Własny dom to kilka pomieszczeń, ogródek, garaż i kawałek ziemi tylko dla siebie i rodziny. Bankier.pl przeanalizował oferty kredytowania średniej wielkości domu jednorodzinnego. Do którego banku udać się po kredyt hipoteczny?
Sprawdziliśmy, który bank pożyczy pieniądze na zakup domu i działki na najlepszych warunkach. Dodatkowo radzimy, na co należy zwrócić szczególną uwagę, jakie koszty mogą zaskoczyć i które banki warto odwiedzić w pierwszej kolejności.
Profil klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny
W rankingu Bankier.pl o kredyt na budowę domu i zakup działki ubiega się małżeństwo. Oboje mają po 32 lata, pracują na umowy o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Zarabiają łącznie 7 tys. złotych netto miesięcznie. Mieszkają w mieście liczącym 100 tys. mieszkańców. Mają dziecko, są też zmotoryzowani – posiadają samochód. Chcą wybudować dom o powierzchni 120 mkw. Koszt budowy nieruchomości to 350 tysięcy złotych, a cena działki (z wszelkimi pozwoleniami) to 100 tys. zł. Nie mają wkładu własnego. W sumie klienci chcą pożyczyć od banku 450 tysięcy złotych na 30 lat. W zamian za niższą marżę klienci skorzystają z innych produktów bankowych. O miejscu w rankingu Bankier.pl decydował łączny koszt kredytu (suma odsetek, prowizji i ubezpieczeń).
Najtańszy kredyt bez wkładu własnego w Banku Zachodnim WBK
W rankingu kredytów hipotecznych przy podanych założeniach zwycięża BZ WBK. W instytucji, której twarzą jest obecnie Antonio Banderas, łączny koszt kredytu wynosi 512 941 zł (suma odsetek, prowizji i ubezpieczeń). Drugą pozycję zajmuje Bank Pekao SA (518 189 zł), a miejsce na najniższym stopniu podium należy do Kredyt Banku – łączny koszt kredytu wynosi tu 534 078 zł. Pamiętajmy, że na łączną sumę, którą klient będzie musiał oddać bankowi po 30 latach spłacania kredytu, składa się kapitał plus koszt, jaki bank pobiera za pożyczenie pieniędzy. Przykładowo: po 30 latach posiadania kredytu u zdobywcy pierwszego miejsca klient odda w sumie 962 941 zł.
Tabela 1. Kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. |
BZ WBK |
0,99% | 5,71% | 567 530 zł | 2 667 zł | 512 941 zł |
| 2. | Bank Pekao SA | 1,29% | 5,88% | 653 300 zł | 2 663 zł | 518 189 zł |
| 3. | Kredyt Bank | 1,30% | 6,02% | 662 367 zł | 2 704 zł | 534 078 zł |
| 4. | Bank Pocztowy | 1,25% | 5,97% | 696 509 zł | 2 689 zł | 536 348 zł |
| 5. | Deutsche Bank PBC | 1,40% | 6,12% | 560 000 zł |
2 733 zł |
537 981 zł |
| 6. | mBank | 1,45% | 6,16% | 614 700 zł | 2 744 zł | 547 800 zł |
| 6. | MultiBank | 1,45% | 6,16% | 614 700 zł | 2 744 zł | 547 800 zł |
| 7. | PKO Bank Polski | 1,51% | 6,22% | 642 850 zł | 2 764 zł | 549 634 zł |
| 8. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,50% | 6,22% | 680 000 zł | 2 762 zł | 556 824 zł |
| 9. | Eurobank | 1,42% | 6,11% | 538 000 zł | 2 732 zł | 561 777 zł |
| 10. | Bank Millennium | 1,49% | 6,20% | 686 584 zł | 2 756 zł | 568 588 zł |
| 11. | Bank BGŻ | 1,50% | 6,35% | 550 357 zł | 2 800 zł | 583 149 zł |
| 12. | Alior Bank | 2,00% | 6,72% | 613 528 zł | 2 910 zł | 610 136 zł |
| 13. | Getin Noble Bank | 2,14% | 6,85% | 690 051 zł | 2 949 zł | 635 790 zł |
| 14. | Lukas Bank | 2,00% | 6,72% | 476 000 zł | 2 911 zł | 640 000 zł |
| 15. | Polbank EFG | 2,40% | 7,12% | 631 000 zł | 3 030 zł | 646 000 zł |
Źródło: banki. Dane na dzień 01.09.2011 r.
Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego?
|
Przy podanych założeniach banki najczęściej stosowały marżę ok. 1,5%. Dodatkowe koszty to przede wszystkim ubezpieczenie niskiego wkładu – klienci kupują działkę i budują dom bez wkładu własnego. Kilka banków nie udziela kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości (np. Bank BPH, Nordea, BNP Paribas). Inne zaś, według naszej wiedzy dające taką możliwość, nie znalazły się w rankingu, ponieważ nie udzieliły odpowiedzi na wysłaną ankietę.
Źródło: www.domdlaciebie.com.pl
Kredyt z wkładem własnym w postaci działki – zwycięża ING Bank Śląski
Kolejne zestawienie odpowiada sytuacji, gdy klienci mają wkład własny w postaci działki. Założyliśmy, że działka posiada wszystkie potrzebne pozwolenia na postawienie domu, a jej cena to 100 tysięcy złotych. Budowa domu to koszt 350 tys. zł. W sumie klienci pożyczają pieniądze tylko na budowę nieruchomości, czyli 350 tysięcy zł.
Przy tych założeniach pozycja lidera należy do ING Banku Śląskiego. Łączny koszt kredytu, czyli suma odsetek, ubezpieczeń, prowizji wynosi tu nieco ponad 390 tysięcy złotych. Drugie i trzecie miejsce, z bardzo małą różnicą w wynikach należy do Nordei i BZ WBK. Różnica pomiędzy zdobywcą pierwszego i ostatniego miejsca w rankingu wynosi ponad 100 tysięcy złotych.
Tabela 2. Kredyt z wkładem własnym (działka), klienci pożyczają 350 tysięcy złotych
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | ING Bank Śląski | 0,85% | 5,70% | 687 933 zł | 2 031 zł | 390 684 zł |
| 2. | Nordea Bank Polska | 1,10% | 5,82% | 600 389 zł | 2 060 zł | 398 332 zł |
| 3. | BZ WBK | 0,99% | 5,71% | 567 530 zł | 2 074 zł | 398 954 zł |
| 4. | Eurobank | 1,02% | 5,71% | 560 000 zł | 2 035 zł | 404 411 zł |
| 5. | Bank Pekao SA | 1,39% | 5,98% | 646 900 zł | 2 094 zł | 405 194 zł |
| 6. | Deutsche Bank PBC | 1,30% | 6,02% | 560 000 zł | 2 103 zł | 408 720 zł |
| 7. | Kredyt Bank | 1,30% | 6,02% | 662 367 zł | 2 103 zł | 410 622 zł |
| 8. | Bank Pocztowy | 1,25% | 5,97% | 696 509 zł | 2 092 zł | 411 755 zł |
| 9. | Bank Millennium | 1,19% | 5,90% | 725 200 zł | 2 076 zł | 415 265 zł |
| 10. | mBank | 1,40% | 6,11% | 614 700 zł | 2 123 zł | 418 889 zł |
| 10. | MultiBank | 1,40% | 6,11% | 614 700 zł | 2 123 zł | 418 889 zł |
| 11. | Bank BGŻ | 1,30% | 6,15% | 578 000 zł | 2 133 zł | 420 515 zł |
| 12. | Lukas Bank | 1,10% | 5,82% | 520 000 zł | 2 058 zł | 423 000 zł |
| 13. | PKO Bank Polski | 1,48% | 6,19% | 644 700 zł | 2 143 zł | 430 646 zł |
| 14. | Raiffeisen Bank Polska | 1,50% | 6,19% | 633 502 z | 2 141 zł | 430 702 zł |
| 15. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,50% | 6,22% | 680 000 zł | 2 148 zł | 432 313 zł |
| 16. | Alior Bank | 1,60% | 6,32% | 637 560 zł | 2 171 zł | 440 474 zł |
| 17. | Bank BPH | 1,60% | 6,32% | 532 000 zł | 2 237 zł | 483 945 zł |
| 18. | Polbank EFG | 2,30% | 7,02% | 631 000 zł | 2 333 zł | 492 000 zł |
| 19. | Getin Noble Bank | 2,14% | 6,85% | 690 051 zł | od 2 293 zł | 494 503 zł |
Źródło: banki. Dane na dzień 01.09.2011 r.
