Wracają kredyty walutowe

Cztery banki – BZ WBK, Getin Noble Bank, Kredyt Bank i Raiffeisen – zdecydowały się ponownie wprowadzić  do oferty kredyty walutowe, wycofane w czasie kryzysu. To kolejny sygnał świadczący o tym, że sytuacja na rynku poprawia się. Następnym powinny być promocje finansowania w walutach – ocenia Home Broker. 

BZ WBK od wczoraj znowu udziela kredytów w euro. Bank wycofał się z finansowania w  walutach w okresie kryzysu. W 2008 r. oferował finansowanie we frankach, euro i dolarach. 

Bank może wymagać większego dochodu


Warunkiem uzyskania kredytu w euro jest osiąganie dochodu na poziomie przynajmniej 2 tys. zł netto. Bank wymaga wkładu własnego na poziomie minimum 30% (dla kredytów w złotych jest to 20%). Marża w standardowej ofercie wynosi 3,5 pkt. proc. Maksymalny okres kredytowania to 30 lat.  Według szacunków Home Broker rata kredytu na kwotę 300 tys. zł z marżą 3,5% wyniesie 1536 zł.

13 stycznia finansowanie zakupu mieszkań w postaci kredytów indeksowanych do euro uruchomił też połączony Getin Noble Bank, w którym scalona została dotychczasowa oferta Dom Banku i Metrobanku. Bank wymaga wkładu własnego na poziomie minimum 20%. Marża zależy m.in. od wysokości tego wkładu i wynosi od 3,45% do 6,95%. Kredyt można zaciągnąć na 30 lat. Przed kryzysem Dom Bank oferował finansowanie we frankach, euro i dolarach, a Metrobank dodatkowo w jenach.

Na razie dla zamożnych


Kredyt Bank powrócił z kolei do udzielania kredytów walutowych na początku  grudnia.  Do oferty weszło finansowanie w euro i we frankach. Teraz kredyty walutowe są  jednak dostępne tylko dla osób lepiej zarabiających. Minimalny dochód netto  to 10 tys. zł (lub 100 tys. zł aktywów). Bank wymaga przynajmniej 30-proc. wkładu własnego. W standardowej ofercie, w zależności od oceny ryzyka klienta, marża wynosi 3,5% lub 3,6% dla euro oraz 3,9% lub 4% dla franka.

We wrześniu ub.r. ponownie kredyty w euro wprowadził też Raiffesen Bank (przed kryzysem udzielał finansowania także we frankach i dolarach). Minimalny wkład własny to  25%. Aby dostać kredyt w euro kredytobiorca musi zarabiać przynajmniej 5 tys. zł netto (lub 8 tys. zł w przypadku gospodarstwa domowego). Marża zależy od kwoty kredytu i wskaźnika LTV, wynosi od 3,8% do 4,1%.

Oprocentowanie kredytów walutowych, stan na 13.01.2010, kredyt na 300 tys. zł, 25% wkładu własnego

EUR

CHF

Bank

Oprocentowanie

Marża

 

Bank

Oprocentowanie

Marża

Alior Bank

3,83%

3,20%

Alior Bank

7,15%

6,90%

Bank BPH

3,44%

2,80%

Bank BPH

3,75%

3,50%

Bank Ochrony Środowiska

4,48%

3,50%

Deutsche Bank PBC*

4,05%

3,80%

Deutsche Bank PBC*

3,71%

3,00%

Kredyt Bank*

3,85%

3,60%

DnB NORD

2,99%

2,00%

mBank

4,09%

3,80%

Getin Noble Bank

5,42%

4,7%

MultiBank

4,09%

3,80%

Kredyt Bank*

3,90%

3,20%

Nordea Bank Polska

3,15%

2,90%

mBank

4,05%

3,30%

PKO Bank Polski

7,36%

7,11%

MultiBank

4,00%

3,30%

Polbank EFG

3,85%

3,60%

Nordea Bank Polska

3,39%

2,70%

* – od

   

Bank Pekao SA**

4,20%

3,50%

     

PKO Bank Polski

4,40%

3,71%

     

Polbank EFG

3,79%

3,10%

     

Raiffeisen Bank

4,10%

3,40%

     

* – od

         

** – przykładowo

         

Źródło: Home Broker 

Obecnie, według danych Home Broker, kredyty w euro oferuje 15 banków, część z nich stawia jednak wymagania dotyczące minimalnego dochodu. Kredyty we frankach ma w ofercie dla zarabiających w złotych w sumie 9 banków.  Powrót do udzielania kredytów walutowych to kolejny czynnik wskazujący na poprawę sytuacji na rynku. Pozostałe to stopniowy spadek przeciętnego poziomu marż, wzrost dopuszczalnego wskaźnika LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) czy wzrost zdolności kredytowej (w grudniu była o 30% wyższa niż w rekordowo słabym marcu 2009 r.).

Wciąż wiele banków, które przed kryzysem były ważnymi graczami na rynku kredytów walutowych, ogranicza się do oferty w złotych. Z informacji przekazanych Home Broker wynika, że ponownego wprowadzenia kredytów w walutach nie planują na razie Millennium BGŻ, ING czy Euro Bank.

