Korzyści z zaciągnięcia kredytu z dopłatą są najbardziej odczuwalne w przypadku zakupu małych mieszkań, jedno- lub dwupokojowych. Rata w początkowym okresie spłaty może być o ponad jedną trzecią mniejsza od raty kredytu w euro czy we frankach. Inaczej jest w przypadku największego metrażu, jaki można kupić finansując się kredytem dopłatą. Takie kredyt jest ponadto droższy, jeśli uwzględnić łączny koszt odsetek – wynika z analizy Expandera.
Maksymalną dopłata do 30-letniego kredytu, jaką można otrzymać w ramach programu „Rodzina na swoim”, wynosi obecnie 796 zł miesięcznie i dotyczy zakupu mieszkania w Warszawie. Dla innych miast stawki są niższe. Przykładowo dla Poznania jest to 730 zł, a dla Krakowa 626 zł. Na kredyt z dopłatą można kupić mieszkanie o powierzchni nie większej niż 75 m2, jednak mechanizm dopłat jest tak skonstruowany, że dla metrażu z przedziału 50-75 m2 kwota dopłaty jest taka sama. W efekcie rata kredytu na zakup mieszkania o powierzchni 75 m2 jest o 83% wyższa od raty kredytu na zakup 50-meterowego mieszkania, chociaż wartość tego pierwszego jest większa o połowę.
|
Kredyt z dopłatą na zakup mieszkania o powierzchni 75 m2 |
||
|
|
Rata początkowa |
Dopłata |
|
Warszawa |
2210 |
796 |
|
Wrocław |
1910 |
688 |
|
Kraków |
1738 |
626 |
|
Gdańsk |
1649 |
594 |
|
Poznań |
2027 |
730 |
|
LTV80%, oprocentowanie 6,78%, kredyt na 30 lat, maksymalna cena m2 umożliwiająca skorzystanie z programu „Rodzina na swoim” |
||
|
Kredyt z dopłatą na zakup mieszkania o powierzchni 50 m2 |
||
|
|
Rata początkowa |
Dopłata |
|
Warszawa |
1 208 |
796 |
|
Wrocław |
1 044 |
688 |
|
Kraków |
950 |
626 |
|
Gdańsk |
901 |
594 |
|
Poznań |
1 108 |
730 |
|
LTV80%, oprocentowanie 6,78%, kredyt na 30 lat, maksymalna cena m2 umożliwiająca skorzystanie z programu „Rodzina na swoim” |
||
Alternatywa przy zakupie 75 m2
Taki mechanizm naliczania dopłat powoduje, że im większe mieszkanie (powyżej 50 m2), tym bardziej uzasadnione jest rozważenie alternatywnego kredytu – w euro lub we frankach. Dotyczy to oczywiście osób gotowych podjąć ryzyko kursowe. Z obliczeń Expandera wynika, że przy zakupie mieszkania o powierzchni 75 m2 po maksymalnej cenie umożliwiającej skorzystanie z programu „Rodzina na swoim” rata przeciętnego kredytu we frankach (oprocentowanie 4,1%) dla Krakowa wyniesie 1860 zł, a rata przeciętnego kredytu w euro (oprocentowanie 4,5%) 1959 zł. W pierwszym przypadku będzie to o 7%, a w drugim o 13% więcej od raty kredytu z dopłatą. Jeżeli wybierzemy natomiast jeden z droższych kredytów z dopłatą (oprocentowanie 8,5%) rata zrówna się z ratą kredytu we frankach.
Mniejsze mieszkanie, większa korzyść z dopłat
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku mniejszych mieszkań. Tym razem prześledźmy to na przykładzie Poznania. Rata przeciętnego kredytu z dopłatą (oprocentowanie 6,78%) na zakup 50-metrowiego mieszkania po maksymalnej cenie wynosi 1108 zł. Gdyby kredytobiorca chciał sfinansować zakup tego mieszkania przeciętnym kredytem w euro rata wyniosłaby 1523 zł, wzrosłaby zatem o 37%. Nieco korzystniej sytuacja wygląda w przypadku kredytu we frankach, ale rata też jest o ponad 30% wyższa od raty kredytu z dopłatą i wynosi 1446 zł. Analogiczne różnice w wysokości rat występują w przypadku zakupu mieszkania 30-metrowego.
