Pożyczka hipoteczna to zwykły kredyt gotówkowy. Bank pożycza klientowi pieniądze na dowolny cel – ten może je przegrać w kasynie lub np. wpłacić do funduszu inwestycyjnego. Zabezpieczeniem takiej pożyczki jest hipoteka na nieruchomości. To najlepsze z możliwych zabezpieczeń dlatego bank skłonny jest pożyczyć pieniądze relatywnie tanio i na długi okres – nawet na 35 lat. Oprocentowanie pożyczek hipotecznych jest ok. 2 pkt proc. wyższe niż kredytów mieszkaniowych.
Niestety zaciągnięcie pożyczki hipotecznej nie jest tak szybkie i proste jak zwykłego kredytu gotówkowego. Pierwszym kosztem jest prowizja, która może wynieść nawet do 4 proc. pożyczanej kwoty. Na szczęście większość banków stosuje znacznie niższe stawki, a w niektórych nie jest ona pobierana.
Dość wysokie są także opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego. Załóżmy, że chcemy pożyczyć 50 tys. zł. Przyjmujemy, że średnia prowizja w banku wynosi 1,5 proc. W sądzie należy zapłacić 200 zł za wpisanie hipoteki. Dodatkowo trzeba będzie opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych. Wynosi on 19 zł w przypadku hipoteki kaucyjnej i 0,1 proc. dla hipoteki zwykłej (czyli 50 zł).Bank stosują zamiennie oba typy hipoteki, czasem nawet dwa jednoczenie. W sumie dla pożyczki rzędu 50 tys. zł wskazane powyżej koszty wyniosą ok. 1000 zł.
Wpisanie hipoteki do księgi wieczystej może potrwać nawet kilka miesięcy – w tym czasie bank zobowiąże nas do wykupienia przejściowego ubezpieczenia. Z reguły kosztuje ono ok. 1 proc. rocznie. Jeśli więc wpis hipoteki uprawomocni się po trzech miesiącach to przy naszej pożyczce w wysokości 50 tys. zł zapłacimy z tego tytułu ok. 130 zł.
To nie koniec opłat. Bank może zażądać wyceny nieruchomości. W przypadku mieszkania będzie to kosztować ok 400-500 zł, a dla domu nawet ok. 1000 zł. Niektóre banki każą nam ponadto wykupić ubezpieczenie na życie. Zależnie od wieku i sumy ubezpieczenia będzie to kilkaset złotych rocznie. Łącznie więc dla pożyczki w wysokości 50 tys. zł koszty sięgną 2000 – 3000, a więc 4-6 proc. pożyczanej kwoty.
Może się to wydawać dość sporo jednak, jeśli porównamy pożyczkę hipoteczną z kredytem samochodowym czy kredytem gotówkowym okaże się, że wygrywa ta pierwsza. Koszty jednak powodują, że nie opłaca się zadłużać na kwotę niższą niż 20 tys. zł. Jednak powyżej tej kwoty pożyczka hipoteczna jest bezkonkurencyjna wśród kredytów oferujących gotówkę na dowolny cel.
Porównanie kosztów kredytu na kwotę 50 tys. zł zaciągniętego na 10 lat
* spłata w ciągu 10 lat w ratach równych, oprocentowanie dla kredytu gotówkowego 18 proc. , kredytu samochodowego 15 proc., pożyczki hipotecznej 8 proc.
Kto oferuje najtańszą pożyczkę hipoteczną?
Najtańsze pożyczki hipoteczne oferuje obecnie Nykredit. Ich oprocentowanie jest tylko nieznacznie wyższe kredytów hipotecznych. Nykredit nie oferuje jednak pożyczek we frankach szwajcarskich, a minimalna kwota pożyczki wynosi 100 tys. zł. Dlatego oferta tego banku została uwzględniona tylko w jednym przypadku.
W pozostałych kategoriach najlepszy okazał się Polbank EFG. W przypadku kredytu w tym banku na kwotę 50 tys. zł zaciąganego we frankach szwajcarskich na 10 lat, suma odsetek wraz z prowizją wyniesie 17.493 zł.
