prowizji.
Kredyt ratalny nie zawsze lepszy
Niestety, kredyt ratalny w karcie nie zawsze będzie korzystniejszy niż raty oferowane np. przez sieć handlową. Może się bowiem okazać, że opcja spłaty ratalnej to w praktyce tylko marketingowy zabieg, który nie przynosi posiadaczowi wymiernych korzyści. Warto więc rozejrzeć się, bo w niektórych sklepach można kupić określony asortyment w promocyjnych ratach na prawdziwe zero procent. W takim wypadku trzeba będzie jednak dostarczyć wymagane do kredytu dokumenty. Niezależnie od formy kredytowania sprawdzajmy jej warunki, zanim zdecydujemy się na zakup przekraczający nasze bieżące możliwości finansowe.
Źródło: Bankier.pl