Konstrukcja polis z funduszem kapitałowym i sposób ich sprzedaży budzą coraz większe kontrowersje. Niektóre banki od kupna tych produktów uzależniają wysokość marży oferowanych kredytów. Skala problemu jest ogromna.
Już prawie 5 milionów osób ma aktywne polisy z funduszem kapitałowym – takie dane Polskiej Izby Ubezpieczeń przywołuje dzisiejsza „Rzeczpospolita”. Te produkty są dość skomplikowane, a w niektórych przypadkach okazują się niezwykle kłopotliwe dla klienta. Przede wszystkim dlatego, że klient rezygnujący z inwestycji w pierwszych latach może stracić wszystkie zgromadzone oszczędności.
– Polisy z funduszami przynoszą zysk przede wszystkim oferującym je instytucjom. Klient musi się zobowiązać, że przez kilka czy kilkanaście lat będzie co miesiąc lub co kwartał zasilał konto polisy określoną składką. Niezależnie od tego, jak będzie kształtowała się jego sytuacja finansowa. Za wycofanie się z umowy grożą wysokie prowizje i opłaty karne – wyjaśnia Wojciech Boczoń, analityk Bankier.pl. – Część pieniędzy jest inwestowana, więc nikt nie jest w stanie określić, jaka suma wpłynie na konto klienta na koniec okresu polisy. Niezależnie od tego, czy będzie to zysk, czy strata, na pewno wystarczy jednak na wysoką prowizję dla oferującej jej instytucji – dodaje nasz ekspert.
Powołując się na wypowiedzi pracowników towarzystw ubezpieczeniowych i banków, „Rzeczpospolita” podaje, że tego rodzaju produkty budzą niesmak nawet wśród pośredniczących w ich sprzedaży finansistów. Pracownik biura prasowego jednego z banków przyznaje anonimowo, że prowizje instytucji przy tych transakcjach sięgają kilkunastu tysięcy złotych na jednej polisie. I to głównie z tego względu banki tak chętnie pośredniczą w sprzedaży tych produktów.
Ubezpieczenia z funduszem kapitałowym najczęściej dołączane są przez banki do oferty kredytów hipotecznych. Do skorzystania z takiego dodatku ma zachęcić klienta obniżka marży. Z danych zebranych przez Bankier.pl wynika, że taką ofertę posiadają między innymi:
- Nordea Bank, który w zamian za skorzystanie z produktu inwestycyjnego obniża marżę kredytu hipotecznego o 0,1 pp,
- Deustche Bank, który z tytułu przystąpienia i opłacania składek na produkt inwestycyjno-ubezpieczeniowy DB Inwestuj w Przyszłość skłonny jest obniżyć marżę nawet o 0,3 pp,
- BOŚ Bank, w którego ofercie specjalnej, w okresie promocyjnym, marże obniżane są o 0,1, 0,2 lub 0,3 pp w zamian za zakup grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (Program Inwestycyjny Banku Ochrony Środowiska S.A. we współpracy z AEGON Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie S.A.) na okres 10 lat,
- BNP Paribas proponujący klientom przystępującym do grupowego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi Kapitalny Plan albo niższą marżę (1,39-1,59%) przez cały okres trwania umowy kredytowej, albo marżę w wysokości od 1,10% do 1,30% w okresie pierwszych 60 rat, a następie marżę od 1,45% do 1,65% w pozostałym okresie,
- Alior Bank, który w przypadku skorzystania przez klienta z ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną w wysokości 0,2% od kwoty udzielonego kredytu obniża marżę kredytu hipotecznego o 0,10 pp i rezygnuje z pobierania prowizji za jego udzielenie.
O tym, że sami ubezpieczyciele i banki dostrzegają ryzyko wizerunkowe oferowania tego typu produktów, świadczy między innymi publikacja we wczorajszym „Pulsie Biznesu”. Dziennik informował o planowanej metamorfozie, jaka ma się dokonać w Open Life – ubezpieczycielu z grupy Getin. Towarzystwo, które sprzedawało kontrowersyjne polisy, postanowiło zmienić strategię i na pierwszym planie postawić zadowolenie klientów. W wypowiedzi dla „Pulsu Biznesu” Krzysztof Spyra, szef grupy Open Finance (akcjonariusza Open Life) zapewnia, że towarzystwo jest w stanie w imię satysfakcji klientów zrezygnować z części zysków. Trzeba przyznać, że to dość niecodzienna deklaracja. Czas pokaże, czy do podobnych wniosków dojdą kolejni decydenci w innych firmach ubezpieczeniowych.
kwl/Bankier.pl/IAR/”Rzeczpospolita”/”Puls Biznesu”
Wojciech Boczoń