|
Różne warianty kredytu na zakup 75-metrowego mieszkania |
|||
|
|
rata kredytu z dopłatą |
rata kredytu w EUR |
rata kredytu w CHF |
|
Warszawa |
2210 |
2 491 zł |
2 365 zł |
|
Wrocław |
1910 |
2 153 zł |
2 044 zł |
|
Kraków |
1738 |
1 959 zł |
1 860 zł |
|
Gdańsk |
1649 |
1 858 zł |
1 764 zł |
|
Poznań |
2027 |
2 285 zł |
2 169 zł |
|
LTV 80%, oprocentowanie dla EUR 4,5%, oprocentowanie dla CHF 4,1%, oprocentowanie dla PLN; kredyt na 30 lat; |
|||
|
Różne warianty kredytu na zakup 50-metrowego mieszkania |
|||
|
|
Rata kredytu z dopłatą |
rata kredytu w EUR |
rata kredytu w CHF |
|
Warszawa |
1 208 |
1 660 zł |
1 577 zł |
|
Wrocław |
1 044 |
1 435 zł |
1 363 zł |
|
Kraków |
950 |
1 306 zł |
1 240 zł |
|
Gdańsk |
901 |
1 239 zł |
1 176 zł |
|
Poznań |
1 108 |
1 523 zł |
1 446 zł |
|
LTV 80%, oprocentowanie dla EUR 4,5%, oprocentowanie dla CHF 4,1%, oprocentowanie dla PLN, kredyt na 30 lat |
|||
Wyraźnie wyższy koszt kredytu z dopłatą
Sytuacja kredytobiorcy korzystającego z programu „Rodzina na swoim” wyraźnie pogarsza się po zakończeniu okresu dopłat, czyli po 8 latach. Rata rośnie wówczas znacząco. Dla 75-metorwego mieszkania w Warszawie jest to skok z 2295 zł do 3006 zł. W tym momencie rata kredytu z dopłatą staje się wyraźnie wyższa od raty kredytu w euro czy we frankach. Na tym nie koniec. Fakt, że dopłaty wypłacane są tylko przez 8 lat znacząco wpływa też na łączny koszt kredytu. Przy założeniu stałości obecnych warunków oprocentowania oraz kursów walutowych, dla 75-metrowego mieszkania łączna suma rat jest o prawie 19% niższa w przypadku korzystania z kredytu we frankach oraz o 13% niższa w przypadku korzystania z kredytu w euro. Dla przykładu, w Warszawie koszt kredytu z dopłatą w przypadku zakupu 75-metrowego mieszkania wynosi 547 tys. zł (wartość kredytu to 462 tys. zł), koszt kredytu w euro wynosi 435 tys. zł, a koszt kredytu we frankach – 389 tys. zł.
|
Suma rat kredytu na zakup 75-metrowego mieszkania |
|||
|
|
kredyt z dopłatą |
kredyt w EUR* |
kredyt w CHF* |
|
Warszawa |
1 009 364 zł |
896 638 zł |
851 411 zł |
|
Wrocław |
872 505 zł |
775 063 zł |
735 968 zł |
|
Kraków |
793 770 zł |
705 121 zł |
669 555 zł |
|
Gdańsk |
753 026 zł |
668 928 zł |
635 187 zł |
|
Poznań |
925 912 zł |
822 506 zł |
781 018 zł |
|
*raty równe; kredyt na 30 lat |
|||
|
Suma rat kredytu na zakup 50-metrowego mieszkania |
|||
|
|
kredyt z dopłatą |
kredyt w EUR* |
kredyt w CHF* |
|
Warszawa |
648 694 zł |
597 758 zł |
567 606 zł |
|
Wrocław |
560 738 zł |
516 709 zł |
490 645 zł |
|
Kraków |
510 138 zł |
470 081 zł |
446 370 zł |
|
Gdańsk |
483 952 zł |
445 952 zł |
423 458 zł |
|
Poznań |
595 062 zł |
548 337 zł |
520 679 zł |
|
*raty równe; kredyt na 30 lat |
|||
Katarzyna Siwek, wsp. Jerzy Węglarz
Źródło: Expander