W ostatnim miesiącu 5 banków poprawiło swoją ofertę promocyjnych depozytów, a w przypadku kolejnych 4 instytucji warunki pogorszyły się. Próżno tu jednak szukać jakichś rewolucyjnych zmian. Nawet w ramach najatrakcyjniejszych promocji nie znajdziemy w bankach ofert „czystych depozytów” dających więcej niż 7-8% w skali roku. Co więcej, są to propozycje na co najwyżej kilka miesięcy z ograniczeniami dotyczącymi maksymalnej kwoty oszczędności, a to i tak tylko część z wymagań stawianych przez banki.
Kwiecień nie przyniósł rewolucji w ofertach bankowych depozytów. Średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych niemal nie drgnęło. Jest to zasługa tego, że tak jak 4 banki pogorszyły ofertę promocyjnych depozytów, tak 5 instytucji postanowiło w ostatnim miesiącu polepszyć warunki kierowane do oszczędzających.
Średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych wynosi obecnie 5,57% – wynika z danych zebranych przez HREIT. Jest to wynik identyczny do tego, który wyliczyliśmy w marcu br. Z punktu widzenia oszczędzających stabilne oprocentowanie lokat to i tak dobra informacja po trwających kilkanaście miesięcy obniżkach stawek oferowanych przez banki. Warto przypomnieć, że pod koniec 2022 roku przeciętne oprocentowanie promocyjnych depozytów wynosiło 7,54%. To o prawie 2 pkt. proc. więcej niż dziś.
Przerwa w cięciu oprocentowania lokat?
Biorąc za punkt wyjścia końcówkę 2022 roku możemy więc mówić o sporym spadku oprocentowania, ale z drugiej strony te niekorzystne dla oszczędzających zmiany wyraźnie w ostatnich miesiącach wyhamowały. Nawet więcej – w marcu br. widać było nawet oznaki wiosny na rynku depozytowym, bo przeciętne oprocentowanie depozytów wzrosło. Trudno się jednak dziwić takim zmianom, skoro w ostatnim czasie banki zaczęły sceptycznie podchodzić do perspektywy rychłego powrotu obniżek stóp procentowych przez RPP. Bez tych decyzji koszt pieniądza raczej nie spadnie, a więc też bankom wyraźnie ograniczona została przestrzeń do cięcia oprocentowania. Przy tym nie wiemy czy jest to trwała zmiana oczekiwań, czy powróci ona na poprzednie tory, jeśli np. zgodnie z przewidywaniami, EBC zacznie niedługo obniżać stopy procentowe. Prognozy wykraczające poza najbliższy kwartał czy dwa również sugerują, że obniżki stóp procentowych jeszcze do Polski wrócą. Jeśli tak faktycznie będzie, to i też banki będą w takich okolicznościach dalej cięły oprocentowanie lokat.
Inflacja rozpieszcza nas realnym zyskiem
Co najmniej przerwa w pogarszaniu oferty depozytowej banków to niejedyna informacja, która może obecnie cieszyć oszczędzających. Nie możemy przecież zapomnieć tu o inflacji. Ta wbrew formułowanym jeszcze rok temu przewidywaniom gwałtownie zahamowała lądując w marcu 2024 roku na poziomie 2% – wynika z danych GUS. W efekcie osoby, które rok temu zakładały 12-miesięczne lokaty, mogą się dziś cieszyć z zysków, które niespodziewanie okazują się wyższe niż wskaźnik inflacji. I tak w marcu 2023 roku Polacy zakładali w bankach roczne depozyty z przeciętnym oprocentowaniem na poziomie 5,89%. Po potrąceniu „podatku Belki” i marcowej inflacji daje nam to 2,7% realnego zysku. To miła odmiana po realnych stratach, które oszczędzający regularnie realizowali przez ostatnich 7 lat tracąc w tym czasie w sumie około ¼ siły nabywczej posiadanego kapitału.
Wyższy procent w zamian za przedstawianie innych ofert
Na czele naszego zestawienia promocyjnych depozytów króluje propozycja z oprocentowaniem na poziomie 8%. Minusem jest to, że jak to w przypadku promocyjnych depozytów zazwyczaj bywa, oferty te obarczone są dodatkowymi warunkami. Klasycznymi rozwiązaniami są: limit kwoty, krótki okres korzystania z promocyjnego oprocentowania oraz kierowanie tych ofert do nowych klientów lub co najmniej osób, które przynoszą do banku nowe środki. Nierzadko warunkiem koniecznym jest też aktywne korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna).
