Cztery banki – BZ WBK, Getin Noble Bank, Kredyt Bank i Raiffeisen – zdecydowały się ponownie wprowadzić do oferty kredyty walutowe, wycofane w czasie kryzysu. To kolejny sygnał świadczący o tym, że sytuacja na rynku poprawia się. Następnym powinny być promocje finansowania w walutach – ocenia Home Broker.
BZ WBK od wczoraj znowu udziela kredytów w euro. Bank wycofał się z finansowania w walutach w okresie kryzysu. W 2008 r. oferował finansowanie we frankach, euro i dolarach.
Bank może wymagać większego dochodu
Warunkiem uzyskania kredytu w euro jest osiąganie dochodu na poziomie przynajmniej 2 tys. zł netto. Bank wymaga wkładu własnego na poziomie minimum 30% (dla kredytów w złotych jest to 20%). Marża w standardowej ofercie wynosi 3,5 pkt. proc. Maksymalny okres kredytowania to 30 lat. Według szacunków Home Broker rata kredytu na kwotę 300 tys. zł z marżą 3,5% wyniesie 1536 zł.
13 stycznia finansowanie zakupu mieszkań w postaci kredytów indeksowanych do euro uruchomił też połączony Getin Noble Bank, w którym scalona została dotychczasowa oferta Dom Banku i Metrobanku. Bank wymaga wkładu własnego na poziomie minimum 20%. Marża zależy m.in. od wysokości tego wkładu i wynosi od 3,45% do 6,95%. Kredyt można zaciągnąć na 30 lat. Przed kryzysem Dom Bank oferował finansowanie we frankach, euro i dolarach, a Metrobank dodatkowo w jenach.
Na razie dla zamożnych
Kredyt Bank powrócił z kolei do udzielania kredytów walutowych na początku grudnia. Do oferty weszło finansowanie w euro i we frankach. Teraz kredyty walutowe są jednak dostępne tylko dla osób lepiej zarabiających. Minimalny dochód netto to 10 tys. zł (lub 100 tys. zł aktywów). Bank wymaga przynajmniej 30-proc. wkładu własnego. W standardowej ofercie, w zależności od oceny ryzyka klienta, marża wynosi 3,5% lub 3,6% dla euro oraz 3,9% lub 4% dla franka.
We wrześniu ub.r. ponownie kredyty w euro wprowadził też Raiffesen Bank (przed kryzysem udzielał finansowania także we frankach i dolarach). Minimalny wkład własny to 25%. Aby dostać kredyt w euro kredytobiorca musi zarabiać przynajmniej 5 tys. zł netto (lub 8 tys. zł w przypadku gospodarstwa domowego). Marża zależy od kwoty kredytu i wskaźnika LTV, wynosi od 3,8% do 4,1%.
Oprocentowanie kredytów walutowych, stan na 13.01.2010, kredyt na 300 tys. zł, 25% wkładu własnego
|
EUR |
CHF |
|||||
|
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
|
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
|
Alior Bank |
3,83% |
3,20% |
Alior Bank |
7,15% |
6,90% |
|
|
Bank BPH |
3,44% |
2,80% |
Bank BPH |
3,75% |
3,50% |
|
|
Bank Ochrony Środowiska |
4,48% |
3,50% |
Deutsche Bank PBC* |
4,05% |
3,80% |
|
|
Deutsche Bank PBC* |
3,71% |
3,00% |
Kredyt Bank* |
3,85% |
3,60% |
|
|
DnB NORD |
2,99% |
2,00% |
mBank |
4,09% |
3,80% |
|
|
Getin Noble Bank |
5,42% |
4,7% |
MultiBank |
4,09% |
3,80% |
|
|
Kredyt Bank* |
3,90% |
3,20% |
Nordea Bank Polska |
3,15% |
2,90% |
|
|
mBank |
4,05% |
3,30% |
PKO Bank Polski |
7,36% |
7,11% |
|
|
MultiBank |
4,00% |
3,30% |
Polbank EFG |
3,85% |
3,60% |
|
|
Nordea Bank Polska |
3,39% |
2,70% |
* – od |
|||
|
Bank Pekao SA** |
4,20% |
3,50% |
||||
|
PKO Bank Polski |
4,40% |
3,71% |
||||
|
Polbank EFG |
3,79% |
3,10% |
||||
|
Raiffeisen Bank |
4,10% |
3,40% |
||||
|
* – od |
||||||
|
** – przykładowo |
||||||
Źródło: Home Broker
Obecnie, według danych Home Broker, kredyty w euro oferuje 15 banków, część z nich stawia jednak wymagania dotyczące minimalnego dochodu. Kredyty we frankach ma w ofercie dla zarabiających w złotych w sumie 9 banków. Powrót do udzielania kredytów walutowych to kolejny czynnik wskazujący na poprawę sytuacji na rynku. Pozostałe to stopniowy spadek przeciętnego poziomu marż, wzrost dopuszczalnego wskaźnika LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) czy wzrost zdolności kredytowej (w grudniu była o 30% wyższa niż w rekordowo słabym marcu 2009 r.).
