Woody Allen, amerykański scenarzysta i reżyser filmowy powiedział kiedyś, że łatwiej jest wydać dwa dolary niż zaoszczędzić jednego. Stwierdzenie to zdają się potwierdzać wyniki badania Millward Brown SMG/KRC dla jednego z renomowanych polskich banków.
Najpopularniejszą formą gromadzenia oszczędności, jak można było przypuszczać, są konta oszczędnościowe oraz lokaty bankowe. Oba produkty uzyskały po 45% wskazań. Na inne produkty finansowe z większym potencjałem zysku decydują się już nieliczni. Z badania wynika także, iż coraz więcej z nas myśli o zabezpieczeniu przyszłości w wieku emerytalnym. Znaczącego pogorszenia poziomy życia na emeryturze spodziewa się aż 59% ankietowanych. 38% z nich zakłada, że stopa zastąpienia, czyli stosunek ostatniej pensji brutto do wypłaconego świadczenia emerytalnego stanowić będzie około 60%, zaś tylko 25% spodziewa się jeszcze niższej emerytury. Mając świadomość pogorszenia się poziomu życia po przejściu na emeryturę nadal jednak nie potrafimy zadbać o swoją stabilność finansową na „jesień życia”. Badanie Millward Brown SMG/KRC wskazuje, że aż 70% z nas poprzestaje na regularnym opłacaniu składek do ZUS-u i OFE a 43% uważa, że emeryturę zabezpieczy im posiadane konto oszczędnościowe.
Wielu z nas nie zdaje sobie także sprawy, jak ważne jest regularne oszczędzanie w celu zabezpieczenia przyszłości oraz jak dużo tracimy odwlekając decyzję o jego rozpoczęciu. Dla przykładu, odkładając 200 zł miesięcznie przez 10 lat zgromadzimy kapitał w raz z odsetkami w wysokości 36 589,21 zł zaś, jeśli oszczędzać będziemy przez dziewięć lat nasze oszczędności będą mniejsze o 5 103,30 zł. Różnice zwiększają się jeszcze bardziej przy wzroście kwot odkładanych miesięcznie oraz okresu oszczędzania. Miesięczne oszczędności w wysokości 600 zł przy stopie zwrotu 8% średniorocznie pozwolą nam na zgromadzenia kapitału w wysokości 894 215,67 zł w trzydzieści lat. Jeśli jednak będziemy oszczędzać dwadzieścia dziewięć lat nasz kapitał wraz z odsetkami będzie wynosił 818 786,81 zł, co daje aż 75 428,86 zł różnicy. Polacy nie są świadomi tych różnic, a także tego, jak ważne jest to alby swoje oszczędności w długim terminie lokować efektywnie.
Tabela 1. Symulacja zgromadzonego kapitału na koniec okresu oszczędzania przy różnych wpłatach miesięcznych i różnych okresach oszczekania.
|
Wpłata miesięczna |
Okres oszczędzania w latach |
Zakładana stopa zwrotu |
Zgromadzony kapitał wraz z odsetkami |
|
200 |
10 |
8% |
36 589,21 zł |
|
200 |
9 |
8% |
31 485,91 zł |
|
Różnica wynikająca z rocznego opóźnienia rozpoczęcia regularnego oszczędzania |
5 103,30 zł |
||
|
400 |
20 |
8% |
235 608,17 zł |
|
400 |
19 |
8% |
212 953,19 zł |
|
Różnica wynikająca z rocznego opóźnienia rozpoczęcia regularnego oszczędzania |
22 654,98 zł |
||
|
600 |
30 |
8% |
894 215,67 zł |
|
600 |
29 |
8% |
818 786,81 zł |
|
Różnica wynikająca z rocznego opóźnienia rozpoczęcia regularnego oszczędzania |
75 428,86 zł |
||
Chcąc inwestować efektywnie i bezpiecznie w długim terminie, powinniśmy systematycznie inwestować mniejsze kwoty, co rozkłada ponoszone przez nas ryzyko w czasie, zdecydowanie je zmniejszając. Na rynku istnieje cała gama długoterminowych produktów oszczędnościowych ze składką regularną, opartych na funduszach inwestycyjnych, jednak w obliczu kryzysu, który miał miejsce w 2008 r., coraz większą popularność zyskują długoterminowe produkty z ochroną kapitału, bazujące na zasadzie Pareto, w których na początku wpłacamy zaledwie 20% środków, a pozostałą część dopłacamy w trakcie trwania programu. Jednak już od początku trwania programu na nasz zysk pracuje pięciokrotność początkowo wpłaconej kwoty.
Świadomość długoterminowego, efektywnego gromadzenia oszczędności w naszym społeczeństwie występuje coraz częściej, zwłaszcza w śród osób pomiędzy 30 a 40 rokiem życia, jednak jej poziom nadal jest dalece niewystarczający. W edukacji ekonomicznej mamy jeszcze wiele do zrobienia zwłaszcza, jeśli chodzi o wagę przykładaną przez nas do systematycznego oszczędzania. Pamiętajmy, że im później uświadomimy sobie tą konieczność tym mniej środków na zabezpieczanie przyszłości zgromadzimy.
Norbert Duczkowski
Dyrektor Biura Produktów Inwestycyjnych
Źródło: Getin Noble Bank