Dom to skarbonka bez dna. Trzeba liczyć się z kosztami
Budując dom, trzeba liczyć się ze sporymi wydatkami i koniecznością poświęcenia dużej ilości czasu. Na czym skupić się na samym początku rozmyślania o własnej nieruchomości?
Podpowiada Tomasz Pisaniak, architekt i prezes firmy Dom Dla Ciebie – Podstawowy wpływ na koszt budowy stanowi wybór inwestycji – czy ma to być dom parterowy, z poddaszem użytkowym czy piętrowy. Dodatkowo na cenę budowy domu będzie miało wpływ ewentualne podpiwniczenie. Wszystkie te aspekty mogą spowodować, że koszty wzrosną nawet o 25% ze względu na prace ziemne, fundamentowe czy np. wykonania konstrukcji i pokrycia dachu. Decydujący wpływ na sumę kosztów będzie miał wybór technologii budowy oraz stopień energooszczędności, jaki chcemy uzyskać. Bez względu na technologię, zawsze tańszy będzie dom o prostej formie, z dwuspadowym dachem, o prostym, np. prostokątnym rzucie, pozbawiony takich elementów, jak wykusz czy lukarna.
Według architekta Miłosza Lipińskiego, w porównaniu do minionych lat wybudowanie domu jest bardziej opłacalne finansowo – Obecnie budowa niewielkiego domu jest średnio o 30 tys. zł tańsza niż kilkanaście miesięcy temu. Nie bez znaczenia jest też fakt, że staniały działki budowlane, średnio o 20–30%. Jeszcze trzy lata temu, za tysiącmetrową działkę na obrzeżach Warszawy trzeba było zapłacić nawet ponad 500 tys. zł, co sprawiało, że zakup gruntu przewyższał często w takiej sytuacji wartość budowanego domu.
O czym jeszcze pamiętać podczas budowy domu?
– Istotny udział w kosztach stanowi jakość i rodzaj zastosowanych rozwiązań materiałowych. Na pewno droższe będą domy energooszczędne – nawet o ponad 30%. Przy budowie średniej wielkości domu z częściowym podpiwniczeniem o powierzchni około 160 m2 szacunkowa wartość 1 mkw. to około 3 000 złotych. Poza kosztem wykonania samego budynku należy pamiętać o kosztach wykonania i doprowadzenia przyłączeń mediów, np. wodno-kanalizacyjnego, gazu i energii elektrycznej– wylicza Tomasz Pisaniak.
Budowę domu trzeba starannie zaplanować. Nie wszystkie sytuacje da się przewidzieć, ale harmonogram prac i kosztów oraz zachowanie rezerwy na ewentualne opóźnienia i dodatkowe wydatki pomogą uniknąć niemiłych niespodzianek. Poważna inwestycja wymaga orientacji w temacie i poświęcenia czasu na znalezienie odpowiednich dostawców i wykonawców, począwszy od wyboru projektu domu, po materiały i wykończenie.
Także wybór instytucji, w której zawarta zostanie umowa kredytowa, nie powinien być przypadkowy. Różnica pomiędzy skrajnymi miejscami w naszym rankingu kredytów hipotecznych wynosi ponad 130 tysięcy złotych, patrząc na łączny koszt kredytu. Analiza ofert nie zajmie wiele czasu, a pozwoli zaoszczędzić duże kwoty.
Hanna Hylińska,
h.hylinska@bankier.pl
Źródło: Bankier.pl