Przyjęta 17 grudnia br. przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S(II) (jest to znowelizowana Rekomendacja S, obowiązująca od 1 lipca 2006 r.), wprowadza nowe, korzystne dla klientów regulacje dotyczące tzw. spreadów walutowych. Spread jest różnicą pomiędzy kursem kupna waluty – stosowanym przy wypłacie kredytu – a kursem sprzedaży, który jest stosowany przy spłacie rat. Koszt spreadu jest równoważny podwyżce oprocentowania kredytu walutowego średnio o ok. 0,5 pkt. proc.
Obecnie w większości wypadków klienci nie mają wyboru i muszą spłacać raty w złotych, stanowiące równowartość kwoty we frankach przeliczonej po stosowanym przez bank po kursie. Na podstawie nowych regulacji, które muszą być wdrożone przez banki do 1 lipca 2009 roku, klient będzie miał możliwość spłaty raty w walucie kredytu. Na wniosek klienta bank zmieni zapisy w umowie na takie, które będą umożliwiać taką operację. Nowa regulacja odnosi się więc także do osób już spłacających kredyty. Ale uwaga, zmiany sposobu spłaty kredytu będzie można dokonać tylko raz. Wyboru sposobu spłaty kredytu będą też dokonywać wszyscy nowi kredytobiorcy zadłużający się w walutach.
Dzięki możliwości spłaty kredytu w walucie oryginalnej koszty spredu spadną, ale tylko częściowo. Trzeba pamiętać, że przy spłacie kredytu spread jest uwzględniany tylko w połowie, drugą połowę spreadu bank pobiera już w momencie udzielania kredytu (przy wymianie sumy pożyczanej w walucie na złote). Dodatkowo w kantorach, gdzie klienci banków będą kupować walutę na spłatę kredytu w banku, także funkcjonuje spread. Jest on jednak mniejszy niż w bankach.
Przykładowo spłacając kredyt na kwotę 300.000 zł na 30 lat na nowej regulacji możemy zyskać miesięcznie nawet blisko100 zł. Przyjmijmy, że miesięczna rata takiego kredytu wynosi 659 CHF. Jeżeli do przeliczenia przyjmiemy najwyższy bankowy kurs sprzedaży z 18 grudnia (w naszym zestawieniu jest to BGŻ – 2,83 zł), to rata w złotych wyniesie 1865 zł. Jeżeli przyjmiemy jednak najniższy kurs kantorowy (w naszym zestawieniu jest kantor przy ulicy Grójeckiej w warszawie – 2,68 zł), to rata wyniesie 1766 zł, będzie zatem o 98 zł niższa.
To przykład największej różnicy, w wypadku innych banków potencjalny zysk byłby mniejszy i średnio wynosiłby ok. 50 zł. Dla wielu klientów jest to suma, którą warto zaoszczędzić, nawet jeśli wiążę się z konicznością dodatkowych czynności.
Porównanie kursów w bankach i warszawskich kantorach wymiany walut w dniu 18.12.2008, g. 13:00
|
KANTORY |
BANKI |
||
|
Najniższy kurs sprzedaży – Kantor w Warszawie na ulicy Grójeckiej |
Najwyższy kurs sprzedaży – Kantor w Warszawie na ulicy Krakowskie Przedmieście |
Najniższy kurs sprzedaży – Eurobank |
Najwyższy kurs sprzedaży – BGŻ |
|
2,6800 zł |
2,7700 zł |
2,6599 zł |
2,8355 zł |
Zdobycie franków po wejściu w życie nowych regulacji może być trudniejsze. Masowe kupowanie franków przez Polaków w kantorach mogłyby spowodować, że ich podaż w kantorach byłaby ograniczona. Dziś trudno oszacować, jak wielu kredytobiorców walutowych byłoby zainteresowanych wyminą waluty co miesiąc. Bardziej prawdopodobne wydaje się, że po wprowadzeniu Rekomendacji S (II) banki zmniejszą spready walutowe.
Nowa rekomendacja wprowadza także wymogi dotyczące informowania o spreadach. Klienci wnioskujący o kredyt walutowy będą informowani o istnieniu spreadu, a także o tym, o ile podnosi on koszt kredytu. Wszystkie wyliczenia rat kredytu muszą odbywać się z uwzględnieniem kosztów spradu, bank musi także przedstawić symulację raty kredytu w sytuacji wzrostu jego wysokości (do najwyższego poziomu notowanego w danym banku w okresie ostatnich 12 miesięcy). Wszelkie działania nadzoru zmierzające do zwiększenia przejrzystości oferty kredytowej należy ocenić bardzo pozytywnie.
Wysokość spreadu w wybranych bankach w dniu 18 grudnia 2008
|
Bank |
Kurs kupna |
Kurs sprzedaży |
Spread |
|
Lukas Bank |
2,5617 zł |
2,6800 zł |
0,1183 zł |
|
BPH |
2,6607 zł |
2,7803 zł |
0,1196 zł |
|
Pekao |
2,6466 zł |
2,7718 zł |
0,1252 zł |
|
Deutsche Bank |
2,5578 zł |
2,6899 zł |
0,1321 zł |
|
mBank |
2,6497 zł |
2,7827 zł |
0,1330 zł |
|
Multibank |
2,6497 zł |
2,7827 zł |
0,1330 zł |
|
Raiffeisen |
2,5947 zł |
2,7342 zł |
0,1395 zł |
|
Nordea |
2,6531 zł |
2,7950 zł |
0,1419 zł |
|
BOŚ |
2,6191 zł |
2,7635 zł |
0,1444 zł |
|
GE |
2,6524 zł |
2,7996 zł |
0,1472 zł |
|
Dominet Bank |
2,6278 zł |
2,7760 zł |
0,1482 zł |
|
BZ WBK |
2,6484 zł |
2,7982 zł |
0,1498 zł |
|
PKO BP |
2,6068 zł |
2,7570 zł |
0,1502 zł |
|
Bank Pocztowy |
2,5762 zł |
2,7356 zł |
0,1594 zł |
|
Fortis Bank |
2,6386 zł |
2,8019 zł |
0,1633 zł |
|
ING |
2,6428 zł |
2,8063 zł |
0,1635 zł |
|
Bank Millennium |
2,6409 zł |
2,8099 zł |
0,1690 zł |
|
Kredyt Bank |
2,5518 zł |
2,7212 zł |
0,1694 zł |
|
Euro Bank |
2,4861 zł |
2,6599 zł |
0,1738 zł |
|
BGŻ |
2,6586 zł |
2,8355 zł |
0,1769 zł |
|
Polbank |
2,5431 zł |
2,7349 zł |
0,1918 zł |
|
Santander |
2,5600 zł |
2,7620 zł |
0,2020 zł |
|
Metro Bank |
2,5213 zł |
2,7869 zł |
0,2656 zł |
|
Dom Bank |
2,4750 zł |
2,8190 zł |
0,3440 zł |
Katarzyna Siwek
Expander