Wciąż wiele banków, które przed kryzysem były ważnymi graczami na rynku kredytów walutowych, ogranicza się do oferty w złotych. Z informacji przekazanych Home Broker wynika, że ponownego wprowadzenia kredytów w walutach nie planują na razie Millennium BGŻ, ING czy Euro Bank.
Potrzebne aktywne promocje
Do tego, aby można było mówić o ożywieniu na rynku kredytów walutowych brakuje też zakrojonych na szeroką saklę kampanii promocyjnych. Obecnie promocyjne warunki kredytowania w euro oferują m.in. DnB Nord oraz Deutsche Bank. W zamian za dodatkowy produkt można otrzymać obniżona marżę.
|
Max LTV, stan na 12.01.2010 |
|||
|
Bank |
PLN |
CHF |
EUR |
|
Alior Bank |
100% |
100% |
100% |
|
Allianz Bank Polska |
105% |
n/d |
n/d |
|
Bank BPH |
80% |
80% |
80% |
|
Bank Millennium |
100% |
n/d |
n/d |
|
Bank Pocztowy |
100% |
n/d |
n/d |
|
Bank Polskiej Spółdzielczości |
80% |
n/d |
n/d |
|
Bank BGŻ |
100% |
n/d |
n/d |
|
Bank Ochrony Środowiska |
100% |
n/d |
100% |
|
BZ WBK |
80% |
n/d |
70% |
|
Deutsche Bank PBC |
100% |
100% |
100% |
|
DnB NORD |
90% |
n/d |
90% |
|
Euro Bank* |
100% |
n/d |
n/d |
|
BNP Paribas Fortis |
90% |
n/d |
n/d |
|
Getin Noble Bank |
100% |
n/d |
80% |
|
Gospodarczy Bank Wielkopolski |
100% |
n/d |
n/d |
|
HSBC Bank Polska |
80% |
n/d |
n/d |
|
ING Bank Śląski |
90% |
n/d |
n/d |
|
Kredyt Bank** |
100% |
70% |
70% |
|
Lukas Bank |
100% |
n/d |
n/d |
|
Mazowiecki Bank Regionalny |
80% |
n/d |
n/d |
|
mBank |
100% |
100% |
100% |
|
MultiBank |
100% |
100% |
100% |
|
Nordea Bank Polska |
90% |
80% |
80% |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
100% |
n/d |
n/d |
|
Bank Pekao SA |
100% |
n/d |
do 70% |
|
PKO Bank Polski |
100% |
75% |
90% |
|
Polbank EFG |
95% |
85% |
90% |
|
Raiffeisen Bank |
85% |
n/d |
80% |
|
* – (wskaźnik może zostać przekroczony przy kredytowaniu opłat, prowizji bankowych i składek ubezpieczeniowych ) |
|||
|
** – przy opłaceniu prowizji, standardowo 80% |
|||
Niższa rata, ale jest ryzyko kursowe
Zaciągniecie kredytu walutowego wiąże się z ryzykiem kursowym, ale jest to jednocześnie sposób na zmniejszenie raty kredytowej. Rata kredytu w złotych na sumę 300 tys. zł z przeciętną marżą (2,45%, oprocentowanie 6,75%) wynosi 1946 zł. Rata kredytu we frankach (marża 3,8%, oprocentowanie 3,97%) z uwzględnieniem spreadu walutowego (20 groszy) wynosi natomiast 1534 zł, czyli jest o 21% niższa niż w złotych. Rata kredytu w euro (marża 3,2%, oprocentowanie 4%, spread 20 gr) wynosi z kolei 1504 zł (o 23% mniej niż rata w złotych).
