Europejski Bank Centralny, zgodnie z oczekiwaniem rynku, obniżył w czwartek bazową stopę procentową o 50 pkt. bazowych, do 2%. Kredyty hipoteczne w euro, biorąc pod uwagę wysokość miesięcznej raty, są dziś tańsze od kredytów w złotych, jednak droższe od kredytów we frankach. Przeciętnie banki wymagają wkładu własnego na poziomie ok. 20% – wynika z danych Expandera.
Po czwartkowej obniżce stopy procentowe w strefie euro znalazły się na najniższym poziomie w historii EBC, aczkolwiek na tym poziomie były już w latach 2003-2005. Analitycy przewidują, że w marcu stopa bazowa spadnie do 1,5%, zatem będzie historycznie najniższa. Dodajmy, że na takim poziomie znalazły się po styczniowej obniżce stopy Banku Anglii. Amerykańska Rezerwa Federalna obniżyła w grudniu stopy do poziomu 0-0,25%. Stopy bliskie zeru ma tez Szwajcaria i Japonia. Powodem obniżek stóp jest pogłębiająca się recesja gospodarcza na świecie. W tym roku w strefie euro prognozowany jest spadek PKB o 1%.
Teoretyczna rata nowego kredytu w euro na kwotę 300 tys. zł (30 lat, 25% wkładu własnego) wynosi dziś 1806 zł. W przypadku nowego kredytu we frankach jest to 1515 zł, a w złotych – 2129 zł. Oprocentowanie kredytów w euro wynosi dziś średnio 5,6%, jednak wybierając bank o najniższej marży można obniżyć je do 3,7%, chociaż w przypadku najdroższej oferty oprocentowanie wyniesie ok. 9,3%.
20% wkładu własnego
Banki udzielające kredytów w euro, wymagają wkładu własnego wynoszącego średnio ok. 20%. Na rynku dostępne są jednak oferty, w ramach których bank gotów jest sfinansować zakup 100% nieruchomości (np. BOŚ), a nawet 105% (DnB Nord) czy maksymalnie 110% (Deutsche Bank).
Maksymalne LTV dla kredytów w euro w wybranych bankach
|
Deutsche Bank |
110% |
|
DnB Bank |
105% |
|
BOŚ |
100% |
|
M Bank |
100% |
|
Multibank |
100% |
|
GE |
80% |
|
Kredyt Bank |
80% |
|
PKO BP |
75% |
|
BPH |
70% |
|
BZ WBK |
70% |
|
Pekao |
70% |
|
BGŻ |
60% |
|
Santander |
60% |
Niższa rata
Stopa rynkowa, od której zależy oprocentowanie kredytów w euro, w zależności od tego czy jest to LIBOR czy EURIBOR, wynosi dziś 2,56% lub 2,51%. Za pół roku rynek przewiduje spadek pierwszej z nich do 1,73%. Realizacja tego scenariusza, przy założeniu utrzymania kursu EUR/PLN na poziomie 4,21, spowodowałby obniżenie teoretycznej raty kredytu w euro do 1637 zł, zatem o 169 zł względem obecnego poziomu. Jednocześnie spadek kursu EUR/PLN do 4, przy zachowaniu obecnego poziomu stóp procentowych, spowodowałby obniżenie raty do 1718 zł. Zaciągając kredyt przy wysokim kursie walutowym, zyskujemy w razie jego spadku, nie tylko na obniżce miesięcznej raty, ale również w wyniku spadku wielkości zadłużenia.
Niższa zdolność dla waluty, ale nie wszędzie
Maksymalna możliwa do uzyskania kwota kredytu hipotecznego w euro stanowi średnio 88% maksymalnej kwoty kredytu w złotych – wynika z zestawienia Expandera. Banki jednak w różny sposób liczą zdolność kredytową. Dla przykładu 4-osobowa rodzina o dochodach 3500 zł, w PKO BP otrzyma kredyt w euro maksymalnie na 125 tys. zł. Stanowi to zaledwie 63% maksymalnej kwoty kredytu w złotych. Natomiast w GE Money Banku rodzina ta może uzyskać aż 185 tys. zł w przypadku kredytu w euro, czyli o 45% więcej niż w przypadku kredytu w złotych. Natomiast najwyższą kwotę kredyt w euro może ona uzyskać w Pekao – 318 tys. zł.
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego w EUR w porównaniu do kredytów w PLN
|
Maksymalna zdolność kredytowa w EUR |
Zdolność kredytowa w EUR w stosunku do kredytów w PLN |
|
|
Pekao |
318 |
108% |
|
BOŚ |
241,44 |
94% |
|
BGŻ |
238,34 |
80% |
|
GE |
185 |
145% |
|
Santander |
164 |
76% |
|
Nordea |
130,7 |
100% |
|
PKO BP |
125 |
63% |
|
Kredyt Bank |
124,7 |
83% |
|
BPH |
115,3 |
83% |
|
mBank |
96,7 |
67% |
|
Multibank |
96 |
66% |
Dane dotyczą 4-osobowej rodziny o dochodach 3500 zł, kupującej mieszkanie na rynku wtórnym
Katarzyna Siwek
Jarosław Sadowski
Expander
Źródło: Expander