Ranking kredytów hipotecznych – wrzesień 2011

Własny dom to kilka pomieszczeń, ogródek, garaż i kawałek ziemi tylko dla siebie i rodziny. Bankier.pl przeanalizował oferty kredytowania średniej wielkości domu jednorodzinnego. Do którego banku udać się po kredyt hipoteczny?

Sprawdziliśmy, który bank pożyczy pieniądze na zakup domu i działki na najlepszych warunkach. Dodatkowo radzimy, na co należy zwrócić szczególną uwagę, jakie koszty mogą zaskoczyć i które banki warto odwiedzić w pierwszej kolejności.

Profil klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny

W rankingu Bankier.pl o kredyt na budowę domu i zakup działki ubiega się małżeństwo. Oboje mają po 32 lata, pracują na umowy o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Zarabiają łącznie 7 tys. złotych netto miesięcznie. Mieszkają w mieście liczącym 100 tys. mieszkańców. Mają dziecko, są też zmotoryzowani – posiadają samochód. Chcą wybudować dom o powierzchni 120 mkw. Koszt budowy nieruchomości to 350 tysięcy złotych, a cena działki (z wszelkimi pozwoleniami) to 100 tys. zł. Nie mają wkładu własnego. W sumie klienci chcą pożyczyć od banku 450 tysięcy złotych na 30 lat. W zamian za niższą marżę klienci skorzystają z innych produktów bankowych. O miejscu w rankingu Bankier.pl decydował łączny koszt kredytu (suma odsetek, prowizji i ubezpieczeń).

Najtańszy kredyt bez wkładu własnego w Banku Zachodnim WBK

W rankingu kredytów hipotecznych przy podanych założeniach zwycięża BZ WBK. W instytucji, której twarzą jest obecnie Antonio Banderas, łączny koszt kredytu wynosi 512 941 zł (suma odsetek, prowizji i ubezpieczeń). Drugą pozycję zajmuje Bank Pekao SA (518 189 zł), a miejsce na najniższym stopniu podium należy do Kredyt Banku – łączny koszt kredytu wynosi tu 534 078 zł. Pamiętajmy, że na łączną sumę, którą klient będzie musiał oddać bankowi po 30 latach spłacania kredytu, składa się kapitał plus koszt, jaki bank pobiera za pożyczenie pieniędzy. Przykładowo: po 30 latach posiadania kredytu u zdobywcy pierwszego miejsca klient odda w sumie 962 941 zł.

Tabela 1. Kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości

L.p.	Bank	Marża	Oprocentowanie	Maksymalna zdolność kredytowa	Miesięczna rata	Łączny koszt kredytu
1.	BZ WBK	0,99%	5,71%	567 530 zł	2 667 zł	512 941 zł
2.	Bank Pekao SA	1,29%	5,88%	653 300 zł	2 663 zł	518 189 zł
3.	Kredyt Bank	1,30%	6,02%	662 367 zł	2 704 zł	534 078 zł
4.	Bank Pocztowy	1,25%	5,97%	696 509 zł	2 689 zł	536 348 zł
5.	Deutsche Bank PBC	1,40%	6,12%	560 000 zł	2 733 zł	537 981 zł
6.	mBank	1,45%	6,16%	614 700 zł	2 744 zł	547 800 zł
6.	MultiBank	1,45%	6,16%	614 700 zł	2 744 zł	547 800 zł
7.	PKO Bank Polski	1,51%	6,22%	642 850 zł	2 764 zł	549 634 zł
8.	Pekao Bank Hipoteczny	1,50%	6,22%	680 000 zł	2 762 zł	556 824 zł
9.	Eurobank	1,42%	6,11%	538 000 zł	2 732 zł	561 777 zł
10.	Bank Millennium	1,49%	6,20%	686 584 zł	2 756 zł	568 588 zł
11.	Bank BGŻ	1,50%	6,35%	550 357 zł	2 800 zł	583 149 zł
12.	Alior Bank	2,00%	6,72%	613 528 zł	2 910 zł	610 136 zł
13.	Getin Noble Bank	2,14%	6,85%	690 051 zł	2 949 zł	635 790 zł
14.	Lukas Bank	2,00%	6,72%	476 000 zł	2 911 zł	640 000 zł
15.	Polbank EFG	2,40%	7,12%	631 000 zł	3 030 zł	646 000 zł

Źródło: banki. Dane na dzień 01.09.2011 r.

Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego? prowizja za udzielenie kredytu odsetki naliczane przez bank ubezpieczenie niskiego wkładu – jest to ubezpieczenie ryzyka spłaty części kredytu stanowiącej różnicę między wkładem wymaganym przez bank a wkładem wniesionym przez klienta. Banki standardowo wymagają 20 proc. wkładu własnego. W przypadku jego braku – klient ponosi dodatkowe koszty. ubezpieczenie pomostowe – kwota, jaką ponosi klient przed dostarczeniem wpisu do księgi wieczystej w zamian za podwyższone ryzyko leżące po stronie banku inne ubezpieczenia wymagane przez bank – np. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy dodatkowe opłaty, jakich może wymagać bank – np. opłata za prowadzenie konta, wycena nieruchomości.

Przy podanych założeniach banki najczęściej stosowały marżę ok. 1,5%. Dodatkowe koszty to przede wszystkim ubezpieczenie niskiego wkładu – klienci kupują działkę i budują dom bez wkładu własnego. Kilka banków nie udziela kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości (np. Bank BPH, Nordea, BNP Paribas). Inne zaś, według naszej wiedzy dające taką możliwość, nie znalazły się w rankingu, ponieważ nie udzieliły odpowiedzi na wysłaną ankietę.

Źródło: www.domdlaciebie.com.pl

 

Kredyt z wkładem własnym w postaci działki – zwycięża ING Bank Śląski

Kolejne zestawienie odpowiada sytuacji, gdy klienci mają wkład własny w postaci działki. Założyliśmy, że działka posiada wszystkie potrzebne pozwolenia na postawienie domu, a jej cena to 100 tysięcy złotych. Budowa domu to koszt 350 tys. zł. W sumie klienci pożyczają pieniądze tylko na budowę nieruchomości, czyli 350 tysięcy zł.

Przy tych założeniach pozycja lidera należy do ING Banku Śląskiego. Łączny koszt kredytu, czyli suma odsetek, ubezpieczeń, prowizji wynosi tu nieco ponad 390 tysięcy złotych. Drugie i trzecie miejsce, z bardzo małą różnicą w wynikach należy do Nordei i BZ WBK. Różnica pomiędzy zdobywcą pierwszego i ostatniego miejsca w rankingu wynosi ponad 100 tysięcy złotych.

Tabela 2. Kredyt z wkładem własnym (działka), klienci pożyczają 350 tysięcy złotych

L.p.	Bank	Marża	Oprocentowanie	Maksymalna zdolność kredytowa	Miesięczna rata	Łączny koszt kredytu
1.	ING Bank Śląski	0,85%	5,70%	687 933 zł	2 031 zł	390 684 zł
2.	Nordea Bank Polska	1,10%	5,82%	600 389 zł	2 060 zł	398 332 zł
3.	BZ WBK	0,99%	5,71%	567 530 zł	2 074 zł	398 954 zł
4.	Eurobank	1,02%	5,71%	560 000 zł	2 035 zł	404 411 zł
5.	Bank Pekao SA	1,39%	5,98%	646 900 zł	2 094 zł	405 194 zł
6.	Deutsche Bank PBC	1,30%	6,02%	560 000 zł	2 103 zł	408 720 zł
7.	Kredyt Bank	1,30%	6,02%	662 367 zł	2 103 zł	410 622 zł
8.	Bank Pocztowy	1,25%	5,97%	696 509 zł	2 092 zł	411 755 zł
9.	Bank Millennium	1,19%	5,90%	725 200 zł	2 076 zł	415 265 zł
10.	mBank	1,40%	6,11%	614 700 zł	2 123 zł	418 889 zł
10.	MultiBank	1,40%	6,11%	614 700 zł	2 123 zł	418 889 zł
11.	Bank BGŻ	1,30%	6,15%	578 000 zł	2 133 zł	420 515 zł
12.	Lukas Bank	1,10%	5,82%	520 000 zł	2 058 zł	423 000 zł
13.	PKO Bank Polski	1,48%	6,19%	644 700 zł	2 143 zł	430 646 zł
14.	Raiffeisen Bank Polska	1,50%	6,19%	633 502 z	2 141 zł	430 702 zł
15.	Pekao Bank Hipoteczny	1,50%	6,22%	680 000 zł	2 148 zł	432 313 zł
16.	Alior Bank	1,60%	6,32%	637 560 zł	2 171 zł	440 474 zł
17.	Bank BPH	1,60%	6,32%	532 000 zł	2 237 zł	483 945 zł
18.	Polbank EFG	2,30%	7,02%	631 000 zł	2 333 zł	492 000 zł
19.	Getin Noble Bank	2,14%	6,85%	690 051 zł	od 2 293 zł	494 503 zł

