Od kwietnia może być trudniej o kredyt w programie Rodzina na Swoim, oczekiwane są bowiem spadki limitów cen mieszkań objętych dopłatami. Wniosek o kredyt warto więc złożyć jeszcze przed końcem marca. To nic nie kosztuje.
Rekordowo wysokie limity cen mieszkań objętych Rodziną na Swoim oraz spadku cen nieruchomości na rynku sprawiły, że w 2009 roku w programie rządowych dopłat udzielono kredytów na łączną kwotę prawie 5,5 mld zł. Wszystko przez specyfikę wskaźników wartości odtworzeniowej budynków, ustalanych przez Główny Urząd Statystyczny (to one decydują o limitach cen), które za rynkiem podążają z mniej więcej dwuletnim opóźnieniem. Na przełomie 2007 i 2008 rynek mieszkaniowy się załamał i ceny zaczęły spadać, tymczasem wskaźniki cen obowiązujących w programie rosły. Dopiero teraz zaczną na nie wpływać spadki cen sprzed dwóch lat.
Jeszcze rok temu na liście banków współpracujących z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, opiekującym się programem, było tylko sześć instytucji. W samym pierwszym kwartale bieżącego roku poszerzyła się o kolejne cztery – ostatnio Bank Millennium i BNP Paribas Fortis – i liczy teraz 19 instytucji.
Uwzględniając cross-sell (czyli sprzedaż wiązaną – klient godzi się na kilka innych produktów bankowych i w zamian za to dostaje atrakcyjniejszy kredyt) najniższą marżę rodzinie 2+1 mającej 25 proc. wkładu własnego na mieszkanie o wartości 300 tys., zaoferować może Gospodarczy Bank Wielkopolski – 1,45. Taka stawka to obecnie na polskim rynku rzadkość i atrakcyjności nie odbiera jej dość wysoka prowizja (2-2,5 proc.), podczas gdy na szerokim rynku możliwe jest pozyskanie kredytu RnS w ogóle bez prowizji. Trzeba jednak przy tym pamiętać, że GBW jest instytucją stosunkowo niewielką, z dużych banków niezłe oferty mają Allianz Bank (marża 1,8), Eurobank (1,88) i BNP Paribas Fortis (1,99).
Ogólne warunki kredytów w programie Rodzina na Swoim
|
Bank |
Maksymalne LTV (z ubezp. niskiego wkładu) |
Przedział marż (min. i maks.) |
Prowizja (min. i maks.) |
|
Alior Bank |
100% |
1,5 – 2,5 |
0 – 5% |
|
Allianz Bank |
102% |
2,1 lub 2,7 |
2% |
|
Bank BPH |
80% |
5,15 – 7,25 |
2% |
|
Bank Millennium |
100% |
1,8 – 2,9 |
1% |
|
Bank Pocztowy |
100% |
1,9 – 2,9 |
0 – 2,5% |
|
BGŻ |
100% |
1,9 – 3,2 |
2 – 4,5% |
|
BNP Paribas Fortis |
100% |
1,95 – 3,6 |
0 – 3% |
|
Bank BPS |
80% |
2,5 |
2,50% |
|
BZ WBK |
80% |
2* |
4% |
|
Citi Handlowy |
90% |
1,1 – 3,5 |
0%** |
|
Eurobank |
100% |
1,8 – 3,6 |
2% |
|
Gospodarczy Bank Wielkopolski |
100% |
1,45 – 2,45 |
2 – 2,5% |
|
Getin Noble Bank |
100% |
1,95 – 5,95 |
0% |
|
Lukas Bank |
100% |
1,6 – 4 |
0%** |
|
Mazowiecki Bank Regionalny |
bank odmówił udzielenia informacji |
||
|
MultiBank |
110% |
2 lub 4 |
0 – 4% |
|
Pekao |
100% |
od 2,25 |
1 lub 1,5% |
|
Pekao BH |
100% |
2,5 lub 2,7 |
2,50% |
|
PKO BP |
100% |
2,2 – 4,35 |
0 – 3,5% |
*Po 8 latach marża wzrasta do 2,5; ** promocja. Źródło: Open Finance.
Ofertę standardową (bez sprzedaży wiązanej) z marżą poniżej 2,5 proc. mają dla modelowej rodziny 2+1 Alior Bank (2,1), Allianz Bank (2,4), Bank Millennium (2,2), Eurobank (2,35), Gospodarczy Bank Wielkopolski (2,45) oraz BNP Paribas Fortis (2,49). Najwyższe standardowe marże są w Banku BPH (5,75) i MultiBanku (4,0). Jeden punkt procentowy różnicy w marży to około 250-300 zł niższa miesięczna rata, w skali roku to już kilka tysięcy złotych oszczędności, co dla wielu klientów jest kwotą nie do pogardzenia.
Osoba nieposiadająca wkładu własnego ma trudniejszą sytuację. W czterech bankach biorących udział w programie trzeba mieć co najmniej 10 proc. (Citi Handlowy) lub 20 proc. (Bank BPH, Bank BPS i Bank Zachodni BWK). Pozostałe deklarują możliwość pożyczenia 100 proc. wartości nieruchomości, a nawet więcej, pod warunkiem, że nadwyżka ta zostanie przeznaczona na prowizje i inne opłaty (tak jest m.in. w Allianz Banku).
Rodzina na Swoim święciła triumfy w 2009 roku, wartość kredytów z dopłatami wyniosła blisko 5,5 mld zł (udzielono prawie 31 tys. takich kredytów), podczas gdy w dwóch poprzednich latach było to łącznie 1,3 mld złotych. Spadek limitów cenowych zapewne przystopuje ten wzrost, bo znacznie zawęzi się pole manewru osób zainteresowanych programem i w wielu miastach zepchnie chętnych do peryferyjnych dzielnic. Jeśli ktoś chce załapać się na limity z pierwszego kwartału, warto jeszcze przed końcem marca złożyć wniosek kredytowy, bo to właśnie data jego złożenia się liczy. A gdyby limity jednak nie spadły, zawsze można praktycznie bez kosztów zrezygnować.
Źródło: Open Finance