Kupić nieruchomość to jedno, a skąd wziąć pieniądze na remont lub wykończenie? W najnowszym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdził, które banki i na jakich warunkach udzielą najlepszego kredytu na zakup mieszkania z nawiązką.
Mieszkania powoli tanieją, deweloperzy do niesprzedanych nieruchomości coraz częściej dorzucają za darmo parking, obniżają cenę za metr kwadratowy lub w prezencie oferują piwnicę. Przed wprowadzeniem się do nowego mieszkania warto jednak pomyśleć o pieniądzach potrzebnych na wykończenie. Nie wszystkie banki bowiem dają możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup i jednocześnie remont czy wykończenie nieruchomości.
Profil klienta starającego się o kredyt hipoteczny
Założyliśmy, że kredyt chce wziąć bezdzietne małżeństwo, każde z małżonków ukończyło 30. rok życia. Oboje też mają od ponad roku umowy na czas nieokreślony, wspólnie zarabiają 7 tysięcy złotych netto miesięcznie. Nie mają zobowiązań finansowych. Chcą kupić mieszkanie z rynku pierwotnego o powierzchni 80 metrów kwadratowych. Nieruchomość znajduje się we wsi liczącej 4 tysiące mieszkańców, nieopodal dużego miasta. Małżonkowie nie mają samochodu.
Kwota kredytu, jaką chcą pożyczyć na 30 lat, to 360 tysięcy złotych i dodatkowe 40 tys. zł na wykończenie. W sumie wartość inwestycji to 400 tysięcy złotych i tyle właśnie pożyczają klienci w pierwszej opcji – bez wkładu własnego. Opcja druga zakłada, że klienci mają 40 tys. zł na wykończenie – pożyczają zatem 360 tys. zł. Wartość całej inwestycji pozostaje bez zmian – 400 tysięcy zł. W zamian za lepsze warunki kredytowe klienci skorzystają z dodatkowych produktów bankowych. Ranking powstał w oparciu o łączny koszt kredytu, w skład którego wchodzą odsetki, prowizja oraz wszystkie wymagane ubezpieczenia, za wyjątkiem ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – zwycięża DnB Nord
Dwanaście banków zgodziłoby się pożyczyć pieniądze zarówno na zakup mieszkania, jak i na jego wykończenie. W takiej sytuacji suma pieniędzy wydanych na zakup nieruchomości i jej wykończenie daje całkowitą wartość mieszkania w ocenie poniższych banków. W opcji bez wkładu finansowego ze strony klientów pierwsze miejsce zajmuje DnB Nord z łącznym kosztem kredytu 465 658 zł. Drugie miejsce należy do Deutsche Banku PBC, a najniższą pozycję na podium zajmuje Kredyt Bank.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | DnB Nord | 0,79% | 5,55% | 758 089 zł | 2 413 zł | 465 658 zł |
| 2. | Deutsche Bank PBC | 1,20% | 6,14% | 650 000 zł | 2 434 zł | 479 328 zł |
| 3. | Kredyt Bank | 1,30% | 6,21% | 650 094 zł | 2 452 zł | 493 303 zł |
| 4. | mBank | 1,20% | 6,10% | 657 800 zł | 2 424 zł | 498 715 zł |
| 5. | BOŚ Bank | 1,00 – 1,50% | 5,96 – 6,46% | 859 700 zł | 2 388 – 2 578 zł | 500 171 zł |
| 6. | Eurobank | 1,39% | 6,15% | 541 000 zł | 2 439 zł | 511 742 zł |
| 7. | MultiBank | 1,20% | 6,10% | 657 800 zł | 2 424 zł | 516 407 zł |
| 8. | Bank BGŻ | 1,50% | 6,45% | 566 423 zł | 2 515 zł | 527 864 zł |
| 9. | Alior Bank | 1,60% | 6,53% | 624 755 zł | 2 536 zł | 531 053 zł |
| 10. | Getin Noble Bank | 1,54% | 6,25% | 714 959 zł | 2 546 zł | 532 268 zł |
| 11. | Bank Millennium | 1,49% | 6,40% | 705 122 zł | 2 502 zł | 535 784 zł |
| 12. | Polbank EFG | 2,40% | 7,36% | 616 572 zł | 2 759 zł | 637 602 zł |
| 13. | Bank BPS | 1,99% | 7,74% | 635 722 zł | 2 863 zł | 638 639 zł |
Źródło: banki, Bankier.pl. Dane na 17.11.2011 r.