Źródło: banki. Dane na dzień 01.09.2011 r.

Dom to skarbonka bez dna. Trzeba liczyć się z kosztami

Budując dom, trzeba liczyć się ze sporymi wydatkami i koniecznością poświęcenia dużej ilości czasu. Na czym skupić się na samym początku rozmyślania o własnej nieruchomości?

Podpowiada Tomasz Pisaniak, architekt i prezes firmy Dom Dla Ciebie – Podstawowy wpływ na koszt budowy stanowi wybór inwestycji – czy ma to być dom parterowy, z poddaszem użytkowym czy piętrowy. Dodatkowo na cenę budowy domu będzie miało wpływ ewentualne podpiwniczenie. Wszystkie te aspekty mogą spowodować, że koszty wzrosną nawet o 25% ze względu na prace ziemne, fundamentowe czy np. wykonania konstrukcji i pokrycia dachu. Decydujący wpływ na sumę kosztów będzie miał wybór technologii budowy oraz stopień energooszczędności, jaki chcemy uzyskać. Bez względu na technologię, zawsze tańszy będzie dom o prostej formie, z dwuspadowym dachem, o prostym, np. prostokątnym rzucie, pozbawiony takich elementów, jak wykusz czy lukarna.

Według architekta Miłosza Lipińskiego, w porównaniu do minionych lat wybudowanie domu jest bardziej opłacalne finansowo – Obecnie budowa niewielkiego domu jest średnio o 30 tys. zł tańsza niż kilkanaście miesięcy temu. Nie bez znaczenia jest też fakt, że staniały działki budowlane, średnio o 20–30%. Jeszcze trzy lata temu, za tysiącmetrową działkę na obrzeżach Warszawy trzeba było zapłacić nawet ponad 500 tys. zł, co sprawiało, że zakup gruntu przewyższał często w takiej sytuacji wartość budowanego domu.

O czym jeszcze pamiętać podczas budowy domu?

– Istotny udział w kosztach stanowi jakość i rodzaj zastosowanych rozwiązań materiałowych. Na pewno droższe będą domy energooszczędne – nawet o ponad 30%. Przy budowie średniej wielkości domu z częściowym podpiwniczeniem o powierzchni około 160 m2 szacunkowa wartość 1 mkw. to około 3 000 złotych. Poza kosztem wykonania samego budynku należy pamiętać o kosztach wykonania i doprowadzenia przyłączeń mediów, np. wodno-kanalizacyjnego, gazu i energii elektrycznej– wylicza Tomasz Pisaniak.

Budowę domu trzeba starannie zaplanować. Nie wszystkie sytuacje da się przewidzieć, ale harmonogram prac i kosztów oraz zachowanie rezerwy na ewentualne opóźnienia i dodatkowe wydatki pomogą uniknąć niemiłych niespodzianek. Poważna inwestycja wymaga orientacji w temacie i poświęcenia czasu na znalezienie odpowiednich dostawców i wykonawców, począwszy od wyboru projektu domu, po materiały i wykończenie.

Także wybór instytucji, w której zawarta zostanie umowa kredytowa, nie powinien być przypadkowy. Różnica pomiędzy skrajnymi miejscami w naszym rankingu kredytów hipotecznych wynosi ponad 130 tysięcy złotych, patrząc na łączny koszt kredytu. Analiza ofert nie zajmie wiele czasu, a pozwoli zaoszczędzić duże kwoty.

Hanna Hylińska,
[email protected]

Źródło: Bankier.pl