Najatrakcyjniejsze depozyty dają 7-8%, ale na krótko

W ostatnim miesiącu 5 banków poprawiło swoją ofertę promocyjnych depozytów, a w przypadku kolejnych 4 instytucji warunki pogorszyły się. Próżno tu jednak szukać jakichś rewolucyjnych zmian. Nawet w ramach najatrakcyjniejszych promocji nie znajdziemy w bankach ofert „czystych depozytów” dających więcej niż 7-8% w skali roku. Co więcej, są to propozycje na co najwyżej kilka miesięcy z ograniczeniami dotyczącymi maksymalnej kwoty oszczędności, a to i tak tylko część z wymagań stawianych przez banki.

Kwiecień nie przyniósł rewolucji w ofertach bankowych depozytów. Średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych niemal nie drgnęło. Jest to zasługa tego, że tak jak 4 banki pogorszyły ofertę promocyjnych depozytów, tak 5 instytucji postanowiło w ostatnim miesiącu polepszyć warunki kierowane do oszczędzających.

Średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych wynosi obecnie 5,57% – wynika z danych zebranych przez HREIT. Jest to wynik identyczny do tego, który wyliczyliśmy w marcu br. Z punktu widzenia oszczędzających stabilne oprocentowanie lokat to i tak dobra informacja po trwających kilkanaście miesięcy obniżkach stawek oferowanych przez banki. Warto przypomnieć, że pod koniec 2022 roku przeciętne oprocentowanie promocyjnych depozytów wynosiło 7,54%. To o prawie 2 pkt. proc. więcej niż dziś.

Przerwa w cięciu oprocentowania lokat?

Biorąc za punkt wyjścia końcówkę 2022 roku możemy więc mówić o sporym spadku oprocentowania, ale z drugiej strony te niekorzystne dla oszczędzających zmiany wyraźnie w ostatnich miesiącach wyhamowały. Nawet więcej – w marcu br. widać było nawet oznaki wiosny na rynku depozytowym, bo przeciętne oprocentowanie depozytów wzrosło. Trudno się jednak dziwić takim zmianom, skoro w ostatnim czasie banki zaczęły sceptycznie podchodzić do perspektywy rychłego powrotu obniżek stóp procentowych przez RPP. Bez tych decyzji koszt pieniądza raczej nie spadnie, a więc też bankom wyraźnie ograniczona została przestrzeń do cięcia oprocentowania. Przy tym nie wiemy czy jest to trwała zmiana oczekiwań, czy powróci ona na poprzednie tory, jeśli np. zgodnie z przewidywaniami, EBC zacznie niedługo obniżać stopy procentowe. Prognozy wykraczające poza najbliższy kwartał czy dwa również sugerują, że obniżki stóp procentowych jeszcze do Polski wrócą. Jeśli tak faktycznie będzie, to i też banki będą w takich okolicznościach dalej cięły oprocentowanie lokat.

Inflacja rozpieszcza nas realnym zyskiem

Co najmniej przerwa w pogarszaniu oferty depozytowej banków to niejedyna informacja, która może obecnie cieszyć oszczędzających. Nie możemy przecież zapomnieć tu o inflacji. Ta wbrew formułowanym jeszcze rok temu przewidywaniom gwałtownie zahamowała lądując w marcu 2024 roku na poziomie 2% – wynika z danych GUS. W efekcie osoby, które rok temu zakładały 12-miesięczne lokaty, mogą się dziś cieszyć z zysków, które niespodziewanie okazują się wyższe niż wskaźnik inflacji. I tak w marcu 2023 roku Polacy zakładali w bankach roczne depozyty z przeciętnym oprocentowaniem na poziomie 5,89%. Po potrąceniu „podatku Belki” i marcowej inflacji daje nam to 2,7% realnego zysku. To miła odmiana po realnych stratach, które oszczędzający regularnie realizowali przez ostatnich 7 lat tracąc w tym czasie w sumie około ¼ siły nabywczej posiadanego kapitału.

Wyższy procent w zamian za przedstawianie innych ofert

Na czele naszego zestawienia promocyjnych depozytów króluje propozycja z oprocentowaniem na poziomie 8%. Minusem jest to, że jak to w przypadku promocyjnych depozytów zazwyczaj bywa, oferty te obarczone są dodatkowymi warunkami. Klasycznymi rozwiązaniami są: limit kwoty, krótki okres korzystania z promocyjnego oprocentowania oraz kierowanie tych ofert do nowych klientów lub co najmniej osób, które przynoszą do banku nowe środki. Nierzadko warunkiem koniecznym jest też aktywne korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna).