Bardzo atrakcyjne warunki oferuje dla franków także Lukas Bank, w jego wypadku koszt kredytu jest zaledwie 13 zł wyższy. Bo choć bank oferuje wyższe oprocentowane, to rekompensuje to niższą prowizją.
Atrakcyjne warunki kredytów w złotych oferują ING Bank Śląski i Bank Millennium.
Pożyczka w CHF na kwotę 50 tys. zł, wartość mieszkania lub domu będącego zabezpieczeniem – 400 tys. zł.
Pożyczka w CHF na kwotę 200 tys. zł, wartość mieszkania lub domu będącego zabezpieczeniem – 400 tys. zł.
Pożyczka w PLN na kwotę 50 tys. zł, wartość mieszkania lub domu będącego zabezpieczeniem – 400 tys. zł.
Pożyczka w PLN na kwotę 200 tys. zł, wartość mieszkania lub domu będącego zabezpieczeniem – 400 tys. zł.
Jakie zabezpieczenie?
Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej może być mieszkanie własnościowe lub spółdzielcze, a nawet działka budowlana. Odpada natomiast np. mieszkanie lokatorskie. Nie wszystkie banki pozwalają zadłużyć się pod zastaw działki budowlanej. Te, które to umożliwiają stosują trochę ostrzejsze warunki przy takim właśnie zabezpieczeniu. Z reguły okres spłaty ograniczony jest do 10 lat, a maksymalna wartość pożyczki do 50 proc. wartości działki.
Dom, o ile jest wykończony i oddany do użytku także może stanowić zabezpieczenie pożyczki. Bank nie pożyczy gotówki po zastaw domu np. w stanie surowym zamkniętym, a tym bardziej w mniej zaawansowanym stadium budowy. Dla banku taka niedokończona budowa nie ma żadnej wartości, bo praktycznie nie można jej sprzedać w razie, gdyby kredytobiorca przestał spłacać pożyczkę.
Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej nie musi być koniecznie nieruchomość należąca do kredytobiorcy, lecz także mieszkanie lub dom kogoś z rodziny lub znajomych. W tym przypadku czekają nas jednak dodatkowe koszty. Wniosek o wpisanie hipoteki musi być w takiej sytuacji sporządzony w formie aktu notarialnego.
Pożyczka konsumencka
Większość pożyczek hipotecznych jest zaciągana na kwotę poniżej 80 tys. zł. To oznacza, że gro takich pożyczek, inaczej niż w wypadku kredytów mieszkaniowych, które najczęściej przewyższają tą kwotę, podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. A regulacje wprowadzone przez tę ustawę są bardzo korzystne dla konsumenta.
Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje kredyty w kwocie od 500 do 80.000 zł i okresie spłaty przynajmniej 3 miesiące. Kredyt konsumencki jest udzielany osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalności gospodarczą. Z tej kategorii wykluczone są kredyty na zakup nieruchomości czy jej remont. Z takim kredytem nie mamy do czynienia także wówczas, gdy klient nie musi płacić oprocentowania ani ponosić żadnych kosztów (odsetek, prowizji).
Konsument, który zaciąga taki kredyt ma prawo poznać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowity koszt kredytu. Obie te wielkość uwzględniają odsetki i wszelkie opłaty związane z zaciągnięciem kredytu konsumenckiego – bank nie może niczego ukryć i to jest duże ułatwienia dla klienta.
Nawet po podpisaniu umowy klient może się rozmyślić i bez powodu zrezygnować z kredytu – na odstąpienie od umowy ma 10 dni od dnia jej zawarcia. Jeśli okaże się, że pożyczka jest nam niepotrzebna możemy bez podawania żadnych powodów odstąpić od umowy. Pamiętajmy jednak, że bank zatrzyma zapłaconą przez na opłatę przygotowawczą (tak ustawa o kredycie konsumenckim określa prowizję) oraz koszty ustanowienia zabezpieczeń.