Po raz drugi wspomagamy w wyborze kredytobiorców zmuszonych ubezpieczyć mieszkanie będące zabezpieczeniem długu wobec banku. Choć klient ma obowiązek kupić polisę, to prawie zawsze może samodzielnie wybrać firmę, która obejmie jego majątek ochroną. Różnice w cenach ofert są znaczące.
W poprzednim miesiącu sprawdzaliśmy ceny ubezpieczenia dla nowych mieszkań w małych miejscowościach położonych nieopodal dużego miasta. Tym razem małżeństwo trzydziestolatków przymierza się do kupna mieszkania od dewelopera w około 150-tysięcznym mieście. To kryterium mogłoby spełniać Opole lub Płock i właśnie dla tych miejscowości sprawdzono ceny polis. O ile trzeba będzie powiększyć koszt kredytu zaciąganego na zakup mieszkania?
Cel: proste ubezpieczenie do kredytu
Zakładamy, że klienci banku postawili na ubezpieczeniowe minimum. Decydują się jedynie na ochronę mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz, dodatkowo, na OC w życiu prywatnym, by nie pokrywać z własnej kieszeni ewentualnych strat wyrządzonych sąsiadom. Zarówno badane tu Opole, jak i Płock w przeszłości dotykała powódź, dlatego kredytobiorcy chcą się zabezpieczyć również na wypadek wielkiej wody.
Ubezpieczane mieszkanie ma 65 mkw., jest warte 350 tys. zł i pozbawione zabezpieczeń, za wyjątkiem domofonu. Inne parametry nieruchomości opisano w tabeli.
| Parametry ubezpieczanej nieruchomości | |
| Typ nieruchomości | mieszkanie |
| Rok budowy | 2011 |
| Metraż | 65 mkw. |
| Lokalizacja | miejscowość o liczbie mieszkańców ok. 150 tys. wariant I: Opole (kod pocztowy 45-015) wariant II: Płock (09-400) |
| Wartość nieruchomości | 350 tys. zł |
| Wartość elementów stałych | 30 tys. zł |
| Wartość mienia ruchomego | 20 tys. zł |
| Kondygnacja | wariant I: parter wariant II: ostatnie piętro |
| Zabezpieczenia | sprawny domofon |
| Liczba domowników | 2 |
| Forma płatności składki | wariant I: płatność jednorazowa (przelew bankowy) wariant II: płatność w 2 ratach (przelew bankowy) |
| Zakres ochrony | |
| Od ognia i innych zdarzeń losowych | tak |
| OC w życiu prywatnym | 50 tys. zł |
| Kradzież z włamaniem | nie |
| Dewastacja, wandalizm | nie |
| Stłuczenia szyb | nie |
| Przepięcia | nie |
| Home assistance | nie |
Opracowanie: Bankier.pl
Różne miasta mogą oznaczać tę samą cenę
Każdy punkt na mapie Polski dla ubezpieczyciela oznacza inny poziom ryzyka. W związku z tym wysokość składki za ubezpieczenia takich samych lokali, ale położonych w innych miastach, mają prawo się różnić. Postawienie w jednym szeregu Opola i Płocka pokazuje jednak, że nie jest to reguła. W opinii większości towarzystw obie lokalizacje są na tyle podobne, że w każdej z nich za polisę na takie samo mieszkanie płaciłoby się jednakową kwotę. Tylko cztery firmy zróżnicują składkę, trzy z nich na niekorzyść Opola. W Liberty Direct, Link4 i Warcie ubezpieczenie kosztuje tam o kilkadziesiąt złotych więcej, niż kosztowałoby w podobnym mieście niedaleko Warszawy. W InterRisk sytuacja jest odwrotna.
Płacisz w ratach, płacisz więcej
Po kupieniu mieszkania klient na lokalizację nie ma już żadnego wpływu – zapłaci adekwatnie do ryzyka przypisanego danej miejscowości. W dalszym ciągu może jednak wpływać na cenę polisy, decydując o formie płatności składki.
Cennik ubezpieczenia mieszkania o wartości 350 tys. zł na przykładzie Opola (płatność jednorazowa a ratalna)
| Towarzystwo ubezpieczeń | Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym | Ryzyko powodzi | Składka (płatność jednorazowa) | Składka (płatność w 2 ratach) | Różnica w cenach polisy | Obowiązkowe rozszerzenia ochrony |
| Allianz | Tak | 100.000 zł | Tak | 383 zł | 415 zł | 32 zł | – |
| Benefia | Tak | 100.000 zł | Tak | 321 zł | 337 zł | 16 zł | Dewastacja i wandalizm, przepięcia, home assistance. |
| BRE Ubezpieczenia | Tak | 50.000 zł | Tak | 273 zł | 273 zł | 0 zł | – |
| Compensa | Tak | 50.000 zł | Tak | 406 zł | 428 zł | 22 zł | – |
| Concordia | Tak | 100.000 zł | Tak | 257 zł | 271 zł | 14 zł | – |
| Generali | Tak | 50.000 zł | Tak | 314zł | 323 zł | 9 zł | – |
| InterRisk | Tak | 50.000 zł | Tak | 351 zł | 361 zł | 10 zł | Home assistance |
| Liberty Direct | Tak | 20.000 zł | Tak | 409 zł | 430 zł | 21 zł | Dewastacja i wandalizm, przepięcia, stłuczenia szyb. |
| Link4 | Tak | 50.000 zł | Tak | 335 zł | 351 zł | 16 zł | Przepięcia, home assistance. |
| Pocztowe TUW | Tak | 50.000 zł | Tak | 306 zł | 337 zł | 31 zł | Przepięcia, home assistance. |
| PTU | Tak | 50.000 zł | Tak | 432 zł | 472 zł | 40 zł | – |
| Warta | Tak | 50.000 zł | Tak | 343 zł | 363 zł | 20 zł | Stłuczenie szyb, przepięcia, home assistance. |
Źródło: ubezpieczyciele, Bankier.pl – grudzień 2011
Kilkusetzłotowy wydatek bywa zbyt dużym obciążeniem kieszeni jak na jeden raz, dlatego klienci chętnie korzystają z płatności w ratach. Za tę wygodę prawie zawsze trzeba zapłacić. Tylko w przypadku BRE Ubezpieczenia ta kwestia nie gra roli – produkt skonstruowano tak, że wszyscy płacą w 12 miesięcznych ratach. Inne towarzystwa różnicują cenę – za rozłożenie całej płatności na dwie raty najmniej, bo 9 zł, policzy Generali. Poniżej 20 zł dopłacimy również w Benefii, Concordii, InterRisk, Link4 (w wariancie dla Opola) i w Warcie (wariant dla Płocka). Pozostałe firmy za ratalną płatność podniosą cenę o 20, 30, a nawet – jak w przypadku PTU – 40 zł.