Potrzebne aktywne promocje


Do tego, aby można było mówić o ożywieniu na rynku kredytów walutowych brakuje też zakrojonych na szeroką saklę kampanii promocyjnych. Obecnie promocyjne warunki kredytowania w euro oferują m.in. DnB Nord oraz Deutsche Bank.  W zamian za dodatkowy produkt można otrzymać obniżona marżę.

Max LTV, stan na 12.01.2010

Bank

PLN

CHF

EUR

Alior Bank

100%

100%

100%

Allianz Bank Polska

105%

n/d

n/d

Bank BPH

80%

80%

80%

Bank Millennium

100%

n/d

n/d

Bank Pocztowy

100%

n/d

n/d

Bank Polskiej Spółdzielczości

80%

n/d

n/d

Bank BGŻ

100%

n/d

n/d

Bank Ochrony Środowiska

100%

n/d

100%

BZ WBK

80%

n/d

70%

Deutsche Bank PBC

100%

100%

100%

DnB NORD

90%

n/d

90%

Euro Bank*

100%

n/d

n/d

BNP Paribas Fortis

90%

n/d

n/d

Getin Noble Bank

100%

n/d

80%

Gospodarczy Bank Wielkopolski

100%

n/d

n/d

HSBC Bank Polska

80%

n/d

n/d

ING Bank Śląski

90%

n/d

n/d

Kredyt Bank**

100%

70%

70%

Lukas Bank

100%

n/d

n/d

Mazowiecki Bank Regionalny

80%

n/d

n/d

mBank

100%

100%

100%

MultiBank

100%

100%

100%

Nordea Bank Polska

90%

80%

80%

Pekao Bank Hipoteczny

100%

n/d

n/d

Bank Pekao SA

100%

n/d

do 70%

PKO Bank Polski

100%

75%

90%

Polbank EFG

95%

85%

90%

Raiffeisen Bank

85%

n/d

80%

* – (wskaźnik może zostać przekroczony przy kredytowaniu opłat, prowizji bankowych i składek ubezpieczeniowych )

** – przy opłaceniu prowizji, standardowo 80%

Niższa rata, ale jest ryzyko kursowe


Zaciągniecie kredytu walutowego wiąże się z ryzykiem kursowym, ale jest to jednocześnie sposób na zmniejszenie raty kredytowej.  Rata kredytu w złotych na sumę 300 tys. zł z przeciętną marżą (2,45%, oprocentowanie 6,75%) wynosi 1946 zł. Rata kredytu we frankach (marża 3,8%, oprocentowanie 3,97%) z uwzględnieniem spreadu walutowego (20 groszy) wynosi natomiast 1534 zł, czyli jest o 21% niższa niż w złotych. Rata kredytu w euro (marża 3,2%, oprocentowanie 4%, spread 20 gr) wynosi z kolei 1504 zł (o 23% mniej niż rata w złotych).

Rata kredytu na 300 tys. zł, 25% wkładu własnego*

Waluta

EUR

CHF

PLN

Rata

1 504 zł

1 534 zł

1 946 zł

*przeciętne warunki kredytowania, uwzględniono spread

3-osobowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto, może dziś liczyć na kredyt w euro w przeciętnej kwocie 312,8 tys. zł (mediana maksymalnej zdolności). W przypadku kredytu w złotych przeciętna zdolność wynosi 368 tys. zł, zatem jest o niespełna 18% wyższa niż dla euro. Zdolność dla kredytu we frankach jest natomiast aż o jedną trzecią niższa niż w złotych (279 tys. zł).  Obecnie ok. 25% kredytów na rynku udzielanych jest w walucie. Ostatnie miesiące 2009r. przyniosły wzrost udziału euro kosztem franka.

Zdolność kredytowa (w zł)

Bank

PLN

CHF

EUR

Alior Bank

368000

306000

306000

Allianz Bank Polska

336000

n/d

n/d

Bank BPH

248500

358000

368000

Bank Millennium

389108

n/d

n/d

Bank Pocztowy

279300

n/d

n/d

Bank Polskiej Spółdzielczości**

450000

n/d

n/d

Bank BGŻ

406009

n/d

n/d

Bank Ochrony Środowiska*

410101

n/d

394554

BZ WBK

n/d

n/d

n/d

DnB NORD

n/d

n/d

n/d

Euro Bank

381000

n/d

n/d

BNP Paribas Fortis

402721

n/d

n/d

Getin Noble Bank

385000

n/d

n/d

Gospodarczy Bank Wielkopolski**

250000

n/d

n/d

HSBC Bank Polska

166792

n/d

n/d

ING Bank Śląski

368670

n/d

n/d

Kredyt bank

431000

n/d

n/d

Lukas Bank

337400

n/d

n/d

Mazowiecki Bank Regionalny

520000

n/d

n/d

mBank

316839

243700

243700

MultiBank

316800

243700

243700

Nordea Bank Polska

351100

319500

319500

Pekao Bank Hipoteczny

372000

n/d

n/d

Bank Pekao SA

489000

n/d

430000

PKO Bank Polski

356150

256250

356150

Polbank EFG

325300

279000

279000

Raiffeisen Bank

443000

n/d

348000

* – kurs z dnia 22.01.2010 r.

** – szacunkowo

Założenia: 3-osobowa rodzina, o dochodach netto 5 tys. zł

Katarzyna Siwek,
współpraca Jerzy Węglarz 

Źródło: Home Broker