To jednak nie wszystkie „gwiazdki”, które banki mogą zastosować przy tworzeniu promocji. Coraz częściej spotkać możemy się z tym, że wymagane będzie od nas regularne zasilanie konta, utrzymywanie minimalnego salda na rachunku i aktywne korzystanie usług płatniczych (karta lub BLIK). Coraz powszechniejszą „innowacją” jest też wymaganie od osób zakładających depozyty udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.

Dla porządku musimy dodać, że w naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. Warto w tym miejscu przypomnieć, że w naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku		Nazwa produktu		Oprocen- towanie w skali roku			Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Credit Agricole		Lokata powitalna		8,00%**			40 tys. zł	180 dni	tak	konto**
Nest Bank		Lokata Witaj		7,10%**			25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Nest Bank		Nest Konto Oszczędnościowe		7,10%**			100 tys. zł	90 dni	tak	konto
Citi Bank Handlowy		Konto oszczędnościowe		7,10%			50 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
VeloBank		Lokata Mobilna Na Start		7,00%*			50 tys. zł	2 miesiące	tak	aplikacja mobilna
VeloBank		Elastyczne Konto Oszczędnościowe		7,00%*			100 tys. zł	3 miesiące	tak	–
Bank Pekao		Konto oszczędnościowe		7,00%			100 tys. zł	152 dni	nie	konto**
Alior Bank		Konto Mega Oszczędnościowe		7,00%**			100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto, karta **
mBank		Starter oszczędnościowy		6,50%**			50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Toyota Bank PL		Lokata Plus		6,50%			10×100 tys. zł	9 miesięcy	nie	konto**
Toyota Bank PL		Lokata Plus		6,30%			10×100 tys. zł	6 miesięcy	nie	konto**
Bank Millennium		Oszczędnościowe Profit		6,00%**			100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Santander Bank Polska			Konto Multioszczędnościowe		6,00%	100 tys. zł		do 29.06.2024	tak	konto**
Aion Bank			Konto oszczędnościowe		5,60%	bez limitu		od 1.02 do 31.05.2024	nie	aplikacja mobilna**
BNP Paribas		Lokata Tenisowa		5,50%			50 tys. zł	3 miesięcy	tak	konto**
Citi Bank Handlowy		Twoja Lokata		5,50%			20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
BFF			Lokata Facto	5,25%			bez limitu	3 miesiące	nie	–
ING Bank Śląski			OKO (bonus)		5,25%	200 tys. zł		3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski		OKO (bonus na start)		5,25%			200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Inbank			Lokata standardowa	5,25%			1 mln zł	6 miesięcy	nie	–
Inbank			Lokata Na Start	5,10%			50 tys. zł	3 miesiące	tak	–
PKO BP			Rachunek Oszczędnościowy Plus	5,00%			250 tys. zł	90 dni	tak	konto
Santander Consumer Bank			Rachunek oszczędnościowy	5,00%			50 tys. zł	do 24.07.2024	nie	–
BNP Paribas		Konto Lokacyjne		5,00%			200 tys. zł	do 30.04.2024	tak	konto**
BFF		Lokata Facto		5,00%			bez limitu	6 miesięcy	nie	–
Alior Bank		Lokata mobilna		5,00%*			50 tys. zł	100 dni	nie	konto, aplikacja mobilna
BOŚ	Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)			5,00%			bez limitu	3 miesięcy	tak	konto
Santander Consumer Bank		Online Nowe Środki		5,00%			400 tys. zł	6 miesięcy	nie	–
Bank Millennium		Lokata Horyzont Zysku		4,80%			bez limitu	6 miesięcy	tak	konto**
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze		4,75%			100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
BOŚ		Lokata na Nowe Środki (w placówkach)		4,75%			bez limitu	3/6 miesięcy	tak	konto
PKO BP		Lokata mobilna		4,50%			50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto** aplikacja mobilna
Bank Pekao		Lokata standardowa		4,00%			bez limitu	12 miesięcy	nie	konto**
Santander Bank Polska		Lokata wiosenna		4,00%			50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**
Bank Pocztowy		Lokata Zysk w Porządku		progresywne 1,5-4,5%			bez limitu	36 miesięcy***	nie	konto
*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) *** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%. Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 21.03.2024) i stron internetowych banków

Bartosz Turek, główny analityk HREIT