Nie zawsze dostaniesz to, co chcesz
Mimo że wiele banków wymaga od kredytobiorcy tylko ubezpieczenia murów od ognia i innych zdarzeń losowych, czasami w pakiecie trzeba będzie wziąć więcej. Są towarzystwa, które home assistance, ryzyko przepięć, stłuczenia szyb czy dewastacji z włamaniem automatycznie dołączają do każdego, nawet najprostszego ubezpieczenia i nie sposób z tej ochrony zrezygnować. Tym samym nie zawsze sprawdzi się metoda minimalizowania wydatków poprzez minimalizację ochrony.
Cennik ubezpieczenia mieszkania o wartości 350 tys. zł na przykładzie Płocka (płatność jednorazowa a ratalna)
| Towarzystwo ubezpieczeń | Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym | Ryzyko powodzi | Składka (płatność jednorazowa) | Składka (płatność w 2 ratach) | Różnica w cenach polisy | Obowiązkowe rozszerzenia ochrony |
| Allianz | Tak | 100.000 zł | Tak | 383 zł | 415 zł | 32 zł | – |
| Benefia | Tak | 100.000 zł | Tak | 321 zł | 337 zł | 16 zł | Dewastacja i wandalizm, przepięcia, home assistance. |
| BRE Ubezpieczenia | Tak | 50.000 zł | Tak | 273 zł | 273 zł | 0 zł | – |
| Compensa | Tak | 50.000 zł | Tak | 406 zł | 428 zł | 22 zł | – |
| Concordia | Tak | 100.000 zł | Tak | 257 zł | 271 zł | 14 zł | – |
| Generali | Tak | 50.000 zł | Tak | 314 zł | 323 zł | 9 zł | – |
| InterRisk | Tak | 50.000 zł | Tak | 383 zł | 403 zł | 20 zł | Home assistance |
| Liberty Direct | Tak | 20.000 zł | Tak | 362 zł | 380 zł | 18 zł | Dewastacja i wandalizm, przepięcia, stłuczenia szyb. |
| Link4 | Tak | 50.000 zł | Tak | 315 zł | 331 zł | 15 zł | Przepięcia, home assistance. |
| Pocztowe TUW | Tak | 50.000 zł | Tak | 306 zł | 337 zł | 31 zł | Przepięcia, home assistance. |
| PTU | Tak | 50.000 zł | Tak | 432 zł | 472 zł | 40 zł | – |
| Warta | Tak | 50.000 zł | Tak | 330 zł | 346 zł | 16 zł | Stłuczenie szyb, przepięcia, home assistance. |
Źródło: ubezpieczyciele, Bankier.pl – grudzień 2011
Podobne odgórne ustalenia mogą dotyczyć sum ubezpieczenia (SU). Wnioskowanie o OC z sumą gwarancyjną na 50.000 zł nie wszędzie zakończy się sukcesem. W Allianz, Benefii i Concordii SU dla tego ubezpieczenia jest dwukrotnie wyższa, w Liberty Direct z kolei można ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej na 20.000 zł.
Gdzie najtaniej, gdzie najdrożej
Dla wskazanych w tym miesiącu założeń najtańsze ubezpieczenie opolanin kupiłby w BRE Ubezpieczenia, ale uwaga – podana cena dotyczy klientów mBanku i MultiBanku. Najtańszą, ale niezależną od związku z bankiem polisę zaoferowała Concordia (257 zł), niewiele droższą TUW Pocztowe (306 zł), Generali (314 zł) czy Benefia (321 zł). W wariancie dla Płocka, gdzie polisę już za 257 zł oferuje Concordia, grupa najtańszych powiększa się dodatkowo o Link4 (315,70 zł).
BRE to nie jedyny ubezpieczyciel, który faworyzuje czy – jak kto woli – nagradza klientów banków. Również InterRisk i Warta zastrzegły, że klientom współpracujących instytucji proponują niższą składkę. O tego rodzaju zależność zawsze warto pytać ubezpieczyciela lub kredytodawcę, nigdy jednak sięgać po pierwszą ofertę bez porównania jej z innymi.
Źródło: Bankier.pl