|
Rata kredytu na 300 tys. zł, 25% wkładu własnego* |
|||
|
Waluta |
EUR |
CHF |
PLN |
|
Rata |
1 504 zł |
1 534 zł |
1 946 zł |
|
*przeciętne warunki kredytowania, uwzględniono spread |
|||
3-osobowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto, może dziś liczyć na kredyt w euro w przeciętnej kwocie 312,8 tys. zł (mediana maksymalnej zdolności). W przypadku kredytu w złotych przeciętna zdolność wynosi 368 tys. zł, zatem jest o niespełna 18% wyższa niż dla euro. Zdolność dla kredytu we frankach jest natomiast aż o jedną trzecią niższa niż w złotych (279 tys. zł). Obecnie ok. 25% kredytów na rynku udzielanych jest w walucie. Ostatnie miesiące 2009r. przyniosły wzrost udziału euro kosztem franka.
|
Zdolność kredytowa (w zł) |
|||
|
Bank |
PLN |
CHF |
EUR |
|
Alior Bank |
368000 |
306000 |
306000 |
|
Allianz Bank Polska |
336000 |
n/d |
n/d |
|
Bank BPH |
248500 |
358000 |
368000 |
|
Bank Millennium |
389108 |
n/d |
n/d |
|
Bank Pocztowy |
279300 |
n/d |
n/d |
|
Bank Polskiej Spółdzielczości** |
450000 |
n/d |
n/d |
|
Bank BGŻ |
406009 |
n/d |
n/d |
|
Bank Ochrony Środowiska* |
410101 |
n/d |
394554 |
|
BZ WBK |
n/d |
n/d |
n/d |
|
DnB NORD |
n/d |
n/d |
n/d |
|
Euro Bank |
381000 |
n/d |
n/d |
|
BNP Paribas Fortis |
402721 |
n/d |
n/d |
|
Getin Noble Bank |
385000 |
n/d |
n/d |
|
Gospodarczy Bank Wielkopolski** |
250000 |
n/d |
n/d |
|
HSBC Bank Polska |
166792 |
n/d |
n/d |
|
ING Bank Śląski |
368670 |
n/d |
n/d |
|
Kredyt bank |
431000 |
n/d |
n/d |
|
Lukas Bank |
337400 |
n/d |
n/d |
|
Mazowiecki Bank Regionalny |
520000 |
n/d |
n/d |
|
mBank |
316839 |
243700 |
243700 |
|
MultiBank |
316800 |
243700 |
243700 |
|
Nordea Bank Polska |
351100 |
319500 |
319500 |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
372000 |
n/d |
n/d |
|
Bank Pekao SA |
489000 |
n/d |
430000 |
|
PKO Bank Polski |
356150 |
256250 |
356150 |
|
Polbank EFG |
325300 |
279000 |
279000 |
|
Raiffeisen Bank |
443000 |
n/d |
348000 |
|
* – kurs z dnia 22.01.2010 r. |
|||
|
** – szacunkowo Założenia: 3-osobowa rodzina, o dochodach netto 5 tys. zł |
|||
Katarzyna Siwek,
współpraca Jerzy Węglarz
Źródło: Home Broker
Wojciech Boczoń
