Cennik ubezpieczeń mieszkania – grudzień 2011

Po raz drugi wspomagamy w wyborze kredytobiorców zmuszonych ubezpieczyć mieszkanie będące zabezpieczeniem długu wobec banku. Choć klient ma obowiązek kupić polisę, to prawie zawsze może samodzielnie wybrać firmę, która obejmie jego majątek ochroną. Różnice w cenach ofert są znaczące.

W poprzednim miesiącu sprawdzaliśmy ceny ubezpieczenia dla nowych mieszkań w małych miejscowościach położonych nieopodal dużego miasta. Tym razem małżeństwo trzydziestolatków przymierza się do kupna mieszkania od dewelopera w około 150-tysięcznym mieście. To kryterium mogłoby spełniać Opole lub Płock i właśnie dla tych miejscowości sprawdzono ceny polis. O ile trzeba będzie powiększyć koszt kredytu zaciąganego na zakup mieszkania?

Cel: proste ubezpieczenie do kredytu

Zakładamy, że klienci banku postawili na ubezpieczeniowe minimum. Decydują się jedynie na ochronę mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz, dodatkowo, na OC w życiu prywatnym, by nie pokrywać z własnej kieszeni ewentualnych strat wyrządzonych sąsiadom. Zarówno badane tu Opole, jak i Płock w przeszłości dotykała powódź, dlatego kredytobiorcy chcą się zabezpieczyć również na wypadek wielkiej wody.

Ubezpieczane mieszkanie ma 65 mkw., jest warte 350 tys. zł i pozbawione zabezpieczeń, za wyjątkiem domofonu. Inne parametry nieruchomości opisano w tabeli.

Parametry ubezpieczanej nieruchomości
Typ nieruchomości	mieszkanie
Rok budowy	2011
Metraż	65 mkw.
Lokalizacja	miejscowość o liczbie mieszkańców ok. 150 tys. wariant I: Opole (kod pocztowy 45-015) wariant II: Płock (09-400)
Wartość nieruchomości	350 tys. zł
Wartość elementów stałych	30 tys. zł
Wartość mienia ruchomego	20 tys. zł
Kondygnacja	wariant I: parter wariant II: ostatnie piętro
Zabezpieczenia	sprawny domofon
Liczba domowników	2
Forma płatności składki	wariant I: płatność jednorazowa (przelew bankowy) wariant II: płatność w 2 ratach (przelew bankowy)
Zakres ochrony
Od ognia i innych zdarzeń losowych	tak
OC w życiu prywatnym	50 tys. zł
Kradzież z włamaniem	nie
Dewastacja, wandalizm	nie
Stłuczenia szyb	nie
Przepięcia	nie
Home assistance	nie

Opracowanie: Bankier.pl

Różne miasta mogą oznaczać tę samą cenę

Każdy punkt na mapie Polski dla ubezpieczyciela oznacza inny poziom ryzyka. W związku z tym wysokość składki za ubezpieczenia takich samych lokali, ale położonych w innych miastach, mają prawo się różnić. Postawienie w jednym szeregu Opola i Płocka pokazuje jednak, że nie jest to reguła. W opinii większości towarzystw obie lokalizacje są na tyle podobne, że w każdej z nich za polisę na takie samo mieszkanie płaciłoby się jednakową kwotę. Tylko cztery firmy zróżnicują składkę, trzy z nich na niekorzyść Opola. W Liberty Direct, Link4 i Warcie ubezpieczenie kosztuje tam o kilkadziesiąt złotych więcej, niż kosztowałoby w podobnym mieście niedaleko Warszawy. W InterRisk sytuacja jest odwrotna.

Płacisz w ratach, płacisz więcej

Po kupieniu mieszkania klient na lokalizację nie ma już żadnego wpływu – zapłaci adekwatnie do ryzyka przypisanego danej miejscowości. W dalszym ciągu może jednak wpływać na cenę polisy, decydując o formie płatności składki.

Cennik ubezpieczenia mieszkania o wartości 350 tys. zł na przykładzie Opola (płatność jednorazowa a ratalna)

Towarzystwo ubezpieczeń	Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Ryzyko powodzi	Składka (płatność jednorazowa)	Składka (płatność w 2 ratach)	Różnica w cenach polisy	Obowiązkowe rozszerzenia ochrony
Allianz	Tak	100.000 zł	Tak	383 zł	415 zł	32 zł	–
Benefia	Tak	100.000 zł	Tak	321 zł	337 zł	16 zł	Dewastacja i wandalizm, przepięcia, home assistance.
BRE Ubezpieczenia	Tak	50.000 zł	Tak	273 zł	273 zł	0 zł	–
Compensa	Tak	50.000 zł	Tak	406 zł	428 zł	22 zł	–
Concordia	Tak	100.000 zł	Tak	257 zł	271 zł	14 zł	–
Generali	Tak	50.000 zł	Tak	314zł	323 zł	9 zł	–
InterRisk	Tak	50.000 zł	Tak	351 zł	361 zł	10 zł	Home assistance
Liberty Direct	Tak	20.000 zł	Tak	409 zł	430 zł	21 zł	Dewastacja i wandalizm, przepięcia, stłuczenia szyb.
Link4	Tak	50.000 zł	Tak	335 zł	351 zł	16 zł	Przepięcia, home assistance.
Pocztowe TUW	Tak	50.000 zł	Tak	306 zł	337 zł	31 zł	Przepięcia, home assistance.
PTU	Tak	50.000 zł	Tak	432 zł	472 zł	40 zł	–
Warta	Tak	50.000 zł	Tak	343 zł	363 zł	20 zł	Stłuczenie szyb, przepięcia, home assistance.