Kredyt z wkładem własnym – ponownie złoto dla DnB Nord, a srebro dla Deutsche Banku PBC
W przypadku zaciągnięcia kredytu na mieszkanie, ale pokrycia kosztów wykończenia z własnej kieszeni zakładamy, że klienci mają 10% wkładu w całkowitą wartość mieszkania. Pierwsze i drugie miejsce obroniły DnB Nord z łącznym kosztem kredytu 418 169 zł i Deutsche Bank PBC. Trzecie miejsce tym razem należy do Eurobanku.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | DnB Nord | 0,79% | 5,55% | 758 089 zł | 2 167 zł | 418 169 zł |
| 2. | Deutsche Bank PBC | 1,10% | 6,04% | 650 000 zł | 2 168 zł | 423 026 zł |
| 3. | Eurobank | 1,00% | 5,76% | 524 000 zł | 2 105 zł | 425 238 zł |
| 4. | BZ WBK | 0,99% | 5,93% | 563 797 zł | 2 185 zł | 428 895 zł |
| 5. | BNP Paribas | 0,90 -1,29% | 5,84-6,23% | 567 753 zł | 2 121 zł | 432 617 zł |
| 6. | Kredyt Bank | 1,30% | 6,21% | 650 094 zł | 2 207 zł | 443 970 zł |
| 7. | Credit Agricole | 1,20% | 5,91% | 498 000 zł | 2 138 zł | 444 000 zł |
| 8. | Nordea Bank Polska | 1,10% | 6,03% | 587 080 zł | 2 226 zł | 445 316 zł |
| 9. | mBank | 1,20% | 6,10% | 657 800 zł | 2 182 zł | 449 024 zł |
| 10. | BOŚ Bank | 1,00 -1,50% | 5,96 – 6,46% | 859 700 zł | 2 149 – 2 320 zł | 450 151 zł |
| 11. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,59% | 6,53% | 720 000 zł | 2 283 zł | 462 200 zł |
| 12. | MultiBank | 1,20% | 6,10% | 657 800 zł | 2 182 zł | 463 327 zł |
| 13. | PKO Bank Polski | 1,49% | 6,43% | 623 350 zł | 2 261 zł | 465 735 zł |
| 14. | Bank Millennium | 1,29% | 6,20% | 719 859 zł | 2 205 zł | 465 760 zł |
| 15. | Bank BGŻ | 1,50% | 6,45% | 566 423 zł | 2 263 zł | 475 090 zł |
| 16. | Alior Bank | 1,60% | 6,53% | 624 755 zł | 2 283 zł | 478 435 zł |
| 17. | Getin Noble Bank | 1,54% | 6,25% | 714 959 zł | 2 291 zł | 479 041 zł |
| 18. | Polbank EFG | 2,40% | 7,36% | 616 572 zł | 2 483 zł | 572 879 zł |
| 19. | Bank BPS | 1,99% | 7,74% | 635 722 zł | 2 577 zł | 574 775 zł |
Źródło: banki, Bankier.pl. Dane na 17.11.2011 r.
Czy brać kredyt na wykończenie dołączony do kredytu hipotecznego?
Zaciągnięcie długoletniego zobowiązania powiększonego o kwotę potrzebną na wykończenie nieruchomości niesie ze sobą pewne ryzyko. Kredyt ten jest dużo korzystniejszy niż pożyczka gotówkowa, której roczna rzeczywista stopa procentowa zazwyczaj przekracza 20%. Jednak dodatkowy kredyt na wykończenie będzie rozłożony w ratach na kilkadziesiąt lat. Pocieszające są za to statystyki – średnio kredyt mieszkaniowy spłacany jest po ok. 8–10 latach od jego wzięcia. Banki często dają także możliwość bezpłatnego nadpłacania lub wcześniejszej spłaty kredytu. Zatem jeśli planujemy wprowadzić się do choć częściowo wykończonego mieszkania, warto zaciągnąć kredyt hipoteczny z nawiązką.
Hanna Hylińska,
h.hylinska@bankier.pl
Źródło: Bankier.pl