Ostatnie tygodnie to gorący okres w hipotekach. Banki licytują się niskimi marżami, upiększają swoje produkty różnorakimi dodatkami, kuszą zerową prowizją i przedłużają promocje z nadzieją, że wiosna obudzi w klientach chęć posiadania własnego M.
Bankier.pl przeanalizował ofertę kredytów mieszkaniowych ponad 20 banków. Obecny ranking nieco różni się od lutowego. W zeszłym miesiącu bazowaliśmy na miesięcznej racie kredytów i danych uzyskanych od banków. Tym razem kryterium stanowi łączny koszt kredytu, a wyniki – oparte na łącznym koszcie kredytu – są naszymi własnymi obliczeniami.
Wysokość miesięcznej raty pozwala klientowi w bliższej perspektywie ocenić, czy miesięczny budżet będzie wystarczający na pokrycie podstawowych wydatków i spłatę długu wobec banku. Duża część klientów skupia się na najbliższej przyszłości – czy będzie mnie stać na spłatę raty. Decyzję o wzięciu kredytu należy jednak podejmować świadomie, zdając sobie sprawę, ile to kosztuje.
W skład łącznego kosztu kredytu przyjęto odsetki, prowizję, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu oraz inne ubezpieczenia, jeżeli bank ich wymaga. Często pomimo atrakcyjnego oprocentowania bank zajął niższe miejsce w rankingu niż instytucja, która prezentuje wyższą sumę marży i WIBOR-u. Taka sytuacja może mieć miejsce w przypadku, gdy bank pobiera wysoką prowizję za udzielenie kredytu lub gdy wymagane ubezpieczenia (pomostowe, niskiego wkładu, na życie, od utraty pracy) znacznie podwyższają całość miesięcznych kosztów.
Profil klienta starającego się o kredyt hipoteczny
W tym miesiącu klienci to małżeństwo. Oboje mają 30 lat, oboje posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony od co najmniej roku. Mają dziecko. Mieszkają w mieście powyżej 500 tys. mieszkańców. Planują wziąć kredyt na 30 lat na kwotę 300 tysięcy złotych lub – w przypadku posiadania 20-procentowego wkładu własnego – 240 tys. zł. Zarabiają po 2500 złotych netto miesięcznie. Ich domowy budżet obciąża posiadanie samochodu. Mieszkanie, które chcą kupić, ma powierzchnię 65 mkw. Interesuje ich kredyt w PLN spłacany w równych ratach. Małżeństwo nie ma żadnych zobowiązań kredytowych. Dodatkowo, w zamian za lepsze warunki kredytowe, skorzysta z innych produktów oferowanych przez bank – ROR-u, karty kredytowej i plastikowego pieniądza wydanego do konta.
Deutsche Bank ponownie najlepszy
Deutsche Bank PBC obronił pozycję lidera wśród banków oferujących kredyt bez wymogu posiadania wkładu własnego. Łączny koszt kredytu wynosi niespełna 318 tysięcy złotych.
Źródło: banki, obliczenia własne.
* W związku z tym, że do obliczeń wkradł się błąd, artykuł został zaktualizowany, skutkiem czego eurobank zmienił pozycję w rankingu z czwartej na trzecią.
W ostatnich tygodniach kilka banków dużo aktywniej zaczęło reklamować kredyty mieszkaniowe:
– BNP Paribas Fortis obniżył marżę kredytu – obecnie przez pierwsze trzy lata wynosi ona 0,79%, po trzech latach następuje zmiana do 1,29%.
– Osoby, które zdecydują się na założenie jednego z wskazanych przez bank kont osobistych i z jego aktywnego korzystania, mogą liczyć na marżę 0,99% w Banku Zachodnim WBK.
– W eurobanku klienci są zachęcania do skorzystania z marży zaczynającej się od 1% i dodatków w postaci np. zwrotu kosztów za przeprowadzkę do nowej nieruchomości.
Marża, która wchodzi w skład oprocentowania kredytu, jest ustalana w zależności od jego kwoty, okresu, na jaki klient chce zaciągnąć zobowiązanie, tego, czy kredytobiorca zdecyduje się na skorzystania z dodatkowych produktów bankowych lub czy posiada skład własny bądź chce kredytować 100 proc. wartości nieruchomości. A jak wygląda ranking kredytów mieszkaniowych w przypadku, gdy klient posiada 20 proc. wkładu własnego?
Ranking kredytów z 20-procentowym wkładem własnym
Listę najlepszych ofert kredytów z 20-procentowym wkładem otwiera HSBC. Kilka tysięcy złotych dalej są eurobank i Deutsche Bank PBC.
Zestawienie z uwzględnieniem 20 proc. wkładu własnego
Źródło: Banki, obliczenia własne
Zwycięzca rankingu – bank HSBC – jest postrzegany jako instytucja otwarta wyłącznie na klientów o wysokich zarobkach. Przy zaciągnięciu zobowiązania w kwocie 240 tysięcy złotych na nieruchomość wartą 300 tys. zł łączny koszt kredytu wyniesie ponad 237 tysięcy złotych po 30 latach spłaty.
Marża identyczna, oprocentowanie różne. Skąd różnica?
Aby określić oprocentowanie kredytu w PLN, potrzebne są marża i WIBOR. Marża zależna jest od banku – tu instytucja indywidualnie ustala jej wysokość. W przypadku WIBOR-u banki obierają różne metody – jedne stosują najświeższe, 3-, 6- lub12-miesięczne, inne aktualizują go w ostatnim dniu roboczym każdego miesiąca, jeszcze inne stosują średnią z pewnego okresu. Dlatego mogą się pojawiać różnice w podanym oprocentowaniu przy uwzględnieniu takich samych marż.
Kredyt hipoteczny jest skomplikowanym produktem finansowym, który połączy kredytobiorcę z bankiem nawet na kilkadziesiąt lat. Zaciągając takie zobowiązanie, konieczne jest określenie możliwości, jakie daje nam nasz domowy budżet.
Hanna Braun
h.braun@bankier.pl
Źródło: Bankier.pl