Źródło: ubezpieczyciele, Bankier.pl – grudzień 2011

Kilkusetzłotowy wydatek bywa zbyt dużym obciążeniem kieszeni jak na jeden raz, dlatego klienci chętnie korzystają z płatności w ratach. Za tę wygodę prawie zawsze trzeba zapłacić. Tylko w przypadku BRE Ubezpieczenia ta kwestia nie gra roli – produkt skonstruowano tak, że wszyscy płacą w 12 miesięcznych ratach. Inne towarzystwa różnicują cenę – za rozłożenie całej płatności na dwie raty najmniej, bo 9 zł, policzy Generali. Poniżej 20 zł dopłacimy również w Benefii, Concordii, InterRisk, Link4 (w wariancie dla Opola) i w Warcie (wariant dla Płocka). Pozostałe firmy za ratalną płatność podniosą cenę o 20, 30, a nawet – jak w przypadku PTU – 40 zł.

Nie zawsze dostaniesz to, co chcesz

Mimo że wiele banków wymaga od kredytobiorcy tylko ubezpieczenia murów od ognia i innych zdarzeń losowych, czasami w pakiecie trzeba będzie wziąć więcej. Są towarzystwa, które home assistance, ryzyko przepięć, stłuczenia szyb czy dewastacji z włamaniem automatycznie dołączają do każdego, nawet najprostszego ubezpieczenia i nie sposób z tej ochrony zrezygnować. Tym samym nie zawsze sprawdzi się metoda minimalizowania wydatków poprzez minimalizację ochrony.

Cennik ubezpieczenia mieszkania o wartości 350 tys. zł na przykładzie Płocka (płatność jednorazowa a ratalna)

Towarzystwo ubezpieczeń	Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Ryzyko powodzi	Składka (płatność jednorazowa)	Składka (płatność w 2 ratach)	Różnica w cenach polisy	Obowiązkowe rozszerzenia ochrony
Allianz	Tak	100.000 zł	Tak	383 zł	415 zł	32 zł	–
Benefia	Tak	100.000 zł	Tak	321 zł	337 zł	16 zł	Dewastacja i wandalizm, przepięcia, home assistance.
BRE Ubezpieczenia	Tak	50.000 zł	Tak	273 zł	273 zł	0 zł	–
Compensa	Tak	50.000 zł	Tak	406 zł	428 zł	22 zł	–
Concordia	Tak	100.000 zł	Tak	257 zł	271 zł	14 zł	–
Generali	Tak	50.000 zł	Tak	314 zł	323 zł	9 zł	–
InterRisk	Tak	50.000 zł	Tak	383 zł	403 zł	20 zł	Home assistance
Liberty Direct	Tak	20.000 zł	Tak	362 zł	380 zł	18 zł	Dewastacja i wandalizm, przepięcia, stłuczenia szyb.
Link4	Tak	50.000 zł	Tak	315 zł	331 zł	15 zł	Przepięcia, home assistance.
Pocztowe TUW	Tak	50.000 zł	Tak	306 zł	337 zł	31 zł	Przepięcia, home assistance.
PTU	Tak	50.000 zł	Tak	432 zł	472 zł	40 zł	–
Warta	Tak	50.000 zł	Tak	330 zł	346 zł	16 zł	Stłuczenie szyb, przepięcia, home assistance.

Źródło: ubezpieczyciele, Bankier.pl – grudzień 2011

Podobne odgórne ustalenia mogą dotyczyć sum ubezpieczenia (SU). Wnioskowanie o OC z sumą gwarancyjną na 50.000 zł nie wszędzie zakończy się sukcesem. W Allianz, Benefii i Concordii SU dla tego ubezpieczenia jest dwukrotnie wyższa, w Liberty Direct z kolei można ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej na 20.000 zł.

Gdzie najtaniej, gdzie najdrożej

Dla wskazanych w tym miesiącu założeń najtańsze ubezpieczenie opolanin kupiłby w BRE Ubezpieczenia, ale uwaga – podana cena dotyczy klientów mBanku i MultiBanku. Najtańszą, ale niezależną od związku z bankiem polisę zaoferowała Concordia (257 zł), niewiele droższą TUW Pocztowe (306 zł), Generali (314 zł) czy Benefia (321 zł). W wariancie dla Płocka, gdzie polisę już za 257 zł oferuje Concordia, grupa najtańszych powiększa się dodatkowo o Link4 (315,70 zł).

BRE to nie jedyny ubezpieczyciel, który faworyzuje czy – jak kto woli – nagradza klientów banków. Również InterRisk i Warta zastrzegły, że klientom współpracujących instytucji proponują niższą składkę. O tego rodzaju zależność zawsze warto pytać ubezpieczyciela lub kredytodawcę, nigdy jednak sięgać po pierwszą ofertę bez porównania jej z innymi.

Źródło: Bankier.pl