To jednak nie wszystkie „gwiazdki”, które banki mogą zastosować przy tworzeniu promocji. Coraz częściej spotkać możemy się z tym, że wymagane będzie od nas regularne zasilanie konta, utrzymywanie minimalnego salda na rachunku i aktywne korzystanie usług płatniczych (karta lub BLIK). Coraz powszechniejszą „innowacją” jest też wymaganie od osób zakładających depozyty udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.
Dla porządku musimy dodać, że w naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. Warto w tym miejscu przypomnieć, że w naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | |||||||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe | |||||
| Credit Agricole | Lokata powitalna | 8,00%** | 40 tys. zł | 180 dni | tak | konto** | |||||
| Nest Bank | Lokata Witaj | 7,10%** | 25 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto | |||||
| Nest Bank | Nest Konto Oszczędnościowe | 7,10%** | 100 tys. zł | 90 dni | tak | konto | |||||
| Citi Bank Handlowy | Konto oszczędnościowe | 7,10% | 50 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto** | |||||
| VeloBank | Lokata Mobilna Na Start | 7,00%* | 50 tys. zł | 2 miesiące | tak | aplikacja mobilna | |||||
| VeloBank | Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 7,00%* | 100 tys. zł | 3 miesiące | tak | – | |||||
| Bank Pekao | Konto oszczędnościowe | 7,00% | 100 tys. zł | 152 dni | nie | konto** | |||||
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 7,00%** | 100 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto, karta
** |
|||||
| mBank | Starter oszczędnościowy | 6,50%** | 50 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 6,50% | 10×100 tys. zł | 9 miesięcy | nie | konto** | |||||
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 6,30% | 10×100 tys. zł | 6 miesięcy | nie | konto** | |||||
| Bank Millennium | Oszczędnościowe Profit | 6,00%** | 100 tys. zł | 90 dni | tak | konto** | |||||
| Santander Bank Polska | Konto Multioszczędnościowe | 6,00% | 100 tys. zł | do 29.06.2024 | tak | konto** | |||||
| Aion Bank | Konto oszczędnościowe | 5,60% | bez limitu | od 1.02 do 31.05.2024 | nie | aplikacja mobilna** | |||||
| BNP Paribas | Lokata Tenisowa | 5,50% | 50 tys. zł | 3 miesięcy | tak | konto** | |||||
| Citi Bank Handlowy | Twoja Lokata | 5,50% | 20 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto** | |||||
| BFF | Lokata Facto | 5,25% | bez limitu | 3 miesiące | nie | – | |||||
| ING Bank Śląski | OKO (bonus) | 5,25% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||
| ING Bank Śląski | OKO (bonus na start) | 5,25% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||
| Inbank | Lokata standardowa | 5,25% | 1 mln zł | 6 miesięcy | nie | – | |||||
| Inbank | Lokata Na Start | 5,10% | 50 tys. zł | 3 miesiące | tak | – | |||||
| PKO BP | Rachunek Oszczędnościowy Plus | 5,00% | 250 tys. zł | 90 dni | tak | konto | |||||
| Santander Consumer Bank | Rachunek oszczędnościowy | 5,00% | 50 tys. zł | do 24.07.2024 | nie | – | |||||
| BNP Paribas | Konto Lokacyjne | 5,00% | 200 tys. zł | do 30.04.2024 | tak | konto** | |||||
| BFF | Lokata Facto | 5,00% | bez limitu | 6 miesięcy | nie | – | |||||
| Alior Bank | Lokata mobilna | 5,00%* | 50 tys. zł | 100 dni | nie | konto, aplikacja mobilna | |||||
| BOŚ | Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna) | 5,00% | bez limitu | 3 miesięcy | tak | konto | |||||
| Santander Consumer Bank | Online Nowe Środki | 5,00% | 400 tys. zł | 6 miesięcy | nie | – | |||||
| Bank Millennium | Lokata Horyzont Zysku | 4,80% | bez limitu | 6 miesięcy | tak | konto** | |||||
| Credit Agricole | Lokata na nowe pieniądze | 4,75% | 100 tys. zł | 90 dni | tak | konto** | |||||
| BOŚ | Lokata na Nowe Środki
(w placówkach) |
4,75% | bez limitu | 3/6 miesięcy | tak | konto | |||||
| PKO BP | Lokata mobilna | 4,50% | 50 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto**
aplikacja mobilna |
|||||
| Bank Pekao | Lokata standardowa | 4,00% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto** | |||||
| Santander Bank Polska | Lokata wiosenna | 4,00% | 50 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto** | |||||
| Bank Pocztowy | Lokata Zysk w Porządku | progresywne 1,5-4,5% | bez limitu | 36 miesięcy*** | nie | konto | |||||
| *Należy wyrazić zgody marketingowe
**Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) *** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%. Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 21.03.2024) i stron internetowych banków |
|||||||||||
Bartosz Turek, główny analityk HREIT