W tym miesiącu Bankier.pl przeanalizował oferty kredytów mieszkaniowych dla przedsiębiorców dysponujących wkładem własnym. Niestety, przedsiębiorcy starający się o kredyt hipoteczny muszą przejść więcej formalności niż osoby fizyczne.
O tym, że przedsiębiorcom trudniej dostać kredyt, pisaliśmy niejednokrotnie. Banki dokładnie badają zdolność kredytową klienta, a przy prowadzeniu własnej działalności wcale nie jest łatwo spełnić warunki. Dlatego podjęcie przez bank decyzji o udzieleniu kredytu trwa dość długo.
Profil klienta ubiegającego się o kredyt
W naszym badaniu o kredyt ubiega się małżeństwo czterdziestolatków. Mają dziecko, a własną działalnością zajmują się od 8 lat. Posiadają dwa samochody, mieszkanie chcą kupić w mieście liczącym ponad 300 tysięcy mieszkańców. Prowadzą nieduży sklep spożywczy, rozliczają się na podstawie książki przychodów i rozchodów. Ich dochód netto za ostatni rok to łącznie 72 tysiące złotych. Wartość nieruchomości wynosi 600 tysięcy złotych. Przedsiębiorcy posiadają wkład własny w wysokości 350 tysięcy złotych – oznacza to, że od banku pożyczą 250 tys. zł. Okres kredytowania to 25 lat.
Skąd tak duży wkład własny?
Przy tworzeniu rankingów, w których klient posiada znaczący wkład własny, często pojawiają się zarzuty, że podane parametry znacznie odbiegają od panujących realiów. Jednak pozyskanie tak dużego wkładu jest możliwe np. przy sprzedaży nieruchomości i chęci zamienienia jej na inną – większą i droższą. Kolejnym powodem może być na przykład odziedziczony spadek.
Najlepszy kredyt dla podanych parametrów w ING Banku Śląskim
W lipcowym rankingu pierwsze miejsce zajmuje ING Bank Śląski. Ranking wynika z łącznego kosztu kredytu – u zwycięzcy zestawiania będzie on wynosił nieco ponad 211 tysięcy złotych. Kolejne miejsca na podium należą do Banku DnB Nord i Banku BGŻ. Swoją pozycję w publikowanych rankingach znacznie poprawił Bank Pocztowy. Bardzo podobne warunki kredytowe znajdziemy w Deutsche Banku PBC, HSBC, Banku Pekao, Banku Nordea czy BZ WBK.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1 | ING Bank Śląski | 0,75% | 5,51% | 551 917 zł | 1 537 zł | 211 070 zł |
| 2 | DnB Nord | 1,00% | 5,70% | 498 332 zł | 1 565 zł | 223 585 zł |
| 3 | Bank BGŻ | 1,00% | 5,78% | 465 000 zł | 1 577 zł | 224 191 zł |
| 4 | Bank Pocztowy | 1,00% | 5,71% | 504 799 zł | 1 567 zł | 226 269 zł |
| 5 | Deutsche Bank PBC | 0,50%, po roku 1,20% | 5,19%, po roku 5,89% | 390 000 zł | 1 597 zł | 227 499 zł |
| 6 | HSBC Bank Polska | 0,99% | 5,68% | 534 059 zł | 1 562 zł | 228 492 zł |
| 7 | Bank Pekao SA | 1,29% | 5,88% | 410 036 zł | 1 592 zł | 228 672 zł |
| 8 | Nordea Bank Polska | 1,10% | 5,79% | 478 673 zł | 1 580 zł | 228 925 zł |
| 9 | BZ WBK | 0,99% | 5,70% | 539 990 zł | 1 597 zł | 228 958 zł |
| 10 | Citi Handlowy | 1,20% | 5,90% | 418 500 zł | 1 601 zł | 229 792 zł |
| 11 | Lukas Bank | 1,10% | 5,55% | 420 000 zł | 1 543 zł | 232 000 zł |
| 12 | Kredyt Bank | 1,30% | 5,99% | 537 645 zł | 1 609 zł | 234 859 zł |
| 13 | mBank | 1,20% | 5,91% | 469 200 zł | 1 597 zł | 238 170 zł |
| 14 | Bank Millennium | 1,29% | 5,98% | 559 100 zł | 1 608 zł | 242 883 zł |
| 15 | PKO Bank Polski | 1,40% | 6,11% | 580 350 zł | 1 629 zł | 244 250 zł |
| 16 | Pekao Bank Hipoteczny | 1,50% | 6,20% | 445 000 zł | 1 641 zł | 248 904 zł |
| 17 | Eurobank | 1,34% | 6,03% | 255 000 zł | 1 629 zł | 249 543 zł |
| 18 | MultiBank | 1,20% | 5,91% | 469 200 zł | 1 597 zł | 251 237 zł |
| 19 | Raiffeisen Bank Polska | 1,30% | 5,99% | 517 000 zł | 1 609 zł | 251 764 zł |
| 20 | Getin Bank | 1,64% | 5,94% | 555 578 zł | 1 819 zł | 260 172 zł |
| 21 | Bank BPH | 1,45%, po 2. roku 1,05% | 6,15% | 430 000 zł | 1 684 zł | 272 046 zł |
| 22 | Bank BPS | 2,20% | 6,81% | 543 396 zł | 1 750 zł | 276 977 zł |
| 23 | Polbank EFG | 2,30% | 7,01% | 508 893 zł | 1 759 zł | 282 383 zł |
Źródło: banki.
Przykładowe dokumenty, jakie musi przedstawić klient składający wniosek kredytowy:
|
Dokumenty, procedury, biurokracja…
Osoby prowadzące firmę, chcące kupić mieszkanie za pieniądze banku, muszą uzbroić się w cierpliwość. Przedsiębiorca jest zobowiązany do przedstawienia większej liczby dokumentów niż klient indywidualny.
Banki wymagają także dostarczenia dodatkowych dokumentów przy podpisaniu umowy kredytowej czy tuż przed uruchomieniem kredytu. Przykładem może być zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami zobowiązań podatkowych wydane przez właściwy urząd skarbowy. Konieczne jest dostarczenie oryginału dokumentu, który po wydaniu jest ważny 3 miesiące. Średni czas od momentu złożenia wniosku kredytowego do czasu wypłacenia środków to od kilkunastu do ok. 30 dni.
Klienci powinni dodatkowo zwrócić uwagę na sprzedaż wiązaną – banki często oferują założenie dodatkowych produktów, takich jak ROR, karta debetowa, różnorakie ubezpieczenia. Oczywiście z punktu widzenia klienta, jeśli konta jest darmowe, a w zamian za jego posiadanie istnieje szansa obniżenia marży – warto skorzystać z takiej oferty. Bywa jednak tak, że już ubankowiony klient otrzymuje ledwo odbiegające od standardowej oferty warunki kredytowe, ale zobowiązany jest do opłacania np. karty do konta.
Banki indywidualnie oceniają zdolność kredytową klienta, który chce skorzystać z oferty. Może się okazać, że w wybranej instytucji klient otrzyma negatywną odpowiedź na otrzymanie kredytu, w innej zaś bank zaproponuje dodatkowo kartę kredytową. Pozostaje tylko kwestia kosztów takiego kredytu – udzielając kredytu, bank może się zabezpieczyć przed ewentualnym zaleganiem klienta ze spłatą rat drogimi ubezpieczeniami, pobieranymi nieraz przez cały okres kredytowania.
Źródło: Bankier.pl